(圖/shutterstock)

 

 

台灣已進入高齡化社會， 加上少子化隱憂，

未來退休的民眾可能面臨有房無子女照顧的窘境，

因此銀行開辦的「以房養老」業務，

也成為民眾退休金的來源之一。

 

以房養老，主要適用於「有房子無現金」的退休族，

透過銀行貸款，將「不動產」轉化為每月現金流，

可作為生活費用。

目前開辦此業務的銀行有 9 家，

核貸案件有 1 千多件， 金額尚未超過 100 億元，

(編按：至 2018/3 已有 12 家，

核貸案件超過 2,400 多件， 金額超過 100 億元，)

規模仍小，不過有逐漸受到注意的趨勢。

 

繼續看下去...

 

（贊助商連結）

 

以房養老目前

大約可貸款房價的 7 成，

分 30 年逐月給付給貸款人。

舉例來說，如果房價 2,000 萬元，

可貸款 7 成是 1,400 萬元，若以 30 年給付，

每月可領 3.88 萬元。

另外，再按照累積貸款金額，按月支付利息。

 

以房養老，有 4 個問題需要考量。 

 

一、每月可領取金額會，

因利息增高而逐年遞減。

以房養老的概念，類似逐月向銀行借錢，

累積貸款金額越來越高，

例如，第 1 年每月貸 3.88 萬元，

1 年後貸款金額累積到 46.56 萬元，

10 年後累積貸款金額達 465.6 萬元。

需要繳給銀行的房貸利息也逐月提高，

扣除後每月可領到的錢逐漸遞減。

前述案例，一開始每月可領到 3.88 萬元，

但 10 年後可能 降為 3.1 萬元，20 年後更低。 

 

二、房貸利率變動，

可能影響每月領取金額。

目前利率水準低，約僅 2 %上下，不過利率是浮動的，

未來若利率水準升高，房貸利息也會上升，

扣除利息後每月可領取的生活費用，還會再降低。 

 

三、通膨率高低的影響。

若以 60 歲之後使用以房養老方案，

假設退休後可活到 85 歲，等於還有 25 年時光，

未來的這 25 年通膨率與生活費用如何變動，

原先預估的金額是否足夠，仍是不得不面對的變數。

 

四、可貸款金額與屋齡、

房屋價值有關。

雖然最高貸款水準可達 7 成，

但銀行還是會依個別狀況審定，若是屋齡過高，

或房屋所在地段非屬於蛋黃區，可貸款成數將打折扣。

以房養老提供有房產無現金的退休族資金週轉的管道，

 

但是從以上 4 大變數來看，

以房養老只能協助解決部分資金問題，

最好只作為備案，而不是主要的退休計畫。

自己老後生活

要三思而後行 勿衝動行事！

 

 

本文由 Money錢 授權轉載，

未經授權，請勿轉載！

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / Eating)

 

想看更多，歡迎詳閱

《Money 錢》2018 年 12 月號第 135 期