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(圖/shutterstock)
別被淘老族淘光資產
俗話說養兒防老，但現在不少年輕人就像螞蟻一樣，
把父母的資產一點一點搬走。要想安享晚年，
就必須懂得「養老防兒」，用信託保護自己的資產。
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養老防兒 非養兒防老
我在捷運上聽到兩個高齡老婦在聊天，
從談話內容可探知兩人年齡都在70歲以上，
彼此不是很熟，
但都想了解對方的家庭狀況，
例如有幾個子女、孝不孝順？
其中一個似乎對另一人小孩較多感到羨慕，
沒想到對方居然說，小孩多沒什麼用，錢多才有用。
被人這麼一說，她先是愣了一下，隨即也表示贊同，
並說最近也為一個兒子想搬回來同住感到困擾，
因為媳婦又要生小孩了，希望「大家有個照應」。
聽著聽著，我想起 1990 年代我在國內首先倡導、
推廣個人理財規畫時，針對國人的養兒防老觀念與作為，
提出顛覆性的觀念，要大家注意「養老防兒」，
好好為自己規畫理財。
年老時手上一定要有夠多的錢
如今四分之一個世紀過去了，確實是越來越多啃老族、
棄老族，還有豪奪巧取的淘老族在我們周遭出現，
讓人對老年人能否安度晚年感到憂心。
尤其是最近1、2年，由於要照顧家中長輩，
相關的感受特別深刻。特別是自己也步入老年，
精神體力逐漸無法負擔照料更高齡的長輩時，
更能體會人到老年時手上要有相當數量的錢，
才不會讓自己和家人陷入困境，甚至絕境。
首先是自己無法照顧高齡長輩時，
就要花錢透過專業的協助來解決照料問題。
花錢請照護人員居家照顧，
或將老人家安置於專業的照護機構，
是目前可考慮的選擇，
但都需要花錢，由於人的壽命難以預測，
所以要花多少錢也不易估算，只能告訴自己，
準備越多越好。
不管過去有何成就
到安養院待遇都相同
在照料老人家的同時，
當然不免會想到自己有一天也會老到生活無法自理，
需要別人照顧的時候。
還好我早有自覺，已經有了準備，
將來可以自己料理。但我在照護機構裡看到的老人家，
卻是絕大多數沒有這方面的自主權。
在我常去的新北市一家養護中心裡，
與我家長輩同住一個樓層的30來個老人家，
大多數要包尿布，有些要插鼻胃管或尿管；
行走自如的只有少數，多數是坐輪椅，有些是終年臥床。
這些人住在那裡的開銷，統統是家屬支付，不是自掏腰包。
有次聽到，有位老伯告訴一位阿婆說，他把錢都交給了兒子，
這裡的花費就由兒子處理。
這差不多就是這群老人家的共通情況，
即便過去有某某人賺了很多錢， 到了這種機構，
都和另一些不怎麼有錢的老人家一樣，身上沒錢，
穿著普通（只講究舒適），吃同樣的伙食、睡一樣的床，
一天的生活起居由機構安排。
活在當下才是人生的真諦
我聽過腦筋還清醒的老伯說，住那裡就像坐監牢，
除非有家屬來，帶他出去轉轉。
類似的抱怨時有所聞，
雖然有其他老人為伴，
多數老人家還是希望有家人在旁。
有些老人家已經失智，
而在這些老人身上我看到「活在當下」的真諦，
只要那天他們情緒平穩，覺得開心、快樂，就是好事。
其實，人到老年，已不必要有什麼雄心壯志，
工作事業已拋開，也沒什麼計畫、夢想需要去實現，
沒什麼重大的事需要自己去完成。
所謂安度晚年，就是每天過得開心、快樂就好，
有些失智不頂嚴重的老人家就是這樣過活，
我覺得也沒什麼不好。但是，關鍵就在要有錢，
才能請別人來照顧，所以早早存錢，越早做準備越好。
透過信託契約 存好退休金
這又要回到我的老本行──理財規畫來談了。
當我們還能工作賺錢時，一定要把一部分的錢存下來，
透過資產配置，有些可以生小錢來花用，
有些可以錢滾錢積少成多，做為退休養老之用。
為避免退休沒收入時，
自己辛苦積存的錢被他人（包括自己的小孩）占用，
我建議可以找家金融機構成立一個信託專戶，
透過信託這種獨立戶頭，任何人都無法染指你的錢。
我詢問過某家銀行，只要有150萬元以上的資產，
該行就可為你設立一個信託，透過信託契約，
明定委託人（可以是自己）、受託人（該金融機構）、
受益人（退休養老的自己），
有時還可加個自己信得過的監察人，
把錢放在信託專戶裡，當事人如果住在某安養機構，
費用就由信託專戶支付，只要及早規畫， 準備足夠的錢，
就不怕老無所依了。成立信託很簡單，以前述銀行為例，
簽約時支付1萬至3萬元手續費（視信託金額多少有別），
每年付0.3%至0.6%管理費，其他的就由對方代勞。
早點開始準備吧！
愜意的退休生活
從現在開始準備
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