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潔哥是知名的網紅，社群網站已擁有 37 萬名粉絲，更已成為各公司爭相邀約代言的對象。鏡頭前的潔哥天真活潑，但生活上卻相當實際，畢竟從小家貧，從 14 歲就開始打工，潔哥對錢的運用非常小心，不但平日省吃儉用、努力存錢，30 歲時還開始幫父母與自己存退休金。
文 / 唐滋蓮
多數 30 歲的年輕人認為，離退休很遠，也沒多餘閒錢可以存退休金，但潔哥卻務實地從每月收入中撥出 4 成幫父母存退休金，再撥出 4 成幫自己存退休金，剩下的 2 成則用來存未來孩子的教育金、支付生活費、房貸等。
潔哥表示，父母的工作分別是學校餐廳阿姨與保全，收入不高，60、70 歲了也沒存款，將來退休生活費用勢必由她負擔，這樣的壓力讓她思考並決定，為了不要造成下一代的負擔，將來小孩與自己可以各自過生活，因此潔哥 4 年前開始幫父母與自己存退休金。潔哥以長天期外幣定存來準備父母與自己的退休金，因為外幣定存的利息比台幣定存高，其他像教育金或緊急預備金就放在短天期的台幣定存。潔哥表示，自己對基金、股票並不熟悉，除了買一點金融股外，只買過印度基金，但很快就賣掉，因每一塊錢都是辛苦賺來的，她很怕賠錢。
雖然當網紅與代言的收入不錯，但並不穩定，扣除每月固定的房貸負擔，兩筆退休金的儲蓄，財務壓力如影隨形，再加上未來有生小孩的計劃，會在小孩身上花多少錢尚不可知，因此，潔哥坦承，無法做詳細的退休與教育金規劃，並沒有設定目標金額，先以存錢為主，能存多少是多少。
潔哥請教專家：怕賠錢怎麼存退休金？
潔哥強調自己性格保守，怕賠錢，過往曾經投資過印度基金，卻因為一段時間沒有漲，甚至微幅下跌就賣掉，之後對基金投資一直採取觀望態度，因此請教專家：若想要買基金來獲利或存退休金，專家會推薦買哪一檔，可以買多久？
專家回應：3 種做法不用擔心市場波動
不賠錢這件事的最後結果可能就是退休金準備不足，以銀行定存為例，假設一年的利率是 2%、若一年存 100 萬元，2% 的利息是 2 萬，這 2 萬元要來支應退休生活所需，並不夠。粘逸尊建議潔哥換個角度思考，建立正確的投資理財觀念，包括：
① 承擔一些風險，透過適當的資產配置與理財工具，讓長期下來的波動變小，降低賠錢的機率；
② 長期投資過程中，通常要忍受幾個月、甚至 1、2 年表現平平，以及一段期間的修正。潔哥幫父母存的退休金部分，因為父母年歲已高，存退休金的時間已經不長，可以維持原先放外幣定存的做法，以免因為金融市場的波動影響到父母的養老費用。當然，若潔哥希望追求比銀行定存高一些的報酬率，又不願意承擔太大波動，也可以考慮波動低但收益率高於定存的債券組合基金，而且這類基金的管理費用也相對低。潔哥自己的退休金部分，粘逸尊建議，可趁年輕時盡快累積本金，就如同趁很紅時多接一些案子，多賺一些錢是一樣的道理，可考慮以下 3 種做法。
做法 1：買一檔多元組合基金，由專家代為管理
潔哥認為自己比較沒有投資概念，且無法承擔個別市場的風險，此時可以直接選一檔全球多元資產組合基金，並以定期定額方式投資，就可以享有標的分散、時間分散、股債比例動態調整的優點，例如國泰 2049 目標日期組合基金，目前是股 9 債 1 的配置比例，再隨著年紀逐步降低股票比重。
做法 2：買波動低、收益比定存 高一點的多元組合基金
因為潔哥害怕賠錢，顯示無法接受高波動的基金，此時不妨以國泰 2029 目標日期組合基金代替國泰 2049 目標日期組合基金，前者自今（2019）年 7 月成立以來的波動度為 5%，低於後者的 6.9%，更遠低於近 2 個月（10 ∼ 11 月）台股的波動度 10.33%，以及美國 S&P 500 的 18.89%，應該可以讓潔哥較為放心。
做法 3：外幣定存搭配多元組合基金
這是中和性做法，將原先把錢放在外幣定存的做法，改為外幣定存與國泰 2049 目標日期組合基金各 2 分之 1，一樣是定期定額投資，潔哥設定好投資金額後，可以忘了這件事，就不會被短期波動影響，又可因外幣定存的穩定收益而安心，相信長期下來整體報酬率將比單放外幣定存高。
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本文由 Money 錢 147 期 授權轉載
(圖：潔哥/李秉潔 / 責任編輯：BELL；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
