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拯救青世代低薪困境，為何AI是最佳解方？
根據《Cheers快樂工作人》雜誌在2019年12月公布的青世代理財調查，發現青世代不投資最主要有三個原因，分別是「資金不足」、「沒時間研究商品」與「市場與不理解股票等金融商品」，簡單來說就是「無財可理、無才可理、沒空可理」。
但是打開投資理財的報導，股票、基金、選擇權、期貨...各種理財商品，看起來眼花撩亂嗎？不可否認，專有名詞、資產有限，再加上傳統「投資會賠」的心態，讓年輕小資族反而不敢放膽投資，與財務自由距離反而漸行漸遠。但如今在金融科技加持，例如機器人理財（Robo Advisor，金管會正式名稱為自動化投資顧問服務），現在參與這場投資盛宴不再是專業投資人的專利。
過去投資人需要有一定的財務門檻，才有專業理財專員服務，而且投資建議均仰賴專員過去經驗與個人判斷。而所謂機器人理財，就是從一開始的客戶評估，也就是KYC（know your customer），組成投資組合，到解讀市場，提供調整組合建議，都是由演算法或人工智慧判斷，或是輔助專家進行決策。好處在於，透過機器人理財或是智能理財的系統，可以避免人為主觀或是情緒上的偏誤，提出最客觀，同時也是符合理財者條件的建議。
以永豐銀行在2019年11月底金融科技展上引發話題的智能理財服務ibrAin為例，就是搭配獨有的智慧演算法，依投資人的資訊與理財目標，量身客製化投資建議，滿足多元理財需求。此外，這套投資工具也大幅下降理財門檻，只要每月投入3千元，就能參與全球投資標的。
便宜就沒好貨？這個邏輯在金融科技時代可是行不通的。在普惠金融的概念下，全球金融業致力於讓所有的使用者都能運用最尖端的科技掌握財富。因此在ibrAin的服務中，雖然投資門檻大幅降低，但是服務並未打折，提供使用者超過6,000組投資組合；此外透過演算法定期監控市場表現，並且啟動「再平衡」機制，幫助投資人完善規劃投資配置。
然而現在市場常用的「再平衡」一詞，進一步細分還可以分為「再平衡」（Rebalance）與「再配置」（Reallocate）兩種。所謂再平衡機制，指的是投資者有一套資產配置組合，但是隨著市況演變，基金或是ETF的成分有所改變，原本的投資組合已經與投資者理念有所差距。這時就需要調整投資組合，重新校準回原本的投資邏輯。
例如原本投資人計畫股債各50%的配置邏輯，但是發生金融海嘯後，股票資金比例愈來愈少，如果沒有適時再平衡，重新補充股票部位，就無法掌握後續的反彈行情。
再配置的方向則是相反，如果投資者希望機器人根據市場風向，提供新的投資比例與標的。例如針對長期投資計劃演算法初期可能會配置比較高比例的美國股市，以提高目標達成率；隨著時間接近投資到期日時，再逐漸降低美股比例並提高債券比例，以確保投資目標的達成。
不論是再平衡或是再配置，這種自動調整的機制正是理財機器人服務的精髓，也是使用者在選擇智能理財服務時最難以理解，但是也最需要問清楚的部分。
然而要讓使用者有感，除了先進科技外，要拉近與投資人的距離，還得顧及使用者介面與體驗（UI/UX）。以ibrAin的介面來說，就做到一站式服務，從KYC、投資組合建議到持續提供的再平衡機制，都在同一個頁面上進行，不須在App與網頁之間穿梭。
雖然投資門檻低，確實對小資族相當有利，但在申購機器人理財商品時，還是要注意投資標的。以目前全球投資趨勢來看，投資成本低廉，而且目標多樣，可以確實分散風險的ETF（指數型股票基金），已經成為投資人不可錯過的標的。基金經理費動輒1~2%，相對ETF多數在0.07%以下，而且同樣能達到布局全球的功能。但就國內目前而言，多數仍以基金為主，以ETF為投資標的仍屬少數。就ibrAin來說，就是以ETF為主的智能理財服務，此外還為投資者負擔匯款手續費與郵電費，減少小資族與投資的距離。
另一個投資人不能輕忽的要點，則是投資成本。事實上，正是因為智能理財屬於新興服務，對於投資人相對陌生，收費機制透明化也是選擇一大重點，例如ibrAin帳戶管理費每年1%，手續費與信託管理費全免，簡單清楚透明，無任何隱藏費用。
科技能不能完全解決青世代的理財難題？可能無法。AI能不能讓我們一夕致富，恐怕也不行。但是科技是我們最好的工具，不論是貧富老少，運用科技讓我們的生活專注在自己有興趣的事物上，騰出時間與心力，與家人、朋友或是自己好好相處，相對於致富或是奢華生活，這恐怕才是理財的真諦。
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