由於擁有特效化妝的專業技能，

讓程薇穎工作年收突破 2 百萬元。

不過，卻因為收入增加，消費力提升，

讓她的存款不僅沒有隨著薪資提高而變多，

反而呈現持續下滑的現象。

針對像程薇穎這樣存不到錢的高薪族，

我建議先從記帳、管控收支開始做起。

 

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3 帳戶管理收支
生活費減少 17.5%

首先，把收入分成 3 個帳戶來管理，

分別是

① A 帳戶：每個月的生活費；

② B 帳戶：預存年度費用；

③ C 帳戶：投資。

接下來，訂下財務目標，

才能循序漸進地完成。

 

第一步先檢視程薇穎的消費習慣，

在不包含孩子教育費的情況下，

光是個人的生活支出，

平均每月至少有 10 萬元；

與她溝通後，

建議她先透過記帳找出能減少的支出，

持續約 2、3 個月後發現，

生活費可以降至 7 萬元。

 

由於程薇穎十分重視生活品質，

因此房租仍維持原有開銷，

先從降低伙食費、治裝費等下手。

1 年後，檢視程薇穎的總資產，

發現她平均每個月的生活費支出

下降到 5.6 萬元，

比原先預期的還要少。

在進行理財規劃前，

她的生活費占每年總支出 67.5%，

經過規劃後則下降到50%，減少了17.5%。

另外，重視教育的她，

為了給兒子最好的學習環境，

將他送到私立小學就讀，

每月的學費、才藝費、補習費等，

平均至少要 3.5 萬元，

我也建議她，父母應以孩子的個性、

興趣來取捨要參加哪些課後活動。

經過調整後，

程薇穎每月支付的教育費下降到 2 萬多元，

雖然費用減少，但教育品質不受影響，

孩子依然能在良好的環境裡學習，

又能快樂地成長。

 

第 2 步則是檢視年度費用，

例如稅金、保險費、旅遊費等。

以旅遊費為例，

因為工作性質加上喜愛旅行的關係，

程薇穎在做規劃前，

與孩子的年度旅行費高達 40 萬元，

在協助她訂下財務目標，

擬出生涯收支模擬圖之後，

她對未來的資產狀況、

想達成目標需要多少費用已有初步的了解，

於是將每年的旅行費下調至 25 萬元，

雖然旅遊次數減少了，

但仍不影響親子間的互動關係。

 

我也與程薇穎分享，

多數人在做年度預算時，

會忽略以每個月預存的金額

做為達成總支出的規劃，

因此可能會有這個月花費多、

下個月花費少的情形，

以致無法達成目標。

如果先擬出整年度的固定費用，

並分攤至 12 個月，

就能了解每月須存下多少錢，

避免發生存少花多的狀況。

 

最後則是投資規劃，

我建議程薇穎利用全球股票基金、

全球債券基金的資產配置，

來進行長期目標的投資，

由於她還年輕，能承受的風險較高，

因此股票和債券的配置比例為 7：3。

考量到希望達成目標的時間，

她的投資帳戶每年還須多存下 100 萬元。

我對程薇穎說，

做了就會發現要完成目標不是不可能，

只要找出適合自己的規劃並用對方法，

1 年多存百萬元不是夢想。

 

找出財務缺口 設定目標
逐步朝夢想邁進

程薇穎想達成的目標有：

① 7 年後買 2,400 萬元的房子；

② 10 年後存到孩子的留學費 400 萬元；

③ 60 歲時存到 4,000 萬元退休金。

與一般民眾相同，程薇穎過去沒有投資觀念，

即使知道將錢存在銀行會有通貨膨脹的問題，

但由於害怕投資失利，因此不敢貿然進入市場。

自從參與理財規劃後，

她開始了解設定目標的重要性，

也明白運用複利滾存的方式，

才能養大資產、實現目標。

進行理財規劃 1 年後，

程薇穎多存到將近 100 萬元。

她想在 40 歲買下 2,400 萬元的房子，

以貸款 8 成計算，

7 年後須存到頭期款 480 萬元，

以及裝潢費 150 萬元，

一共 630 萬元的費用，

假設貸款 20 年，

平均每個月本金攤還近 11 萬元。

 

 

年省 1.1 萬元保費
還補齊應有的保障

由於程薇穎年紀尚輕，

預估未來每年的收入還會繼續成長，

在提升收入的同時，

她的存款與投資能力也都會上升，

因此買房後的支出會是她所能負擔的，

只要按照擬定的投資策略持續執行，

就能一步步完成 3 項財務目標。

許多人認為，活在當下意指「現在」，

就像原本程薇穎僅知道要存錢，

卻不知道要將目光放遠，

藉由資產的累積，

實現人生中的願望清單，

規劃前也因為沒有明確的方向和方法，

造成收支失衡，如今做了財務規劃，

就能避免重蹈覆轍。

除了做好儲蓄和投資的規劃，

審視程薇穎的保單後我發現，

她的保費支出雖然占總收入不高，

但卻沒有做足應有的保障，

因此建議她將缺口補齊，

才能抵抗潛在的風險。

由於程薇穎正值衝刺事業的階段，

又要照顧孩子，

因此我先協助她重新調整身故、

失能保障的保額，

再補足重大疾病、醫療日額、

醫療雜費和癌症一次給付等保障。

原本程薇穎的年度保費約為 5.2 萬元，

經過調整後下調至 4.1 萬元左右，

雖然保費降低了 1.1 萬元，

卻補足原本缺少的保障，

並把省下的錢拿來替孩子投保，

讓兩人的保險規劃更完整。

由於程薇穎的父母在她出國留學期間，

全力支援她的生活所需，

讓她現在能做自己喜愛的事。

不過，我也和她談到，

父母要以自己的退休金為優先考量，

這觀念她也認同，

因此不會配置過多的比重在教育金。

待孩子再大一點時，

程薇穎也會教導、培養他建立正確的理財觀念，

並鼓勵孩子打工、增廣見聞，

在認識世界的同時，

也學習存錢投資自己的未來。

 

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本文及內文圖 出於 Momey錢

由 Money 錢 142 期 授權轉載

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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

(圖/shutterstock)