(圖/shutterstock)

 

一般以日本的情況來說，

最好要有三千萬日圓（約新臺幣八百四十萬元）

來當作老後資金。

 

繼續看下去...

 

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三千萬這個數字，

是從老後的推測支出金額約一億日圓

（假設老夫婦的平均月支出為二十八萬日圓×三十年），

減去「丈夫上班族、太太家庭主婦」世代的

年金給付金額約七千萬日圓之後，所得出的結果

（此處並未將退休金納入考慮，

因此如果已經繳清房屋貸款，

包含退休金一共三千萬日圓，便可能生活無虞）。

 

（編按：使用臺灣金管會的退休金試算軟體計算，

若是以現年三十五歲、預計六十五歲退休、

退休後準備三十年生活費，

每月生活費以三萬元估算的話，

需準備約一千兩百五十萬元，

以工作四十年計算，每個月需存下兩萬五千元。

試算軟體網址：

https://moneywise.fsc.gov.tw/main/tool5.aspx）。

 

而另一方面來看，

這個數字有以下四大缺點：

．必須以擁有自用住宅為前提，

若名下沒有房子，還得再加上三十年分的房租。

．即使擁有自用住宅，

必須另外列出包含大規模修繕費、

安養院入住臨時津貼等費用。

．若是自營業者，

由於日本國民年金給付金約可領到四千五百萬日圓，

較一般上班族少了兩千五百萬日圓，

因此不到六千五百萬日圓。

．必須建立在「老後三十年的平均物價和現在相同」，

這種不可能發生的前提上。

 

想退休，若只靠定存

你得每月存下23400元

既然都有四個缺點了，

筆者認為在三千萬日圓之外，

還必須產出其他的非勞動所得才行。

但如果考慮得太多會沒完沒了，所以在此，

我們姑且以「老後資金只要有

三千萬日圓就沒問題」為前提來討論。

 

現下巨型銀行的定期存款利率是0.01%，

因此一個三十五歲的人，

直到退休年齡六十五歲為止，

為了要存到三千萬日圓，

每個月必須儲蓄八萬三千五百日圓

（約新臺幣兩萬三千四百元）。

這個數字若不是相當高薪或十分節儉的人，

是不太可能做到的。

 

 

只要以6％利率來儲蓄

每月都能籌措出7500元

但請放心。因為只要能以六％的利率來儲蓄，

即使每個月存三萬日圓，

你也能夠存到三千萬日圓。

在本書第四章，我們將傳授小祕訣，

告訴你如何輕易創造出可作為本金的資金，

只要是正在工作的人，

每個月都能簡單的籌措出三萬日圓。

 

問題就在於「以六％利率來儲蓄的方法」。

當然，一般很少有以六％的利率累積金錢的方法，

但只要試著尋找，

世界上到處都存在著這樣的商品，

後續我們將為你說明。

 

因為「資訊之崖」阻擋

使我們從來都不曉得

日本過去也曾有過郵政儲金利率一二％的時代，

放眼海外也有同樣情況的國家或地區。

就像湯瑪斯．皮凱提所證明過的一般，

過去兩百年的資本回報率（類似利率的數值）是五％；

縱使是領先日本的美國，

其公務員的年金基金也擁有持續攀升至六％的成績。

只是這都是因為「資訊之崖」阻擋，我們並不知道罷了。

 

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此外，若你是二十幾歲、或三十出頭的人，

本書第三章所提及的「複利之神」將會全面提供支援。

因此，在能夠發揮金錢定理第二條

最大值的「定期定額投資」這個辦法中，

只要你巧妙的組合信託費低廉的基金，

就有可能如後續篇章描述的一般，

從高中生零用金程度的五千日圓這種小錢開始，

在六十五歲時就能存到三千萬日圓。

 

 

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本文摘自：金融業者不能說的理財詭計

作者： 坂下仁、宮大元   出版社：大是文化