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(圖/shutterstock)
馬路如虎口
意外發生是常有的事
不論行人、汽車、機車族，
為了自身安全保障及避免財損，
都會投保意外險及車險。
尤其，萬一撞到的是高價車、
或是第三人向其求取高額賠償，
許多機車族更是無力償還。
繼續看下去...
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機車肇事率 52.4%
高於汽車
根據道路交通事故肇事件數統計，
民國101至105年，
機車發生交通事故件數占比約為 50.7 至 52.4%，
占總事故半數以上；而國內機車族多數是小資族，
若機車騎士撞到他人，致使第三人受傷或死亡，
被求償金額可能會讓騎士未來經濟頓時面臨困境。
最近一家產險公司推出國內首張機車超額責任保險，
該機車綜合險除了強制責任險、乘客責任險、
駕駛人傷害險(自摔自撞)、
任意第三人責任險基本保障，
另外增加 1,000 萬元超額共用保額。
每天保費不到 10 元
就有 1,000 萬元的超額責任保險
此張機車超額責任險保單，
主要訴求平均每天保費不到 10 元，
但可轉嫁機車族撞到超跑或者撞傷第三人而被求償的風險；
以普通輕型機車為例，年繳保費 1,748 元，
就可買到高達 1,000 萬元的超額責任保險。
值得注意的是，
機車族若不小心撞到昂貴的高價車或跑車，
即使僅撞壞一個保險桿，
汰換價格或維修護可能就動輒百萬元起跳，
機車族除了強制險外，若再投保超額保險，
可減輕意外賠償費用的負擔。
酒駕、吸毒或無照駕駛
並不在理賠範圍內
不過，此張機車超額責任險保單，
駕駛人若是酒駕、吸毒或無照駕駛，
以致第三人或乘客發生損害，並不在理賠範圍內。
此外，被保險人一定要是被保險機車的車主，
至於駕駛人只要經過車主同意使用被保險機車，
都在理賠範圍內。
使用別人機車要駕駛同意才理賠
但若駕駛人未經車主同意而駕駛該機車，
以致造成第三人或乘客發生損傷，
保單將不理賠。
此張保單主要是針對第三人責任的理賠，
包括體傷與財損；乘客的部分，
則是只有體傷不含財損。
以低保費、高保障的
發揮保險轉嫁風險的功能
國內業者推出的汽車超額責任保險，
早在十幾二十年前就有了，
機車超額責任保險，
直到現今才有業者首次推出，
主要因為過去產險業者認為市場需求較小。
但近年來機車衝撞高跑、高價車情況屢有所聞，
且現代人求償意識高，
透過機車超額責任險保障，當發生車禍時，
不致造成自身或受害者家庭陷入經濟困境，
可充分發揮保險單轉嫁風險的功能，
因此，這種低保費、高保障的商品，
將有機會獲得小資族青睞。
一天不到10元
對小資族真是一大福音
註：「超額責任險」是什麼？請參見保險e聊站
「超額責任險」為「第三人責任險」的附加險，用來彌補強制險及第三人責任險的不足。
【理賠狀況】
超額責任險不分財損或體傷，針對強制險、第三人責任險不夠賠的部分，即能在限額內理賠。
以小明的保險為例：
1.強制險：死殘最高200萬/醫療20萬
2.第三人責任險：死傷300萬/一次事故限額600萬/財損50萬
3.超額責任險：1,000萬
以下列狀況說明，在有無超額責任險的狀況下，分別要負擔多少費用：
◎ 撞到車賠200萬
1.無超額→強制險不賠，第三人責任險50萬。還需自付150萬。
2.有超額→強制險不賠，第三人責任險50萬，超額責任險150萬。不用自付。
◎ 撞死四人共2,000萬(500萬/人)
1.無超額→強制險200萬x4=800萬，第三人責任險一次事故最高600萬。還需自付600萬
2.有超額→強制險200萬x4=800萬，第三人責任險一次事故最高600萬，超額付600萬。不用自付。
※ 例子僅供參考，理賠請依實際狀況為主。
第三人責任險針對體傷，通常有單一事故的限額，而財損部分，若要提高保額，其保費亦不便宜，此時便可透過超額責任險拉高保額，避免因車禍被鉅額求償。
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