(圖/shutterstock)

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投資 1 檔股票前，你會關心

一家公司的負債比高低， 

因為負債比太高的公司可能面臨倒閉風險；

相同的，如果退休後忽略家庭債務比重，

很可能因為沈重的債務而拖垮生活，

難怪每隔一陣子，

就會有退休族受不了龐大債務壓力

而自殺身亡的不幸消息。

 

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怪老子：退休最好零負債

知名財經作家蕭世斌

對於退休後的債務比例要求很嚴苛，

他說，退休最好零負債，

資產不要計入房地產價值，

甚至如果子女教育金與自己的退休金出現排擠，

要優先留下退休金，

而不是把老本送給孩子出國進修，

為此，蕭世斌曾在臉書公開發表

一篇沒能讓女兒出國留學的懺悔文。

如果夫妻經濟能力許可，

退休後繼續提供金援支助無可厚非，

但如果「生吃都不夠， 還要拿來曬乾」，

就是本末倒置。

 

財經作者 馮潔：

關鍵在於能否區分「好債與壞債」

出版《越花越有錢，跟著有錢人學理財》的作者

也是CFP （國際認證高級理財顧問）的馮潔認為，

債務並非萬惡之源，

關鍵在於能否區分「良性負債」

以及「非良性負債」。馮潔認為，

在不計算自住屋的房地產價值前提下，

資產如流動資產、股票基金及定存等，

出售變現後可立即償還貸款，

才算是良性負債， 換句話說，

良性負債是必須可以隨時清償，

甚至能增加財富，才是所謂的「好債」。

 

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退休是一件「不可逆」的現實，

23 歲出社會、37 歲賺到足夠退休金，

42 歲財富自由的吳家揚認為，

退休是一件「不可逆」的現實，

即使是自己選擇提早退休的人，退休久了，

已無法重新適應職場生活，

加上年紀大了，通常也沒人要，

沒人會在乎你工作時的豐功偉業，

因此退休後究竟錢夠不夠用？

有沒有能力再背負房貸……

要反覆模擬推敲。

 

舉債投資前要懂得精算

做好財務管理

吳家揚雖然認同理想退休狀態是「零負債」，

不過他也不排斥舉債，

「但必須建立在3大前提下，」他指出，

第1是要有信用和擔保品；

第2是要衡量還款期間的付款能力，

第3要懂得精算投資報酬率。

以房貸為例，如果退休後

無法支應每月本利和的還款金額，

代價就是將失去安身立命的居所。

 

吳家揚能夠提早 20 年退休，

就是因為做好債務管理，

「很多人長債、短債分不清楚，

長投、短投也搞不清楚，

財務狀況一片混亂，等到退休時才發現，

提早將退休金用完，不得不變成下流老人。」

 

 

「好處大於缺點」就放膽借吧

他舉自身為例，2004 年跳槽到新創半導體公司，

當時他分析該產業有國家支持、

母公司財力雄厚，

加上產業技術門檻高、競爭對手少等優勢，

研判至少有 5 年黃金期，

在盤點過家庭經濟後，

他設下「賭注失敗，也不會影響生活」

的停損點，因此大膽舉債投資，

2 年半賺進約 20 倍獲利，奠定提早退休的根基。

 

轉職 CFP 的吳家揚認為，退休後舉債

並非完全不可行，「但好處要大於缺點」，

同時也不能影響到退休會用到的 4 大帳戶：

生活費、娛樂費、醫療費和照護費，

如此就能放膽去做。

 

啃老族、尼特族是最大負債

除了「有形」的債務，退休族也不能忽略

「隱形」債務，比如經濟無法獨立、

也不想成家的「啃老族」子女；

又或是歐美終日無所事事的「尼特族」女子等，

他們還得仰賴父母金援，有些退休族養兒還不夠，

甚至還要負擔養孫費用，這才是真正的大錢坑。

 

 

退休理財一定要事先縝密規劃

也要把隱形的債務考量進去

 

 

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