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俗話說「養兒防老」，孩子長大成人有了收入之後扶養逐漸年老的父母幾乎是天經地義的事情，但卻有許多父母沒準備退休金、又陷入患病的窘境，龐大的醫療費用讓子女的財務面臨困難，該如何和父母溝通也成了一大難題...
文 / Money 錢
根據美國《Money》雜誌及 Money Under 30 網站於 2019 年的報導，美國民眾中約有 13% 需要對父母財務援助，而令人驚訝的是，有 19% 的千禧世代（指 1980 和 1990 年代出生的人）面臨同樣情況。
財務援助父母 延遲退休金準備
美國的千禧世代中，每 5 位有 1 位需要資助父母，平均每年給 18,250 美元（台幣約 55 萬元），而且不像多數人認為，醫療費用是最大比例，有近 4 分之 3 的財務援助都用於食品、住房等一般生活費用。這些資助父母的民眾，對父母的財務情況都很震驚，因為原本他們認為父母都已準備足夠的退休金，但實際情況卻是沒有，或者退休金因經濟不景氣而減少了。
對父母援助，常讓千禧世代陷入風險，平均揹著 6.3 萬美元（台幣約 190 萬元）的債務，包括 4 萬美元（台幣約 120 萬元）的房貸、1.6 萬美元（台幣約 48 萬元）的學貸，以及 6 千美元（台幣約 18 萬元）的其他債務如卡債。也因此，39% 的千禧世代已延遲個人的退休金準備：48% 延遲買屋、38% 延遲生小孩，29%延後結婚。其中，越晚開始準備退休金，造成的影響越大，因為到年老時，這些人將會發現退休金不夠，也沒有小孩可以扶養自己。
這些資助父母的人當中，只有約 50% 的人曾經與父母溝通相關情況，21% 覺得，跟父母討論這些問題有罪惡感，17% 表示，不想讓不愉快的溝通，加重已生病雙親的病情，還有 17% 的人覺得，跟父母談這件事很奇怪。其實，這些感受都可以理解，因為隨著年齡增長，我們都越能明白父母養育自己的辛勞，因此願意在父母有需要時給予協助。然而專家提醒，如果事先溝通，提供財務援助時，就能減緩與父母衝突的情況，事後定期檢視，則可以避免個人財務安全遭受威脅。
4 個資助協商原則 避免與父母發生衝突
至於如何與父母面對問題，經由協商制定出解決方案，綜合專家的建議有以下 4 原則。
原則 1 設立界限 嚴格遵守
首先要先弄清楚，哪些自己能做，哪些自己不能做或不願意做。雖然很難拒絕父母，但誠實面對自己能力有限很重要，先找出自己的底線在哪裡，才能以此當作與父母溝通的基準。若手足也有能力資助，也要事先就各自能負擔的底線加以釐清，而兄弟姊妹中若有人無法以金錢資助，可以討論以其他方式幫助父母，例如協助清掃父母住家、多花時間陪伴等。資助父母的界限弄清楚後，若怕自己無法嚴格遵守，可以考慮利用指定用途信託，把錢指定給特定人或特定目的。不過，信託必須負擔一些費用，這通常是高資產族會採用的選項，一旦設立信託，就不怕無法維持界限。當你清楚與確認可提供父母哪些協助及金額多寡後，還需要嚴格遵守這個界限，一方面不會影響自己的財務安全，一方面也能避免手足間因負擔金額不同而生嫌隙或糾紛。
原則 2 溝通資助方式 了解金錢去向
為了確保給父母的錢不是被用來當成嗜好或娛樂的花費，在給錢之前，要先跟父母溝通金錢的使用項目。雙方溝通時，如果發現無法負擔父母的基本生活所需，就有必要與父母協商，例如改變生活方式，包括換到生活費較便宜的地方居住、想辦法降低負債等。當雙方達成共識，開始資助父母生活後，記得要定期檢視父母的花費情況。因為你有權利知道這些錢的去處，父母不該將錢花在一些非基本生活所需的項目，例如血拼、賭博等。畢竟根據實際情況，有些父母的確把花錢當成一種嗜好、娛樂，以排解生活。當然，你也可以不給父母現金，而是直接付掉水電費等帳單，一樣可以避免父母在金錢上不當使用。
原則 3 擬定資助父母的財務計劃
計劃的目的是協助你避免因為資助父母，而讓自己的財務曝露於風險之中，進而延遲達成自己的夢想，甚至是自己的退休金準備。因此，資助父母的財務計劃，應該是你個人完整財務規劃中的一環。
原則 4 採取法律程序是最後一招
當父母有龐大的卡債、醫療帳單、房貸等，完全超出你的財務能力，甚至會拖垮你的財務時，採取法律途徑，請父母宣告破產，將是不得已選項。
本文由 Money 錢 151 期 授權轉載
(圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny)
