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你描繪好自己的退休生活藍圖了嗎？想做什麼、住在哪裡、怎麼過，這些都很重要，但是現實層面裡「金錢」更是重中之重。很多人忽略規劃與準備退休金，理由是未來會怎樣很難說。其實，假設最壞情境，避開 6 大錯誤，及早開始，就可以讓退休金準備事半功倍。
文 / 張國蓮
退休金準備最好或只能靠自己，是這幾年來台灣民眾深切的體認。這個體認對 10 年前就提早退休的林女士來說，卻是太晚。因為 10 年前她決定提早退休時，忘了把最壞的情況，例如人類壽命延長等考慮進去。
6 大錯誤不要犯 退休規劃不 NG
林女士 47 歲從公司拿到一筆退休金，再加上離婚贍養費，以及獲得的遺產，退休後她買了一棟房子，開了間心中期盼已久的咖啡店。每月房貸加上開店的租金與營運費用，以及 2 個小孩（一個讀大學，一個出國留學）的學費與生活費。再加上聽到、看到老後長期照護的需求，又幫自己買了相關保險，每年要繳一筆不低的保險費用⋯⋯退休 3 年後，林女士突然發現，每月現金流開始吃緊，此時林女士才驚覺，當初退休時想得太簡單、太少了，不禁懊悔起來。
林女士的實際情況並不是單一個案，也呼應了專家所說的，「最大的退休錯誤之一就是──你不知道自己不知道！」例如：不知道或不清楚自己的勞保、勞退年金累積的情況，或者不清楚老後的醫療與長期照護需求，而低估了退休生活費用，沒有足夠的準備。專家表示，退休生活安排與相關費用準備相當複雜，當下對於退休準備的任何決定，都會對未來的退休生活造成不可逆轉的結果，因此民眾要留意並避免做出讓退休後的自己後悔的決定。而根據專家觀察，退休規劃常犯的 6 大錯誤有：
錯誤 1：預期不會活太久
以「預期退休後活不了多久」的心態來準備退休金，將讓退休生活陷入下流老人的困境。因為人類壽命以每 10 年平均多活 2 歲的速度增加，活太久將成民眾準備退休金時的極大考驗，畢竟活太久容易把退休金用完，甚至可能不夠。
錯誤 2：忽略配偶的花費需求
少子化趨勢下，如果夫妻倆人的退休金準備不足，一起變老這樣的場景不僅不甜蜜，還可能是個大災難。因此，準備退休金時，夫妻雙方須一起討論、準備。
錯誤 3：負債退休
退休時，若還有房貸等負債尚未還清，這些負債將吃掉一定比例的退休金，讓你很容易就花光退休金。因此屆臨退休時，必須優先將負債還清給自己一個完全無負債的退休生活。
錯誤 4：忽略潛在長照需求
根據統計，65 歲以上的民眾中，約有 7 成需要有人照顧起居生活，家人、親友或許可協助一部分，但付費照護已經是不可避免的情況。這筆費用不少，依據美國發布的數字，至少需要台幣 700 萬元，台灣方面的估計也多為近千萬元，金額大得讓人無法輕忽，必須事先預估並列入退休金準備。
錯誤 5：假設自己能持續工作
國外統計數據顯示，約有 50% 的人退休時間比預計的時間早，台灣的情況也差不多。因此，可以持續工作這件事雖是好事，但主控權通常不在自己手上，既然個人無法掌控，就不該將其列入規劃退休金準備的考慮因素。
錯誤 6：太晚進行規劃與準備
時間、健康與活力均是有限的，越早開始規劃與準備退休金，越有機會輕鬆達成。以上 6 個錯誤是多數人可能忽略的，但不代表不會有其他錯誤發生，畢竟每個人的情況不同。因此，規劃退休前想清楚自己的情況與對未來退休生活的預期非常重要若你無法靠自己想清楚，就必須找專家協助。
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本文由 Money 錢 149 期 授權轉載
( 圖：shutterstock，非本人僅為示意 / 責任編輯：Ann )
