發表
我的網誌
【我們想讓你知道】
別讓你辛苦存的退休金倍通膨怪獸吃掉，通貨膨脹通常是指整體物價持續上漲，讓我們的購買力下降，也就是說，通貨膨脹會造成貨幣貶值，進而使物價上升，那麼，加計通膨率之後，要準備多少退休金才夠呢？文中提供 4 種通貨膨脹率搭配不同退休年數計算，你不可錯過！
文 / Money錢
許多人在計算退休金時往往會忽略通貨膨脹，例如 25 歲工作到 65 歲退休，勞保老年年金加上勞退金，可領到 44,000 元，但若加計 3% 通膨率，40 年後，實際購買力只剩 13,488 元！
最近，物價上漲幅度讓消費者非常「有感」！已經連續十幾年堅持下班後都要回家做菜的小雲，近期到市場買菜，讓她真的有「買不下手」的感覺，「上週葉菜類 3 把 100 元已經不算便宜，但這週已經變成 2 把 100 元。另外，一片雞胸肉的價格竟然要 150 元，已經和一隻雞腿肉一樣貴！」小雲在 FB 寫著：「5 倍券還沒領到，菜價上漲的成本就抵銷了啊……市場越逛壓力越大！」
根據主計總處今（2021）年 8 月 5 日發布的資料顯示，7 月消費者物價指數（CPI）年增率為 1.95%，主要是受到國際油價大漲及天候因素引發蔬菜價格上漲所導致。值得注意的是，有 17 項重要民生物資 CPI 年增率為 3.01%，為 2019 年 1 月、逾 2 年半以來最大漲幅。
存退休金，別忘通貨膨脹
通貨膨脹通常是指整體物價持續上漲，讓我們的購買力下降，也就是說，通貨膨脹會造成貨幣貶值，進而使物價上升。如果每年通貨膨脹率為 3% 的話，代表我們的購買力每年將縮水 3%。舉例來說，假設一個漢堡現在售價 100 元，同樣的漢堡，明年要用 103 元才能買到，而 24 年之後，現在的 100 元只能買到半個漢堡（快速計算方式可以用「72 法則」）。
當然，你可能會感覺 24 年很久，而且理論上只要薪資每年都可以成長 3%，就能完全抵銷通貨膨脹的影響。但現實的情況是：台灣薪資停滯不前，甚至還有「倒退嚕」的現象，因此，通貨膨脹對生活的影響，就非常值得注意。
如果你現在開始存退休金，估算 65 歲、30 年後退休時，每月生活費有 4 萬元應該就可以安穩過日子，以餘命 20 年來計算（就是活到 85 歲），每年生活費為 48 萬元，總計要有 960 萬元退休金，倘若你傻傻以此做為退休目標，恐怕等到 65 歲時，你會突然驚覺：4 萬元的購買力只剩 2 萬多元！自己怎麼變成了下流老人？這就是你忽略了「通貨膨脹」的威力所致。
那麼，加計通膨率之後，要準備多少退休金才夠呢？以 4 種通貨膨脹率搭配不同退休年數計算，從表中可發現，假設你 30 年後要退休，若這段期間的平均通貨膨脹率為 2%，預計退休後月花 4 萬元，乘以 1.81 倍，也就是 30 年後，你若想要退休過著和現在貨幣購買力一樣的生活，其實你每月應該要準備的金額是 72,400 元。
有效對抗通膨怪獸，最好持有實體資產
因此，如果你現在計算的退休金是 960 萬元，加計年平均通貨膨脹率 2%，其實你應該準備的「正確」退休金金額是 1,737 萬 6 千元，這就是通貨膨脹對退休金的最大衝擊！
從上面的計算中，我們可以知道一件事：受到通貨膨脹負面影響最大的，就是持有一堆現金或存款的人，因為持有現金者，其購買力將會隨著時間慢慢地縮水。
換言之，無法抗通膨的資產，包括：定存、債券、儲蓄險、國民年金或勞保年金、外匯（外幣資產）、現鈔，這些都可以統稱為「貨幣型資產」。而最不受通貨膨脹影響的，則是擁有「有價資產」的人。什麼是「有價資產」？包括房屋不動產、股票、股票型基金、黃金及白銀（貴金屬）等，這些資產在通貨膨脹下都能持續保持價值，這也是為什麼有錢人大多持有許多實體資產（例如房地產）的原因。
綜合上述，持有現金和存款越多的人，受通貨膨脹的傷害就越大；而非現金類實體資產比例越高，影響就越小。因此，當你在準備退休金時，千萬要記得把「通貨膨脹」這個因子計算進去，這樣才不會在你退休時，發生「與當初設想完全不一樣」的慘況！最好的方式就是：別只存現金，應該持有股票類、房地產等能持續產生價值的實體資產，才能有利於對抗這頭通膨怪獸。
更多退休金準備法：
- 4大專家談兒女教育金>>家庭年收低於 150萬，教育費勿超過 20％！記住，你還有退休金要存
- 月薪2萬，花4年在台北買房！國中老師50歲退休秘訣：不指望別人給18％，我老早不靠薪水過日
- 沒有 1 千萬，真的不能退休嗎？她用 4％ 法則公式算出：準備 _ 百萬，每月就有 3 萬隨便你花！
- 兩夫妻 年透支 70萬、定存 儲蓄險僅 530萬，只剩 3年怎麼退休？專家建議 做好這「5件事」
- 退休金要準備多少才夠？( 內附退休規劃自動算 EXCEL 表 )
本文由 Money 錢 168 期 授權轉載
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yun）
