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(圖/shutterstock)
理財是花該花的錢
當我們在跟人家談到理財時，
對方的第一個反應可能是：
「理財喔，那不是都要每天記帳，
開始過省吃儉用的日子？」
這是對財務規劃的一種誤解，
財務規劃 的目的是要瞭解現況、規劃未來，
用意是要減少意外與非必要的支出，
做計劃性的消費，
把原來漫無目的的財務資源整合，
來達成未來的財務目標。
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有了自己想要達成的目標，
你會去思考錢的流向，
只花該花的錢，
也因此減少了衝動消費的可能性。
你知道少了這些意外開銷，
你可以拿更多資源完成你的夢想；
少了意外開銷，
把它用在你覺得重要的花費上時，
反而可以提升你的生活品質，
財務規劃並不是要每個人都勒緊褲帶過日子，
讓生活品質下降。
花錢讓你失去理智？
最近在TED上看到一段影片：
（影片右下角可選中文字幕），
他用行為財務學的內容
探討一般人消費時的一些行為模式。
影片中，Dan Gilbert 提到在 1738 年，
荷蘭的 Daniel Bernoulli 提出一個公式：
我們所有行為的預期值（我們能期望得到的好處）
＝ 該行為使我們獲益的機率 X 我們從中獲得益處的價值
他舉幾個例子，
來說明一般人在財務行為上時常無法做理性判斷，
一般人會犯的二個錯誤是：
1. 往往沒有耐心等待
2. 比較過去的資訊，而不是客觀的衡量。
例如：當你走進一家葡萄酒專賣店，
架子上面擺了三瓶酒，
分別標價美金 $8元、$17元、$33 元，
你一定覺得標美金33元的非常貴，買不下手，
但是 店家如果再多擺了一瓶標價 $51元的，
你馬上覺得 $33 元也不會那麼貴了。
由於也無法一一試喝，你無從判斷個別的好壞，
於是你就取中間值，最後買了$33 元的那瓶酒。
這是因為你受到前面的價格所影響，
當增加了一瓶 $51 元的酒後，
你開始產生轉移比較，
$33 元的酒看起來就沒有那麼貴了。
另外一個例子，
如果汽車音響是美金 $200 元，
只要你開車到汽車修理店去，
只要美金 $100 元就可以了，
幾乎所有人都會把車開去修理店安裝以節省 $100 元。
但如果你要買一輛新車價值美金 $31,000 元，
沒有附汽車音響，
把汽車開到修理店裝汽車音響，
只要付出 $30,900 元。
多數人被問到是 否願意把車開到汽車修理店時，
卻表示不想這麼麻煩。
為什麼會有這種差異？
一樣是省下$100元，
為什麼第一種情況，
大家都樂意把車開去以節省 $100 元，
換到新車時，就不願意把車開去？
因為相對 於 $31,000 元來講，
$100 元只是 0.3% 的一個小數目，
一般人就不願意為了省這樣一筆「小錢」而多費工。
事實上，金額都是 $100 元，
卻會產生這 樣不同的二種結果，
是滿耐人尋味的。
一般人對$100元會有不同的認知，
因為他們也不會在意這 $100 元是從那裡省出來的，
由於轉移比較的結果，
你會把它跟你以前所購買的物品的金額做比較，
而不是客觀去看
「我可以拿這筆省下來的錢做什麼」，
這是一般人在行為決策上所犯的一個系統性錯誤，
我們在做購買決策時
往往根據以往的價格或是資訊來做決策，
而不是考量物品的真正價值。
在 Daniel Bernoulli 公式中，
就告訴我們常常在做行為決策時，
錯估獲益的機率與獲得益處的價值，
而沒有辦法做出理性的判斷。
商人就是要你不理智
商人巧妙的把這些運用在商品行銷上面，
例如某種國外品牌的化粧品，
一組保濕美容液組原價近萬元，
平日頂多打 9 折，你從來都捨不得買，
突然間你在百貨 公司周年慶的 DM 上，
發現它居然下殺到 5 折，只要 5000 多，
你於是瘋狂搶購，
刷卡把一整年份需要的量都買下來了，
因為你把現在的價格跟以往的價格做比較，
就容易得到這樣的決策。
周年慶結束後，
你可能無法在下個月
完全付清信用卡帳單上的金額，
於是變成你要為沒有付清的餘額
負擔約 19% 的利息。
你從價格上賺取到的差價，
後來完全吐出來去付銀行利息可能都還不夠。
而化妝品進口商則為了成功的行銷策略而開香檳慶祝，
他們旗下品牌的化妝品平常訂價都很高，
而且很少下殺促銷，
為的就是要塑造消費者高品質、高價的印象，
等到百貨公司周年慶時再下殺至 5 折，
讓消費者用過去的價格資訊做比較，
就會覺得買下他們的商品非常划算。
但也許 5 折才是他們應該賣的正常售價，
因為平常都維持高價，所以銷量普通，
但是百貨公司一檔周年慶下來的業績，
可能就佔他們全年業績目標的一半了。
省錢反而花更多錢
另外一個例子可能是你每天都會碰到的。
當你走進超市想買衛生紙時，
幾種品牌擺放在一起，
一串標價從125元到139元都有，
其中，居然有一個牌子只賣105！
你很高興的拎了就去結帳，
回到家仔細看衛生紙外包裝的標示，
才發現每包只有100抽，
而其他牌子都是正常的130抽。
原來它之所以便宜，
是因為裡面可以用的抽數比較少，
當然就相對便宜了，
但是由於過去對這個品牌衛生紙價格的資訊，
讓你無法做出合理的判斷，
覺得很便宜就買了，
這也是業者行銷的手法。
投資需要耐心與對未來的用心
一般人在行為決策上的沒有耐心，
也反映在投資行為上。
投資股票時，
通常很少人會花時間去研究
自己投資股票公司的營業內容、財務報表、
營業項目、在該產業中所佔的位置…等，
這些可能對股價長期影響的因素，
反而寧願聽信股市名嘴或是報章雜誌的小道消息。
我們往往高估現在的快樂，
而低估未來的痛苦。
這種人的投資行為大多是短線進出，
不是因為看好該產業與該公司的前景而做長線的布局，
等到股價下跌時，
由於執著於以往股價曾經漲過50%的歷史記錄，
而在股價下跌時無法根據
未來產業前景、公司競爭力等做出合理的判斷，
該出脫的時候一直捨不得賣出，
或是在出脫股票時賣掉有升值潛力的股票，
留下沒有競爭力的公司的股票。
Dan Gilbert在影片最後講了一句發人深省的話，
他說：「我們往往高估現在的快樂，而低估未來的痛苦。」
也許對行為財務學有更多的認識，
能讓我們在行為決策時，做出更理智的判斷。
未雨綢繆，才是上策！
如果在自己的財務上已經做了完善的規劃，
掌握每月的收入、支出流向，
把錢的用途安排好，
哪些是日常支出、哪些可以拿來做娛樂、血拼用的，
透過計劃性 的理財讓自己生活過得充實快樂，
同時又能夠即早為未來做準備，
收入當中有一部份的錢拿來為未來做準備，
就不至於因為只顧著現在享受的快樂，
忘記未來可能會 因為沒有準備而遇到的窘境。
未雨綢繆，才是上策！
相信很多人看完文章後
跟小編一樣恍然大悟吧！
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