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(圖/shutterstock)
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投資型保單適合哪種人？
你聽過投資型保單嗎？
可以同時達到「保障+投資」的目的，
乍聽之下是件十分誘人的事。
不過這麼好康的商品，
其中一定也藏著許多玄機，
在下手之前最好先了解自己的特質，
到底是不是真的適合購買這商品...
繼續看下去...
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「簡單來說，投資型保單的優點是：
分離帳戶內的保單價值，
只有受益人與要保人可以動用；
年輕人購買保障的成本便宜；
年紀大的人要買高額保待時，
比傳統險要容易」
因此這種結合了保障與投資兩大功能的保單
應該是最適合以下幾種情況的人：
1.「只有一分錢，卻同時想
完成投資與保險兩大目的的人」
舉例來說，像我這種剛出社會不久的年輕人
由於起薪大多較低，
每個月能使用的閒錢大約 3000~5000 不等，
若買完保險再投資，
則能投入投資的金額便所剩無幾，
也無法透過投資較有效的獲利。
此時若能購買投資型保單，
則變向省下了一筆費用。
2.沒有自制能力，無法定期儲蓄的人
由於投資型保單的契約附加費用率
都是集中在前面 3~5 年扣取，
保戶持有保單超過 5 年過後，
等於便是將所繳保費全數進行投資，
到了這時保戶也不輕易解約，
因此比較符合「長期投資累積財富」的目標
3.擔心購買傳統型保單，
若保險公司倒閉，可能沒有保障的人
由於投資型保單的帳戶跟
一般保險的帳戶是分離的
因此不會發生倒閉就拿不到投資金額的事
4.能使用的投資金額不多，
而想風散風險
若每個月只有 3000~5000 的閒錢，
則不管拿來買股票或基金，
可能都只買一個標的就差不多了，
而若是投資型保單的投資平台，
3000~5000 最多可以選到 12 支
的各式基金。
5.身體狀況較差，無法
購買到足額傳統壽險的人
如果購買投資型保單後績效優異，
保戶價值超過 100 萬元時，
完全都是客戶自行投資的成果，
保險公司並沒有承擔任何風險。
因此這類的保險在核保上
便往往會比傳統方式寬鬆得多。
哪些人不適合購買？
只不過，有適合購買投資型保單的人，
一定也有不適合的，
作者也幫大家整理了哪些類型的人，
不適合購買投資型保單，
才不會讓大家買了，不僅沒有
達到預定的績效，還花了冤枉錢。
1.年紀大的人
由於投資型保單皆採取「自然費率」，
保費會隨著年齡增加而急遽上升，
特別是購買「身故保障是保額+保單價值」
的乙型保單保戶，
高額的危險保費甚至會
吃掉保單帳戶內的價值。
2.非常保守、希望收益固定的人
這自然是不用再多說，
舉凡任何投資都一定有風險存在，
並不是叫「投資型保單」就沒有風險。
許多人往往因為其為
保險公司發行的就忘記這回事。
非常保守的人還是把
目標鎖定在固定收益型產品才是。
3.想短線操作的人
投資型保單前幾年的附加費用高，
保戶若在前幾年解約
會有非常大的損失，
剛剛上面也提到了投資型保單
比較適合「長期投資累積財富」。
若想把其當成「純投資」商品
一定要先算算扣掉損失的投資報酬率。
4.不知道自己的需求，
不知道商品是否適合自己，
也搞不懂投資型保單的人
這種人當然就請他直接去買傳統壽險了。
對投資型保單一無所知的情況下
購買是非常危險的，
若沒有仔細研究過內容複雜的投資型保單，
還是買簡單的保障就好！
總結來說，
投資型保單雖然並不是什麼
保險公司為了圖利所製造出的邪惡商品，
它終究是為了人們的好處而設計。
然而由於其較複雜的內容結構，
加上理財專員往往沒有詳細的說明，
讓許多人在不完全了解的情況下便買下手，
事後則又因為損失而懊悔不已。
作者已在此分類
哪些人適合/不適合購買投資型保單，
希望大家下次聽到理專的推銷時能夠再考慮一下。
投資型保單有好有壞
在購買前一定要做好評估
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作者： 李雪雯 出版社：商周出版
本文為 CMoney官方 編輯群整理撰寫之 讀書心得，
部分擷取自書籍內容，詳見原書籍
