(圖/shutterstock)

 

(圖片來源:Money錢)

 

文章來源:Money錢

 

如果從台北要搭車南下高雄

上車才發現誤搭北上列車

一般人一定會選擇立刻下車

絕不會一路錯到底

理財與買保險就和搭車一樣

做錯就該馬上改！

 

案例介紹

弘凱年齡：35 歲

家庭：已婚，不生小孩

現職：資源回收廠老闆

年收入：約 200 萬元

當初因為財務困難而跨入資源回收

女友也一起同心打拼他們花了 3 年時間還清債務

之後結婚展開新人生

 

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曾經跌倒

讓兩人婚珍惜賺來的每一分辛苦錢

忙到沒時間花錢的他們自嘲：

「就是傻傻存，錢都存在保險裡。」

開始自學投資理財後

股票、基金、黃金、外幣，什麼都學、什麼都買

連太太都察覺弘凱似乎在投資市場中迷失方向

認為不能再這樣下去了

他們想從回收業「退休」，換做輕鬆一點的工作

同時還冀望運用既有資產妥善投資

讓退休不再遙不可及

只是，他們不知該如何實現夢想

 

 

專家意見：

檢視弘凱的家庭財務規畫

首先做錯的是誤把保險當存錢工具

且對月收入不固定的人來說，沒繳滿會讓本金受損

雖然弘凱目前負擔得起，但不符合保險的本質

其次，投資標的繁雜是弘凱理財慌了手腳的主因

盤點他的投資內容，有多達 80 檔

建議集中整合，並減少投資標的，否則兼顧不暇

 

至於保險規畫，過去弘凱認為

「保費有去有回」、「終身保障」是再好不過的商品

但此類保險保費昂貴

弘凱一人的總年繳保費高達 37 萬餘元

其中包括年繳 17 萬多元的儲蓄險

還有年繳 6 萬多元、但保額僅 35 萬元的終身壽險

所以繳了高保費，卻沒有買到高保障

整體而言，弘凱買了太多的壽險

雖移轉了身故風險，卻輕忽傷殘風險

 

仔細盤點老年資源
計算退休金缺口

說到夫妻倆的夢想：退而不休

弘凱盤算著：若是存到 1000 萬元後

可以隨心做想做的事

只是計算上忽略了退休缺口和通膨

若弘凱 60 歲退休

以每月家庭支出需要 7 萬 2 千元來看

從現在開始準備 25 年餘命至 80 歲計算

預計約需準備 2568 萬元的退休金

仔細盤點老年資源

弘凱可選擇在 60 歲提前請領勞保老年年金

太太之後也有年金給付

加計其他生息資產（如租金）和未來能領到的生存保險金

退休金缺口約為 1522 萬元。這筆錢該怎麼籌措呢？

建議每月定期投資 25,562 元在可能獲得 5% 報酬率的工具上

即能填補退休金缺口，至於投資工具的選擇上

可以變額年金和股票為主

必要時也可以分階段變現，充實老年退休金

 

 

弘凱健診後心得

健診後才知道以前的保險觀念錯誤

繳了很多錢，卻得不到應有的保障

聽說很多人買錯保險會硬著頭皮繼續繳，花了錢卻得不到安心。

但我覺得既然做錯了，心痛也要砍，所以我砍得很乾脆。

藉由這次健診，也一併整理投資內容，最開心的是

連退休金缺口也計算出來了，有了這個目標，

今後跟太太會更清楚準備方法，因此非常有信心能達成。

 

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