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(圖/shutterstock)
小魯的哥哥阿蛇前陣子
買了一張意外險，
小魯一問之下才發現，
阿蛇的意外險保費
竟然是自己的好幾十倍，
但阿蛇興高采烈的跟小魯說：
「業務員說這個是
『還本型』意外險，
每年的保費可是保費有去有回呢，
沒用到的保費於日後可以領回！
甚至還有滿期金！」
小魯不禁的想，
保費差如此多，
「還本型」意外險，
真的「還本」嗎？
繼續看下去...
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◎ 保費過高易導致保障不足
一般意外險多為定期
且無保價金（註1），
而還本型意外險，
多為長年期甚至是終身型，
通常含有壽險成分，
有保價金、解約金，
但也因此，保費通常
會較一般型意外險還要高。
一般意外險的費率
通常是以職業等級區分，
職業等級越高，
保費會越高，
而還本型意外險的費率，
常見的是不分男女、
年紀、職業類別，
統一費率，
但職業等級過高的人，
如等級六，這兩種意外險
都可能不在投保範圍內，
投保前建議多加詢問。
以小魯及阿蛇同樣是 100 萬意外險、
1,000 元意外醫療日額為例，
兩人職業等級皆為一，
小魯的一般型意外險，
年繳保費 2,100 元左右，
而阿蛇為還本型意外險，
年繳保費約 37,000 元左右，
若單以主要的意外死殘而言，
阿蛇要花比小魯約 17 倍的成本，
才會得到類似的保障。
此外，意外殘廢理賠
是看殘廢等級表（註2）
舉例來說，意外造成
十指永久喪失機能，
為殘廢等級表的五級殘，
理賠比例為 60%，
因此，100 萬的額度
只能到理賠 60 萬，
就風險評估（註3）而言，
若要調高額度，
像是增加到 300 萬，
則阿蛇就要付出 10 幾萬的保費；
反觀小魯，只需花阿蛇保額
100 萬保費的六分之一左右，
保額便可增加到300萬。
◎ 還本型不一定划算
還本型意外險，
只要到繳費期滿，
契約仍有效時，
通常會有一筆「滿期金」（註4），
其金額常見的有
總繳保費或是保額的 1.0X 倍，
常使人有「繳出去的保費
能夠返還，不會浪費」的感覺，
但真的划算嗎？
如果不考慮通膨的問題，
單以「還本」來看，
滿期金相當於一筆儲蓄。
以阿蛇的還本型意外險來說，
每年需繳保費 37,000 元，
繳滿 20 年即可領回
總繳保費的 1.03 倍滿期金，
得出 762,200 元（37,000 x 20 x 1.03）；
小魯的一般型意外險，
每年保費為 2,100 元，
與阿蛇的保費差額為 34,900 元（37,000 - 2,100），
這些差額若每年定存於銀行，
以目前台灣銀行為例，
三年的固定定存利率 1.47%（註5）估算，
於 20 年後共存進 698,000 元（34,900 x 20），
可領回約 810,000 元（註6）。
可以發現，相同的保額之下，
後者小魯一般型意外險外加銀行定存，
拿回的比還本滿期金
多 47,800 元（810,000 - 762,200）。
◎ 提前解約可能會損失本金
由於還本型意外險通常是終身型，
或是繳費 20 年期的長年期保險，
若在繳費期間選擇解約，
則是只會拿回解約金。
以阿蛇為例，
一年 37,000 元的保費，
若在日後有結婚購屋等需求，
在第七年無法繳費，
所繳保費已累計 224,000 元，
但解約僅能拿回解約金，
其金額約 148,000 元，
不考慮通膨問題，
約莫要等到第十五年左右，
解約金才有可能
略等於所繳保費數值。
由此可知，資金的流動性
最好要先納入考量唷！
835小編提醒，
還本型的保費較高，
因此，在預算有限的狀況下，
若優先選擇還本型保險，
則很有可能排擠到其他保險的保費預算，
反而出現保障缺口，
因此，選擇前
務必確認自身保障是否足夠！
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註1：好文回顧－「解約時常看到的『保價金』是什麼？」
註2：傷害保險單示範條款，金管會
註3：好文回顧→「你，保對了嗎？」
註4：好文回顧－「滿期還本保險金真的『還本』嗎？」
註5：「台灣銀行定期儲蓄存款固定利率」
註6：「理財試算/年金計劃試算」，台灣銀行
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