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作者橫山光昭學的是會計，卻被公司派到門市當業務，因此他只待了幾年就離職，準備代書考試。當時的他才 25 歲，有兩個小孩要養，家裡卻只有他一份薪水，這樣很難存錢？錯！他利用自創理財法，到 37 歲不到就存到第一桶金！

文 / 橫山光昭

家計三分法

當大家都能利用紀錄來掌握家計的輪廓，並學會節省特定類別支出的方法時，通常我會推薦前來諮商的人們，一套完整改善家計的有效系統—家計三分法。不需要特別區分出固定或流動支出，只要把所有的開銷類型分為消費（消）、浪費（浪）、投資（投）三大類，藉由回顧自己如何使用金錢的過程，就能學會改善家計的方法。詳細說明如下：

1. 消費：為了生存與生活所不可缺少的支出。例如，伙食費、房租（房貸）、水電瓦斯費、交通費、車輛保養及維護費、以及行動電話的通信月租費、保險費等，都算在此類當中。
2. 浪費：也就是被亂花或浪費掉的支出。如賭博、沉迷個人嗜好、貸款或債務的利息、非必要的手續費或會費支出等。
3. 投資：將錢用在對自己未來有利的事情上。像是為了拓展工作領域而報名參加函授課程、購買書籍或參考書的費用，講座報名費等也算。只要是你認為對自己將來有所幫助的支出，都能歸在此類；當然也包含存款儲蓄與投資金融商品等。

記帳要分門別類

家計三分法是延伸應用記錄家計，一方面能減少大家記帳的困擾，讓剛開始接觸記帳的人，不用費工的把家計金額分門別類記下來。另一方面，也可以讓大家用錢時，能更符合自己所設定的目標。

這樣說起來好像有點抽象，以至於許多前來進行家計諮商的人，也無法馬上理解。但實際執行這套方法之後，只須三個月，讓這個方法變成習慣，你就能明白它的妙用。跟先前的做法一樣，每天消費時，要記得索取發票或消費明細，並妥善保管，千萬別弄丟。

首先，準備三個盒子（也可用信封袋或資料夾）

並分類成消費、浪費跟投資，然後在一天結束前，依照消費的類別，把明細分別放入對應的盒子裡。舉例來說：

• 便利商店的發票：今天在下班時，走進便利商店逛一下，買了就算不吃也沒無所謂的甜點，這應該要歸類在浪費。
• 咖啡廳的發票：發現一張昨天去咖啡廳的消費收據，但這是為了跟同事討論工作，算是必要的開銷，所以應該要歸類在消費。
• 因為被前輩碎念，所以不情願的花錢報名了講座。但參加後發現能學到不少東西，所以把這筆開銷歸類在投資。

回顧統整，改變消費態度

家計三分法的重點在於回顧，讓自己有時間，能好好的思考使用金錢的態度與方式，所以判斷時，也不用太嚴謹的定義某開銷究竟是浪費、消費還是投資，只要大致判斷就好。

尤其在花錢的當下，我們通常會認為某筆花費是投資或消費，等到當天結束、整理消費明細時，我們才會認真的想「這筆開銷確實有必要」或「真不應該花這筆錢」。逼自己去認真的回顧與思考，正是家計三分法重要功能之一。

當你在分類發票與消費明細時

開始意識「我下次買東西一定要更謹慎」、「以後不要再買這些會讓人後悔的東西了」，就證明你漸漸提升理財能力了。總結來說，人們會對於金錢感到不安，多半都是因為沒有意識到自己的消費觀念有缺失，而繼續維持這些花錢壞習慣。但家計三分法能讓你透過歸納整理自己的消費行為，進而發現錯誤的消費習慣，並把它當成修正消費的契機。每週都檢視一次三個盒子裡的發票與消費明細，並統整出各類別的累計金額：

消費：○○ 元。

浪費：○○ 元。

投資：○○ 元。

等到了月底，先計算出整個月的支出總額，以回推三種類別的占比各是多少。

計算公式非常簡單：

各類別的累計金額 ÷ 本月支出總額。套用以上的公式，可以計算出本月的支出類型占比，例如「消費60％、浪費30％、投資10％」。在持續記錄兩、三個月後，就能看出支出類型占比的變化，例如「跟上個月相比，這個月增加不少浪費類型的開銷比例」、「這個月因為有強迫自己盡量節省，所以浪費比例降低、消費占比增加」或者是「連續三個月，投資比例都偏低」等。

該方法的主要目的，並不是要大家計較瑣碎的收支項目，而是要讓你意識到自己的用錢方式與金錢流向。先回顧一下，一開始我們以百元為單位來記錄日常開銷，進而掌握在哪裡消費、花了多少，接著我們意識某些消費模式可能有問題，也清楚了對自己而言，沒有用的支出就是浪費。當我們有了這些經驗，對支出的態度也有所改變，接下來，就要進入理財階段。

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本文摘自《養成有錢體質》，作者：橫山光昭、譯者： 方嘉玲、出版社：大是文化

( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny )