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不論是老人家或年輕人
似乎都與「缺錢」有關
近來碰到一些親友待解決的財務問題，
不論是老人家或年輕人，
似乎都與「缺錢」有關。
老人家是指子女長大成人離家獨立生活，
自己有點資產（房子）卻沒什麼現金；
年輕人是指有工作收入，但花錢沒有節制，
存不了錢，甚至入不敷出，造成存款流失。
繼續看下去...
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用現金流，控制財務狀況
在幫忙解決這些人的問題時，
我覺得可以運用「現金流」的概念來有效控制、
處理這類財務狀況，一般而言，
企業界常會利用現金流控管來提升財務狀況，
所謂現金流，
是指企業在一定期間（例如某會計年度）的現金流入、
現金支出和兩者的差量，
可以顯示企業營運和財務狀況的好壞。
現金流管理會包括營業、投資和籌資理財
管理的內容則包含庫存、應收款和應付款
通常，現金流管理會包括營業、
投資和籌資理財 3 個層面，
來達到增加現金流入、
減少現金支出的目標；
管理的內容則包含庫存、應收款和應付款。
收入-現金流入
支出-現金流出
這樣的概念和做法若應用到個人或家庭理財，
有工作收入的人，收入就是現金流入，
其他例如投資有獲利、
買股票或基金有配息、
房子出租有租金收入、
買彩券中獎領到彩金等，都算現金流入，
或都可視同企業的應收款。
至於現金流出，可包括食衣住行育樂的開銷，
和不定期或未預期的各項支出，
例如生病住院自付額，
或其他事故的花費或賠償金等，
可視同企業的應付款。
差量=現金流入減去流出的餘額
那什麼是「差量」呢？
就是現金流入減去現金流出的餘額，
可能是正數，也可能是負數。
正數代表存下了一些錢，負數就是入不敷出，
要動用到老本，或舉債應付（例如刷卡或分期付款）。
在企業的現金流管理可納入庫存這個環節。
企業通常都想追求「永續經營」，
不希望因經營不善而關門大吉，
所以會利用編製現金流量表，透過計算與分析，
運用預測與執行，來優化現金流。
3 個層面管理現金流
仿效企業
準備緊急預備金
個人和家庭追求的是平安順遂過日子，
且能保有不錯的生活品質，
時時都有足夠的錢財支應各種生活所需和突發狀況。
那麼是否也該仿效企業的做法，
有相關安排並確實去落實呢？
這時就需要運用理財規畫的概念，
盡早規畫執行。
1.營業
把自己當公司
以年輕人來說，要避免淪為月光族，
必須盡可能增加收入來源，
提升現金流入量，另一方面，
則要謹守當用則用、當省則省原則，
降低現金流出量，
如此才能加大正的流入流出差額，
存下更多錢。
2.投資
透過投資增加現金流入
當然，個人也可像企業那樣，
透過投資增加營業額，創造更多現金流入，
可利用投資股票、基金、房地產等
各種投資工具賺取差價利得或定期收
入（配息或租金），加速資產的累積。
3.籌資理財
貸款購屋
在籌資理財這方面，企業一般是以現金增資、
向金融機構或其他機構、
企業借款（長期或短期）、發行公司債等方式籌款，
增加企業可營運的資金，以擴大經營規模，
追求更多營收。若應用到個人理財，
也是舉債利用財務槓桿創造理財效益，
貸款購屋或買車就是常見的例子。
我先前提到的老人家利用房子籌錢度晚年也可算是其中案例。
在實務上，個人在年輕時貸款買房子，
是利用有工作收入的現金流入，
支應房貸每月應付款的現金流出。
等房貸繳清沒有負債了，
房屋價值通常也有增值，這時如果已經退休，
或許可以考慮靠房子安度晚年。
房子只是自住，不會產生現金流
已繳清貸款的房子如果只是自住，
不會產生現金流，所以可考慮辦理以房養老，
由銀行提供每月生活費用；
或把房子賣掉，以得款買配息型基金或年金險，
以配息過生活，
這些月領金或月配息就是創造出來的現金流入。
同樣的，已繳清房貸的房子
如果打算在身後留給子女繼承，
也不會產生現金流。
即使日後子女把房子賣了，
有現金流入，也是屬於子女的。
因此人到老年如果有現金需求，
就該善用房子創造現金流，
不該硬撐而把房子留給子女。
過往案例:
我曾經碰到另一種案例，
是老人家把房子過戶給子女（透過贈與），
期待小孩會照料自己的晚年，結果事與願違。
小孩起先虛應故事，後來鮮少探望，
老人家現在是住在原先的房子裡，
但產權已不是自己的，
靠所剩不多的存款度日，晚景堪慮。
我提醒老人家，還有一種可能，
是房子被小孩拿去借款，若償還有問題，
還會被查封，連住的地方也沒了。
所以，當我們手邊有一些資產，
不管是動產或不動產，
最好以現金流的概念來衡量、
處理這些資產，
只有現金流的正效益是由自己獲得，
才算是妥善處理。
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