(圖/shutterstock)

 

 

獨立財務顧問 Fion 一直很享受生活，

跟老公和兒子現居美國，

她理想的退休生活，

除了要有足夠的錢可以過得多彩多姿，

一直維持到死去的那一天，

還要有一些錢可以留給小孩。

Fion 坦言，

她的退休金目標在美國社會屬於中高水準，

不過因為她與擔任軟體工程師的先生

持續有工作收入、且擅於投資理財，

再加上善用美國 401(k) 的退休福利計畫，

讓他們很有機會在高稅金的美國達成目標。

 

繼續看下去...

 

(贊助商連結...)

 

 

退休後要活得精彩
3 層準備讓老後錢夠花

也因為持續有工作收入，她才有能力在美國購屋。

30 歲結婚的 Fion 回憶，她結婚後第 5 年時，

有了增加退休金準備的想法，

主要是房貸壓力隨著時間降低，

加上房價經過一波上漲，

她趁機換房而有了一筆收入，

401(k) 計畫中的儲蓄也逐年長大，

人生第一次感到舒適。

 

「生活就是要享受」

不想過清苦的生活

一直抱持「生活就是要享受」的想法，

Fion 直言不想過清苦的生活，

退休後一樣要活得精彩，

除了做有興趣的事情外，

她希望一半時間待在台灣、一半時間在美國。

因此，不包括房子與稅負等生活必要支出，

預估每年至少要有 12 萬美元可供花用，

而這筆錢就是用社會保險保障、

401(k) 及個人投資理財來累積，

資金比例分別占 50%、30% 與 20%。

 

 

免稅優惠＋強迫儲蓄
用政策福利存退休金

Fion 強調，善用 401(k) 才能在高稅金的美國節稅。

她以年收入 20 萬∼30 萬美元為例，

民眾須同時繳納聯邦稅與州稅，

前者約 28%∼30%、後者為 9%，

但只要加入 401(k)，提撥金額可以免稅，

等於這筆資金可少繳 30%∼40% 的稅。

況且民眾可以根據自己的收入與資產情況，

在符合參與計畫提撥的規定下，

自由決定每月要提撥的金額，

每月金額也不需要一樣。

例如民眾選擇每年提撥 8,000 美元，

可以自行決定要在前 3 個月就提撥完，

或是分 6 個月才分批提撥完。

員工可以決定是否參與 401(k) 計畫，

公司僱主也會決定是否「match」。

 

 

401(k) 計畫：

免稅又「鎖住」退休金

401(k) 計畫提供免稅優惠，

又可以把錢「鎖住」存退休金，

美國民眾應該根據退休跟手中現金需求的目標

（建議手中應該留 6 個月到 1 年的花費金額）

來量力但努力的存，減稅兼儲蓄，一舉兩得。

參加 401(k) 計畫，

還要把握「能多晚領就多晚領」的要訣。

Fion 表示，從幫客戶規畫退休理財中，

她體悟到人生可大分為「累積」

與「提款」兩個階段，

累積時間越長、提款時間越晚，

才能解決「錢夠不夠用」的核心退休問題。

 

越晚提領越能節稅
投資標的各公司不同

尤其，民眾的退休金準備中，

收入、稅率、何時開始從 401(k) 中拿錢是關鍵，

重要性高於投資報酬率。

因此，Fion 認為，維持有工作收入

是存退休金的第 1 要件，

然後是退休時

先從不必課稅的個人投資理財中提錢花用，

最後再從要被課稅的 401(k) 中提錢，

這樣才能因為年紀越大稅率越低而多節稅。

 

最遲 70.5 歲一定要開始領

只是再怎麼拖，也拖不過 70.5 歲。

根據規定，401(k) 要到 59.5 歲才能開始領，

但最遲 70.5 歲一定要開始領，

且須依照每年規定的提領比例來領，

例如 70.5 歲開始提款，

假設該帳戶有 100 萬美元，

該年要提領 3.65% 的金額

（100 萬÷平均餘命 27.4年），

第 2 年是 100 萬美元減去第 1 年提領的金額，

再除以平均餘命 26.5⋯⋯

每年分母都會變，因為美國政府急著要你繳稅。

 

 

401(k) 是基本儲蓄工具

但希望標的選擇可以多一些

預計再工作 10 年就退休的 Fion 認為，

401(k) 是基本儲蓄工具，費用又比照法人標準，

沒有什麼可以抱怨的地方，

不過她希望投資標的選擇可以再多一些。

原來，401(k) 計畫是由公司依據願意支付費用的多寡，

尋找合作的資產管理公司、年金公司、財務顧問公司等，

 

因此計畫內容會有好壞差異，

投資標的選擇性也因此受到影響。

 

如果覺得這篇文章有幫助，先按個讚哦！

 加入Line好友，即時追蹤更多理財好文！

 

更多勵志人心的故事 ...

推薦這本《Money錢》2017 年 6 月號第 117 期 給你

 

 

本文由 Money錢 授權轉載，

未經授權，請勿轉載！