(圖/shutterstock)

記者：張國蓮

 

因為車禍大額賠款和父母親罹癌等經驗，

從小家境不 好的歡歡，

一等收入稍微穩定就幫自己買保險，

然而 6 年來保單換過幾輪，

和業務員間又有不愉快的經驗，

焦慮的歡歡

終於跟在安睿宏觀擔任理財規劃顧問的朋友吳志峯求助。

 

 

父母罹癌 車禍賠錢

體會保險帶來的保障

回顧歡歡焦慮的起點，得從父親罹癌談起。

父親是在歡歡工作的第 2 年罹患下咽癌，

當時才在社會福利機構做事一年多的歡歡坦言，

這是她轉職很大的推動力，

因為父親生病讓她深刻體會

薪資低、又背學貸的自己，

根本沒有錢幫助家人。

先前父親的收入不穩，

就曾靠母親把自己的保險減額繳清，

或以保單貸款來維繫全家生活。

父親生病後，母親更辭掉工作全天照護父親，

那時弟弟又尚在就學，

「我悲觀地想，若父親因腫瘤變化陷入昏迷，

需要找全職專業看護或住護理之家，

我們肯定負擔不起。」

 

 

歡歡回憶起那段往事，聲音中仍透露著惶恐。

這巨大的金錢壓力

隨著父親於罹癌一年後病逝而解除，

主要是父親的勞保身故給付，

以及母親保單中的配偶身故相關給付，

紓解了金錢上的困境，

但是卻沒有緩解歡歡對於自己是罹癌高危險群的擔憂。

除了父母親罹癌，

保險扮演了主要金錢支柱來源外，

大學時的一場車禍經驗，

也是歡歡積極買保險的原因。

 

那時，母親騎機車載歡歡與別人擦撞，

不僅歡歡本身傷勢不輕，

對方還因 骨折無法工作而索賠百萬元。

歡歡在當時才知道，

母親為了省錢只投保強制險，

沒有買第三人責任險，

也沒有幫歡歡買 任何保險，

即使賠償金在協商後降到 60 幾萬元，

對缺錢的歡歡一家人來說無異雪上加霜。

 

 

聽信業務員建議

6 年間數次轉換保單

因為了解保險在意外、生病時可以提供財務保障，

歡歡在畢業第 2 年收入較為穩定，

也大致確定每月支出情況後，

便盤算著如何有效運用金錢，

有空時她會看投資理財相關書籍，

也透過曾幫助家人的一位保險業務員規劃保險。

歡歡自認是個精打細算的人，

畢竟像她這種小資女，

即使是保險費，

都不想花在不夠好、不適合的東西上，

只是令她困擾的事情卻一再發生。

 

歡歡根據從書上獲得的概念，

原本預期年保險費支出不超過年收入的 10%，

但在吳志峯的協助下，

歡歡學會到保險公司網站註冊查詢，

計算後卻發現實際的保費

占她的收入比重竟然超過 10%，

而不是當初業務員跟她說的低於 10%。

另一件更奇怪的事情是，

這幾年間，她的保單因為

業務員建議新保單比原有保單好而更換過幾次，

基於信任與感激，歡歡當時並未質疑業務員，

但是繳了一段時間後卻發現，

保單內容並不是自己認同的純保障型。

歡歡無奈地表示，

因為自己對保險不是很懂，

當意識到對方給的保單內容有些不符合需求，

就只能安慰自己：

「不買的話，遇到事情 時會更慘。」

 

 

透過財務顧問重新規劃

擺脫焦慮 逐步實現目標

6 年間，歡歡曾因收入低、

親人生病、保單混亂、無法存錢、

不懂投資理財等情況而動彈不得，

陷入慢性焦慮。

這些焦慮包括對保險業務員不再信任，

卻不知該找誰；

自己讀了很多投資理財書籍，

但書上方法不一樣，

也不一定能對應自己的情況，

因而無所適從；

聽見身邊友人談起投資的情況，

自己卻無法跟進，

只能原地踏步，心情更是焦慮。

 

還好，歡歡及時反思， 她告訴自己，身為社工，

若自己的問題都無法處理，

又怎麼在工作上服務他人？

因此，歡歡終於鼓起勇氣聯繫吳志峯，

經由他的協助，不僅補足了保險保障的不足，

也終於邁出投資理財的第一步。

現在歡歡已不再焦慮，

因為顧問提供的保險理財規劃報表簡單明瞭，

連她這個外行人都能看得懂 了；

而且，她不再只是錢和買保險，

每個項目都有清楚的目標與做法，

只要安心地依據規劃，按部就班去執行，

離目標就能越來越近。

 

 

專家建議

吳志峯 安睿宏觀理財規劃顧問

用最少錢買足額保障

規劃收支攢下退休金

從與歡歡深度溝通討論中，

我了解到她的焦慮主要有 3 點：

 

①家族病史造成心理壓力，

擔心自己的保障會不會不夠？

因父母都罹癌，歡歡買了很多保險，

但過程複雜，不知道保障對不對、夠不夠。

加上商品又換過幾次，

每次換等於是推翻過去的決定，讓她深感困擾。

 

②無法存錢、理財的焦慮。

歡歡雖從書中獲得理財觀念，但沒預算，

也不知道如何開始、如何去進行。

 

③對資訊的疑惑。

其實很多資訊是雜訊，

當不能確定這些資訊是否正確時，

就會引發疑慮或焦慮。

 

針對上述 3 點，我建議的方向、做法如下：

①保險：

目前歡歡共有 8 張保單，除住院醫療日額險外，

其他項目未做好風險轉移規劃，

保障未達 40% 的目標，嚴重不足。

保險保的是不一定會發生的事情，

基本原則是用最少的錢買到足夠的保障，

做法則是盡量選擇定期型保險、

重大疾病與醫療不要跟壽險綁在一起、

不買還本型與領回型商品。

透過這樣的調整，

歡歡就能以最少的錢買到足夠的保障，

整體保費減少了 1.4 萬元。

 

②收入支出：

收支管理的原則不是要勒緊褲帶過很窮的生活，

而是把錢花在最需要的事情上。

透過與歡歡的溝通，

她已梳理出家庭支出的重要順位，

且因有遠程目標，就不會只看近的，

覺得每個都重要而無法刪減，

如此一來，

就能把有限的資源分配到重要的事情上。

 

③投資理財：

若歡歡每月投資 1.3 萬元，

就可以很接近她想要的退休生活，

如果再多 3,000 元，就可以 100% 達成。

歡歡若能開源或節流來多存這 3,000 元，

紀律地 投資，就很有機會達成退休目標。

 

 

本文及圖片(含首圖) 皆由 Money 錢 133期

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