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40+ 世代不論面對何種情況，都必須把存退休金列為首要目標，否則將因準備時間太短，而平均壽命太長，導致退休金不夠，讓自己陷入下流老人的命運。更何況在 40+ 這個階段，還有中年失業、生重病這 2 個潛在重大變數干擾，導致中斷退休金準備。
文 / 張國蓮
今年 42 歲的雅珊是一個單親媽媽，有 2 個小孩，年紀分別是 12 歲和 8 歲。雅珊平日忙於工作，最大心願是小孩平安長大，受到良好教育，將來可以獨當一面。原本雅珊擔心，憑著工作收入與贍養費，無法負擔房貸、小孩念完大學甚至出國留學的費用，直到父親走後，將保險理賠金 100 萬元指定給小孩當教育金，雅珊肩上的壓力才減輕不少。雅珊的情況只是 40+ 世代的基本樣態之一。這個世代的生活開支可能因孩子逐漸大了而較 30+ 世代低一點，房貸約還了 2 分之 1，也累積了一些資產，但這些資產可能距離退休金目標還有不少差距。
在專家眼中，40+ 世代不論面對何種情況，都必須把存退休金列為首要目標，否則將因準備時間太短，而平均壽命太長，導致退休金不夠，讓自己陷入下流老人的命運。更何況在 40+ 這個階段，還有中年失業、生重病這 2 個潛在重大變數干擾，導致中斷退休金準備。中年失業要再找到合意的工作，難度很高，就算順利找到工作，薪資也可能只有原來薪水的 3 分之 2，甚至一半。 至於生重病的結果，除非已有足夠的保險保障，否則不僅可能丟掉工作，沒有收入，還會因為龐大醫療費用而快速花掉手中存款。因應 40+ 的特性、理財想法與目標，專家們提供的建議如下。
劉家豪 渣打銀行財富管理總處投資策略部主管
首選股債各半的平衡型基金
40+ 世代通常已擁有一些資產，可支配的所得也增加，因此可放到投資上的金額變多。在投資上，許多人也已有一定的知識與經驗，並且會根據自己的喜好來挑選特定的標的，因此，本建議是針對沒有特定偏好的投資人。因為距離退休時間至多 15 年，存退休金的目標又是本金不能大幅縮水，並能再累積一筆較大的資金，因此股債各占 50% 的平衡型基金是主要的選擇，股票部分應以藍籌股、大型股為宜，追求穩健的資本成長，債券部分也以能分散風險、賺取穩定收益為主，因此非投資等級債的比重不宜過高。此外，若無每月現金流需求，建議不要買配息類型，而以累積型為宜。
曾慶瑞 花旗財富策劃諮詢部資深副總裁
挑選波動低、能參與股市成長的標的
以存退休金來說，離退休約還有 15 年的時間，具較低波動性，資本又能成長的標的是比較適合的選擇。以此來看，核心配置建議挑選波動度較低的全球股票型基金或 ETF，以及能同時參與股市、固定收益市場的多元收益型基金。若還有餘錢做衛星配置，新興市場債券與高收益債相關的基金及 ETF 是優先選擇，但建議占整體投資組合的比重不要高於 40%。至於想要像雅珊一樣為小孩準備教育基金，因為小孩尚在國小、國中階段，離大學、研究所還有一段不短的時間，該筆資金至少 10 年後才需要，此部分的理財可積極些，建議參考 20+ 世代的建議，以科技、生技等基金或 ETF 為主。
Money 顧問團
以美國或全球股票型基金及 ETF 為主
雅珊的父親留下了 100 萬元給雅珊的 2 個小孩，雅珊認為放在銀行的利息太少，願意承擔一些風險來幫小孩追求比銀行定存更高的報酬，目標是孩子大學畢業後可自行安排時，這筆資金能有不錯的增長。而不管是雅珊要存退休金或幫小孩把教育基金滾大，因雅珊本身不太懂投資理財，也沒有太多時間關心金融市場的變化，建議都以美國股票型基金 / ETF 或全球股票型基金 / ETF 為主，對雅珊來說，這是最簡單的投資理財方式，長期之下又能擁有相對穩定的資本增長。
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本文由 Money 錢 154 期 授權轉載
(圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
