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(圖/shutterstock)
如果你存了 30 年的退休金，
等到要領的那一刻卻發現，
政府退休金帳戶破產了，
你該怎麼辦呢？
如果結局會是如此，
你希望繳錢給政府，
領取依固定比率給付的退休金（確定給付制），
但最終可能是一場空；
還是自己每月存錢，累積個人退休金帳戶，
存多少領多少（確定提撥制）。
我相信，大多數人會選擇後者，
但目前的政策制度，
卻會讓大家陷入前者的破產窘境。
繼續看下去...
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勞保年金
財務黑洞非常嚴重
攸關 1 千萬勞工
上個月參加一場年金改革研討會，
透過財務精算推估，
勞保年金的財務黑洞非常嚴重。
但這次年金改革，僅關注公教退休金改革，
對於攸關 1 千萬勞工的勞保年金，
卻採取拖延不處理的鴕鳥做法。
勞工退休金改革該怎麼做呢？
很簡單，
大幅刪減目前的勞保年金給付，
把勞工退休金制度
轉向勞退新制個人退休金帳戶。
勞工退休金 2 部分
勞保年金、勞工新制退休金
大多數勞工可能搞不清楚，
目前勞工退休金有二部分：
第一部分的勞保年金（確定給付制），
是由政府、雇主、勞工共同負擔繳費；
第二部分的勞工新制退休金，
則由雇主負擔，
每月提撥薪資 6%
存入個人退休金帳戶（確定提撥制），
勞工也可自提 6%，
但目前自提比例很低。
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財務黑洞來源：
繳費很少
承諾給付金額卻很高
第一部分的勞保年金
是主要的財務黑洞來源，
因為先前繳費很少，
但承諾給付金額卻很高，
為了彌補財務缺口，
目前的修法方向將朝大幅提高勞保費率、
降低給付來調整。
可想而知，未來勞工與雇主
每個月要負擔的勞保保費將大幅提高，
雇主聘僱員工意願降低，
勞工領到的薪水更低，
形成雙輸的惡性循環。
未來應該推動改革：
第二部分的勞工新制退休金，
由雇主負擔 6%，
而且是個人獨立可攜式帳戶，
沒有破產風險，存了多少，
退休時就領多少。
這部分未來應該推動的改革是：
① 鼓勵個人增加 6% 自提比例，
加速累積退休金；
② 個人退休金帳戶
應該增加勞工自選投資方案，
提高投資報酬率。
如果改革
刪減勞保給付呢？
如果改革方向朝刪減勞保年金確定給付，
轉向勞退新制確定提撥制，影響如何呢？
① 10年之內退休的勞工大多仰賴勞保年金，
衝擊最大，
但勞保年金破產壓力大減，
也不會拖垮企業與勞工。
② 15、20 年以後退休的勞工受益最大，
不需要繳交高額勞保費，
退休金提撥進入個人帳戶，
沒有退休金破產威脅。
台灣退休金改革
私校教職員最成功
目前台灣的退休金改革，
做得最成功的私校教職員退休金帳戶，
已經完全轉向確定提撥制，
每個人有自己的獨立退休金帳戶，
此外，還有 3 種投資組合方案，
適合保守族、穩健族、積極族來選擇。
他們是唯一不需要擔心退休金破產危機的族群，
也不會增加政府財務負擔，
作法值得參考。
年金改革勢在必行
大家要提早做好心理準備啊！
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