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【我們想讓你知道】
不管錢包的厚度任意消費，買的到是開心還是災難？財務規劃不僅限於「金錢」同時也是在規劃「人生」，好不容易找到另一伴準備攜手邁入下一階段，這時才驚覺「口袋空空」只能斷送幸福。本期提供幾個常見「錯誤型理財」的建議，讓你避免財務透支！
文 / 蔡秀卿
入手新車，是美好還是災難？
電視上常見溫馨的汽車廣告：帥氣男主角帶著美麗嬌妻與可愛的一對孩子，自信滿滿駕著豪華房車，帶全家人馳騁在美麗的公路上，一路笑聲滿溢，彷彿王子公主從此過著幸福快樂的日子。這麼熟悉的套路，強烈的暗示了幸福的模式；但真實人生裡，同樣入手一部新車，帶來的是美好，還是災難呢？
給不起孝親費，還要跟父母求救
Max 原是一位 37 歲的貿易公司業務，下班後是個單身宅男。沒想到今年愛神來眷顧，由於也老大不小，甚至動了成家的念頭。由於平均存款都不超過 10 萬元，於是想了一個計劃：先用保單借款當頭期款，再每月繳車貸 1.6 萬，無息分期 3 年，期待駕著新車與心愛女友四處遊玩，準備迎來期待已久的幸福，於是半年多前來辦了第一次的保單借款。然而過度的樂觀導致錯估情勢，很快的，Max 半年後就來辦第二次保單貸款了，他說，平常住家裡，所以自己賺自己花，想買就買，本就沒有多少存款；買了新車又增加了油錢跟停車費，幾個月戀愛談下來也流水似的花了不少，存款也用的差不多了；沒想到兩週前新車還不小心與人發生擦撞又得花錢，可能不只暫時不能給父母孝親費，還要硬著頭皮跟爸媽求救。
突然的事件壓垮生活
思考，突發狀況，真的是突發的嗎？細數我們日常生活中似乎有許多類似的狀況：突然有對象交往，突然被迫換工作，突然必須搬家，突然家俱壞了，突然…；然而到底是突然的事件壓垮生活，還是哪個環節疏忽了？透過 Max 的案例，我們來看看問題在哪裡？又應該怎麼解決呢？
理財 5 大禁忌
1：未事先規劃，使生活沒有重心
首先，缺乏事先規劃，導致生活沒有重心，消費失序，與幸福擦身了解自己，是理財的第一步。當目標清楚而具體，達成的方法、工具才能適當的選擇。「以終為始」是最佳的理財策略。Max 雖一直是單身，卻沒有發現自己仍期望成家，因此缺乏計劃性安排，任由漫無目的生活方式花掉預算，毫無準備。等到真命天女出現，想安定了，存款卻捉襟見拙、左支右絀，沒有長遠的想法，愛情也難有未來。日本家計顧問橫山光昭在《薪貧族無痛儲蓄法》中提到，「在你想要開始一項新的事業或活動，想要在新的地方展開下一段人生時，如果這時因為沒有錢而不得不放棄的話，你就等於親手斬斷讓自己的人生更加幸福的機會。」
2：衝動購車，導致財務嚴重透支
其次，沒有準備，衝動購車。愛情沒有錯，買車也不是問題；但問題出在 Max 現階段財務還沒準備好卻衝動購車，結果導致財務嚴重透支，最後只好借貸還沒繳完的保單，支付高額利息，還要另揹三年車貸，導致財務動彈不得。很顯然的，此時買下這部車是個可怕的錯誤。
3：心態未真正獨立，須學習負責
Max 單身又與父母同住，日常家用還是由父母支付了絕大部份，少了壓力，卻沒有利用機會好好理財，除了錯失累積資產的好機會，相對也比較缺乏「為別人負責」的概念，長期的影響則是容易形成獨善其身的享樂主義，當面臨透支的時候，首先便犧牲對父母的孝養，顯得缺乏責任感。
4：隨興消費，養成高物質慾望
第四，隨興消費，養成高物質慾望，資產難以累積，長期不良的花錢習慣，導致永遠口袋空空；副作用就更多了，想花就花，養成不良消費習慣與高度物質生活方式，不會多加思考金錢的意義。
5：缺乏縝密的資產保護計劃
第五，缺乏縝密的資產保護計劃，風險未妥善轉嫁，有形汽車資產若沒有足夠的車險保護，當損失來臨，只能拿出存款彌補；人也是一樣，生老病痛都可能瞬間消滅累積已久的資產，沒有週全的保護，最終可能功虧一簣。透過 Max 的案例可以發現，理財與行為、心理有直接的關係，而缺乏完整的財務規劃，未來只能在虛無飄緲中不定。香港首富李嘉誠說：「漫無目的的生活就像出海航行而沒有指南針」，理財的道理也是一樣的，找到理財的目的，才能配套對應的方法。
給未來挪出更多的餘裕
也許你會說，不是每個人都能幸運的從一開始就知道為了什麼而理財，的確，Max 就是活生生的例子，而果真如此，那更要謹慎當下的金錢，給未來挪出更多的餘裕，當目標出現了，資金也能隨時到位，助幸福一臂之力。
