(圖/shutterstock)

 

擺脫「日子這樣就好」的生活

Jaspher 目前擔任航空公司地勤督導，

年薪 90 萬，幾乎每 2 個月就出國深度旅行一次，

除了年度旅遊費用，其他生活支出控制在收入的 5 成，

雖沒有系統性的收支管理，卻也不致出現負金流，

之後他透過全盤財務規劃，

有效控管風險，並讓資金運用更有效益。

 

繼續看下去....

 

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保險投資分開  讓資金更有效益

以年收入 90 萬元計算， 規畫前，

Jaspher 每年保險支出（含勞健保）約占總收入的

20.8 %，其中，商業型保險約 12 萬元，

儲蓄險占了商業型保險 8 成比重，支出約 10 萬元。

顧問建議後，將保險與投資分開，

讓保險歸保險，投資歸投資。

因此，將 3 張儲蓄型保險減額繳清，

當下即減少 1 年約 10 萬元的保費支出，

但保障仍在，且資金能做更好的運用。

另外，該 3 張儲蓄型保單滿期領回的滿期金，

之後將再投入退休財務目標帳戶，

用於長期退休規畫。

 

保單去蕪存菁 補足缺口

 Jaspher 原先的各項風險規畫，

身故保障遠遠超出所需，而其餘如殘疾保障、

重大疾病、癌症給付及醫療費用等，

卻存在約 50 %∼ 90 %不等的大缺口。

風險規畫的用意在於去蕪存菁，

因此會保留符合需求的保單，

高保費低保障的保單則解約，

並增加定期型殘廢扶助險、一次性給付的重大傷病險，

以及可副本理賠的實支實付醫療險，

再配合 Jaspher 公司的團險，將保障缺口一次補足。

規畫後，完全彌平缺口，原先的風險皆有 100 %的保障。

 

 

資金分流 達成財務目標

Jaspher 以儲蓄險為主要的儲蓄工具，旅遊支出高，

加上儲蓄效益不佳，年度財務有出現負現金流的危險。

顧問建議他將資金分流至各個財務目標帳戶，

例如，A 帳戶為月度財務支出，即日常生活管銷費用；

B 帳戶為年度財務支出，如保險、稅費及旅遊費用等；

C 帳戶則做為財務目標帳戶，

如緊急預備金及退休規畫金等。

 

緊急預備金

緊急預備金以半年支出費用為應備金額，約 39 萬元，

目前 Jaspher 應備金額僅達 29 %， 因此，

建議每個月至少提撥 8,000 元至緊急預備金帳戶，

預計要花 35 個月，等到該部位建立完成，

即可將每月提撥的 8,000 元移往退休金規畫。

 

 

退休規劃

退休規畫部分，根據 Jaspher 的需求：

「希望 60 歲退休，每年有 100 萬元生活金。」

預計他至少要準備 2,000 萬元，若將勞退金約 620 萬元，

以及公司信託帳戶約 15 萬元列入，他仍不夠 1,365萬元，

待緊急預備金籌措完畢後，

從 40 歲開始每月提撥 8,000 元，

投資年化報酬率 5 %的商品（如 ETF 指數型商品），

持續投入 20 年，不計入交易成本，

 60 歲時約能累積 333 萬元，

以此估算（620 萬＋15 萬＋333 萬= 968 萬元），

達成率約 48 %。

 

至於剩下不足的 52 %呢 ？

這部分 Jaspher 的支出就得更精省；

只要持續做好資金分流，

若未來收入增加後再提撥金額到退休帳戶，

不但往後不會出現繳稅及繳保費的「很難過」的窘況，

也可以朝 100 %達成訂定的財務目標前進。

 

有效投資與儲蓄，讓資金更有效率，

也能盡早達成財務目標。

 

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