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購物用信用卡結帳時，店員總會問：要一次付清，還是分 12 期付款？分期付款是讓消費者能夠每月支付小額，達到現金運用更加彈性，而不是以分期付款綑綁一條條隱形吸血枷鎖，案例中提到原本從分期小額「無感消費」，一直到後來開始有「怎麼還在繳這筆帳單」的坐牢感...分期付款若運用在衝動消費上，只會錯失累積財富的時間價值！
文 / 賴雅淳
站在百貨公司門口，望著週年慶黑壓壓的人群，琪琪彷彿看到去年的自己——張牙舞爪、如同嗑藥般地在人潮中搶購商品。今年，她也好想衝進去失心瘋的狂買。但她低下頭，看看腳上綁著的 5 條隱形鐵鏈球，她好怕，如果再亂買，鐵鏈球越綁越多，那要何年何月才能走出這座隱形的牢籠！是的，琪琪被綁架了，被 5 條隱形鐵鏈球綁架了。
那些隱形鐵鏈球就是層層疊疊的「分期付款帳單」
琪琪的第 1 條分期付款鐵鍊球是在去年銬上的。當時，她一口氣買了 2 萬多元保養品，結帳時櫃姐詢問：「要刷卡一次付清，還是分 12 期付款 0 利率？若選擇分期，再送 100 元禮券喔！」琪琪立刻選擇分期付款，她心想：「每個月只要付 2 千元還好吧！早買早享受不是嗎？」當第 1 筆分期付款還在繳費，琪琪又陸續刷卡分期買了機票、iPhone 手機、名牌包、按摩椅，她說服自己的理由是：「反正我是善用銀行提供的刷卡分期 0 利率，吃銀行豆腐，不分（期）白不分。」利用分期 0 利率提早享受上流生活，隨著舊帳未清，新帳單又加上來，琪琪也從原本的分期小額「無感消費」，到最近開始有一種「怎麼還在繳這筆帳單」的坐牢感覺。
分期小額付款讓人有多無感？
琪琪舉例，1 張機票分 12 期 0 利率，每月只要繳 900 多元，就可以先飛出國痛快玩幾天；一個名牌包 2 萬元，分 12 期 0 利率，每個月只要繳 1 千 6 百多元，就可以先揹著新包出遊拍照，在臉書、IG 向親友炫耀又有新貨入手。靠著分期付款旅遊、購物，提前過著「假」上流生活，確實很過癮，但就像溫水煮青蛙，一開始無感，等到越買越多，分期帳單越堆越高，水溫越來越燙後，琪琪才意識到自己的財務已經失控，離負債只有一步之遙。
「算一算，我現在每個月要繳的分期付款金額高達 9 千多元，等於薪水一領到，就要把四分之一的血汗錢貢獻給銀行，每個月工作都是為了支付分期付款帳單，我發現自己在不知不覺中已經變成分期付款的卡奴。」琪琪坐在明亮的咖啡廳，揹著還在分期付款的名牌包，述說自己被「分期付款 0 利率」綁架的經過。
染上分期消費癮 22K 粉領族 把青春賣給銀行
「我要懺悔！」被分期付款綁架的還有凱特（化名），她也跟琪琪一樣，中了分期付款毒癮。凱特透露，她這個月繳完 1 萬 8 千元卡費後，只剩 4 千元生活，完全沒有其他錢可以給媽媽。「第一次要繳這麼多卡費真想一頭撞牆。我愧對我媽，因為吃家裡住家裡，之前就答應她會每個月定期給生活費，也絕對不會消費過度背負卡債，但現在好像做不到了。」凱特說。攤開凱特的信用卡帳單，分期付款金額就占了當月應繳總金額的三分之一，而這些分期付款的項目包括健身房會費、手機費、相機費，「上健身房是為了強迫運動，可以吹冷氣，還可以看帥哥，哈哈我好膚淺。」凱特自嘲。
就算每月有高額保費卻仍想繼續分期付款
嘴裡才說「要懺悔」，但凱特又透露她想分期付款買 iPhone。「你不是才剛買新手機？」凱特一副精打細算地回：「我可以先把手機賣給朋友變現，再善用分期 0 利率買 iPhone，然後再用朋友給我的現金繳 iPhone 分期卡費，這樣就能立刻把手機換成 iPhone 啦。」「繳完這次卡費，妳會剪卡嗎？」我問。凱特想了一下，認真地說：「不會耶！因為信用卡對我來說最大用處就是買東西可以分期，不然以我月薪 22K，想要買 3C 產品，要存多久才能買？就是沒錢買不起，又很想立刻擁有，才更需要分期不是嗎？但經過這次教訓，我會少刷一點啦！而且會開始練習記帳。」
看著凱特青春洋溢的身影，突然替她的人生捏把冷汗，因為她已經完全把信用卡變成塑膠鴉片，明明知道自己染上了消費分期毒癮，卻完全沒有戒掉的念頭，而且她不知道的是，她把自己最寶貴的青春歲月賣給了信用卡分期付款，也錯失了累積財富的時間價值！
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本文由 Money 錢 134期 授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯：yun)
