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(圖/shutterstock)
【以下讀書心得為本文作者自行編寫，不代表原書作者觀點】
預算相同時
選有「比較利益」的那一個！
保險類型百百種，當預算一樣的時候
投保人就開始舉棋不定了
其實有一種保單
不僅保障較其他保單大很多
20年後累積的保單帳戶還會超過 100 萬！
根據保險工會資料顯示
它就是目前保險業
市佔率最高的….
繼續看下去…
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年輕人買壽險，不如買
「投資型保單」
1分鐘了解什麼是「投資型保單」
投資型保險 指得是由消費者自行承擔
投資風險的保險商品。
目前市場上的主力產品，
分成壽險類型的「變額壽險」、
「變額萬能壽險」及年金類型的「變額年金」。
所謂的「變額」，是指保額可以
隨時增加、減少，而「萬能」則是保費
進出相對有彈性。
投資型保單種類也很多，但是
共同的特色，是設有 獨立的投資帳戶，
保戶的錢在扣除一定比例的保險成本與
附加費用後，會全數轉入這個投資帳戶，
保戶可以選擇自行運用，或是讓
投信公司代為操盤，
而保單價值的高低，
就取決於 投資績效的好壞。
投資型保單是保險還是投資？
投資型保單究竟是
保險商品還是偷資商品？
答案是：二者皆是，
它同時擁有了保險的保障功能
與投資的獲利需求
投資型保單 = 保險 + 投資
保險 = 保證續保的一年期定壽險 (保險公司事前約定的保險金額)
投資 = 連結共同基金或結構類型商品 (保戶自行承擔投資的風險)
20 年後，投資型保單價值
可以破百萬的原因
用一個實際的例子來解釋，
一位 30 歲的年輕人，
保險額度預算100萬，
比較 定期壽險、自然保費以及終身壽險
這三種不同的保單，總繳保費如下表格
(資料來源：我的第一次保險就買對)
這三種保險的總繳保費是
定期壽險 > 自然保費 > 終身壽險
但萬一發生身故理賠時，拿到的理賠都是100萬。
總繳保費最低的 終身壽險
雖然保障一生之中 遲早會拿到 100 萬
但幾歲可以拿到卻不知道，而且也不是自己能拿到！
相較之下，投資型保單帳戶所累積的價值
是屬於自己完全擁有
無論在價值還是意義上
都完全不一樣。
如此看來，年輕族群用同樣的預算
買投資型保單，前20年間
將扣除目標保費後 剩下的淨保險費
用最簡單的投資方式
選擇連結 ETF指數股票型基金
根據過去台灣幾十年有股票市場以來，
採用長期投資的平均報酬率10%計算
20 年後，保單帳戶價值就會超過百萬了！
購買投資型保單要繳哪些費用？
1. 危險保費
危險保費是一種保險成本，
指得是「購買一年期定壽險保障的費用」
會隨著年齡、性別的不同而有差異，
通常會隨著年齡增加而增加，
所以也稱作自然保費。
2.附加費用
用來支付發單成本、銷售佣金的費用。
是目標保費的某個百分比，
法令規定，第一年的附加費用率
不得大於目標保費的 60%
且 5 年內所扣的總附加費用
也不得超過 150%
如果想要一次繳費，
附加費用則必須小於 5%。
3.投資管理費用
包含投資標的中，申購手續費、
贖回費、維持費及轉換費用。
4. 後置費用
解約費用與部分提領費用。
購買投資型保單 該注意的四個細節
1. 保險業務只會提報酬，不談費用率
保險業務推薦投資型保單時，
通常會強調報酬率，卻避開手續費。
手續費並不是問題，重要的是收取費用的透明度。
投資人必須了解每一筆費用的目的，和帶來的好處。
所以，投保前記得要求 業務員說明成本結構，
並列出應繳的費用清單。
2. 解約時能拿回多少？
投資要做最壞的打算，事前了解部分提領、
解除契約時，還能拿回多少剩餘價值，
遇到急需用錢，或覺得反悔時，才不會覺得被占便宜。
3. 什麼情形保單會失效？
當保單帳戶的價值，不足以支付每月
必須扣除的費用 (如危險保費、管理費) 時，
自催告後第二天起， 30 日內為寬限期間，
寬限期限的第二天保單就會失效。
4. 隨著年齡增加，保額是否會調降？
投資型保單採用的是自然保費，
所以年輕時的保費很便宜，
但隨著年齡增加，保費也會逐漸提高。
舉例來說， 60 歲的危險保費是 30 歲的 10 倍，
通常在這時候，已經逐漸卸下 承擔家庭經濟的責任，
保單也已經累積相當的現金價值，
這時候就要記得降低保額，減少保險成本的增加。
一起透過投資型保單，學會「保險」與「投資」
這兩項人生的重要課題吧！
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作者：魏吉漳 出版社：財經傳訊
本文為 CMoney官方 編輯群整理撰寫之 讀書心得，
部分擷取自書籍內容，詳見<<原書籍>>
