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(圖/shutterstock)
最近一個女生找我做財務諮詢，
我聽著她說她創業的故事，
她大學畢業就跟男友開了一家機車行，
做摩托車維修，及在網路上賣機車改裝零件。
她說她從一個 學生突然變成老闆的角色，
要管理員工、要記帳、跟銀行申請貸款等等。
很多事情沒有經驗，
但是都要一件件去克服，
做到第二年總算可以開始賺錢了。
她要做這樣的事情要承受周遭的人的質疑，
而他們熬過來了。
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我們都說現在的年輕是草莓族，
沒有目標、不能承受壓力，
但是從她身上我看到一種堅持、
一份對目標的執著帶來的生命的韌性。
不過在這過程中，她對個人 與公司的財務，
有很多問題不知道如何做安排，因此她來找我。
看著她這樣一個 25 歲的小女生，
如此為自己的人生做規劃、努力的打拼，
著實讓我覺得非常感動。
這讓我也想到：其實理財不是只有在理錢財，
它其實就是在理我們自己的人生。
很多人談到理財，
想的都是如何做投資、如何賺錢，
因此坊間有各式各樣的台股投資、
期權投資等等的課程，
只要那個講師有獨門技巧可以賺錢，
報名參加課程的人都很踴躍。
但是卻沒有一種課程是來教你
如何規劃你的人生、規劃你的財務。
人生有無限的可能，
我們看的到的勵志的書，
多數都寫的是如何創業成功的故事。
但是其實我們社會上有太多的人，
用他們的生活方式在過活、在實現他們的理想。
衡量人生成功與否的標準，
不該只是看這個人的資產及銀行存款的多寡，
有不少人用他們的力量在做公益、在解決社會的問題，
他們發光發熱的故事一樣值得 大家的肯定。
有一點可以肯定的就是：
不管你如何規劃你的人生，
它跟理財是一定會連結在一起的，
人生的目標不能缺乏財務方面的考量，
否則可能造成目標無法實現，
以下是幾點建議：
1. 你自己可以決定過個
不一樣的、有計劃的人生
如果你為你的人生設立一個目標，
代表著你思考過什麼是你需要的人生，
而根據這些，你將會做出抉擇，
來讓這些目標實現。
什麼是你想要過的人生，
只有你自己才能決定，
你所在意的事情在別人看來可能沒那麼重要，
但是人生只有一次，何苦在意別人的看法？
一個朋友說她女兒最大的心願是
進阿拉伯的半島電視台當記者，
於是她女兒在學校
就參與了不少國際交流性質的社團，
開始培養她的能力。
當你在唸書時要選學校、選科系、
出社會選擇工作時，
可能都會面臨來自於家人、長輩等等的期望：
希望你選擇唸名校、選擇可能前途看好的科系、
而不是你希望唸的科系，
長輩可能希望你畢業後考公職，
以後可望有一個穩定的工作等，
但是最終的決定權應該還是在於你。
你面臨的種種決定，
可能就對你的人生產生重大 的影響，
而如果能夠事先做規劃，
讓自己在面臨人生各種挑戰時，
也將能做出較佳的決定。
2. 完成人生目標，
財務資源是最基本的支撐
人生的各種目標，都需要有財務資源在後面做支撐：
購屋、出國留學、退休、創業等等，
無一不需要事先做好財務來源的安排。
如果幾個財務目標同時要完 成，
或是目標彼此有衝突時，
你甚至必須在目標間做抉擇：
目標的優先完成順序是什麼，
要先完成什麼目標，
而如果你已經有了目標，
而且已經在執行準備的階段，
你也透過收支管理，
把可以存下的錢用來做儲蓄或投資，
這時的快樂與滿足會來自於你知道：
你正在一步一步朝著目標前進，
距離目標也許還遙遠，但是因為已經規劃好了，
你可以知道，你是有機會來實現你的目標的。
3. 未雨綢繆生活可以更踏實
我們也碰到不少諮詢的個案是：
夫妻年收入蠻高的、生活無虞，
因為家庭財務狀況不錯，
因此用錢上比較大方，
雖然收入高，但是因為開銷多，
也沒存下多少錢。
這樣案例的家庭，
其實存在一個隱憂是因為沒有為未來做準備，
他們把未來要用的錢，現在都把它用掉了。
尤其是現在產業環境變化很快，
個人在工作職場上 面臨的競爭不少，
今天待遇優渥的工作，
明天可能就因為產業的變化而消失了。
如果你現在工作收入不錯，
你應該趁早做準備，
賺的多相對應該要存下更多錢才對。
如果還考慮到人生規劃上一些因素：
提早退休、出來創業等，應該把該有的準備做好。
例如如果要 55 歲退休，那比起 65 歲退休的人，
你就應該準備更多退休金，
因為你將會比一般 65 歲退休的人
少了 10 年的工作收入。
而如果創業，你需要創業資金，
你也需要為個人與家庭的開銷多準備至少二年的準備金，
以應付剛開始經 營時候收入下降，甚至中斷的危機。
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