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(圖/shutterstock)
實支實付型醫療險
主要是支付健保不給付的自費範圍
例如升等病房差額、自費藥物或醫療材料等
由於住院自費可能性漸漸提高
因此實支實付為因應健保不足的部份變得越來越重要。
實支實付是理賠健保不給付的範圍
跟一般常見的「日額手術險」有所不
（特別強調，並非所有自費項目實支實付都能理賠
還是得依照條款及自費內容才能作判斷）
繼續看下去吧....
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《適合投保實支實付的對象》
✔ 原有保單只有傳統型的醫療險（僅理賠住院天數或手術等）
✔ 擔心健保不支付的高額花費無法負擔（例如七萬元的心臟支架）
✔ 新生兒寶寶或年輕人，想選擇保費便宜，保障好的醫療保險
✔ 想讓自己或家人在生病時擁有較好的醫療品質，讓保險減輕負擔
《ＦＡＱ》
「實支實付」
顧名思義就是看你「實際支出」的費用
保險公司再「按實給付」給你
但不是所有的項目都能夠包含在內
因此下面列出關於實支實付常見的幾個問題
來看看你的觀念是否正確吧！
Ｑ：實支實付的理賠項目有什麼？
✔ 病房差額費用（升等單人房或雙人房的病房費用）
✔ 醫療費用（又稱雜費，主要理賠健保不給付的部份醫療費用）
✔ 手術費用（理賠健保不給付的手術費用）
Ｑ：住院花多少
實支實付就賠多少嗎？
不一定。首先要看條款
確認自費範圍是否在理賠項目
其次要看支出的額度有沒有超過保險金額
（例如投保額度 10 萬
但如果花 1 5萬
最終還是只會理賠 10萬而已）
Ｑ：只要是健保不給付的
實支實付都賠嗎？
不一定。實支實付雖然會理賠自費
但其中也有「除外責任」的限制
且並非所有自費實支實付都可以概括
所以條款的文字也很重要
（請見：健保什麼不給付？自費項目是什麼？）。
Ｑ：什麼是轉換日額？
當住院醫療花費不高的時候
理賠金額就不多
（例如住健保房，又沒花到多少醫療費用）
此時要看保單條款有沒有「轉換日額」
如果有就能夠轉換以住院天數來做理賠
例如日額 1000元，住院 5天
轉換後就理賠 5千塊
（但注意「轉換日額」跟「實支實付」只能二擇一）。
Ｑ：如果沒有用健保身份就醫呢？
實支實付是利用健保支付當第一層的給付
當健保範圍包不住的時候
它就成為第二層的保護傘
因此如果沒有用健保身份去就醫
那麼實支實付會直接變為第一層來承受醫療費用
此時的支出金額會大幅增加
理賠金額增加＝整體費率可能增加
這對乖乖使用健保身份的人並不公平
因此主管機關為避免爭議
於示範條款規定
非健保身份或去非健保醫院就醫時
理賠金額要打折
這樣做對其他保戶才公平
但打折不得低於65％（目前最高為 85％）
Ｑ：投保實支實付好
還是日額手術險好？
這兩個險種的優缺點不同
無法做比較
以下僅提供各自的優勢與缺陷
沒有哪個一定好或壞
要看每個人當時遇到的狀況才能夠判斷
【實支實付】
優點：遇到高額自費
實支實付可以發揮很大的功用
缺點：住健保房且自費金額不高時
理賠的金額可能受限
【日額手術】
優點：當住院天數長
或進行難度較高的手術，理賠金額通常不低
缺點：平均住院天數下降
不理賠自費項目
Ｑ：有終身的實支實付嗎？
有，但保費不便宜
很想投保終身實支實付的朋友
我建議詳細瞭解過保單
內容及保障項目之後再做決定。
Ｑ：有投保終身醫療
還要買實支實付嗎？
不一定，要看每個人的狀況而定。
首先兩者的條款跟給付內容大不相同
終身醫療為傳統的日額手術險
不給付自費支出
如果遇到高額的醫療花費還是得自掏腰包喔
如果擔心高額自費的朋友
還是建議視情況考慮投保實支實付來加強保障喔
Ｑ：可以投保第二家保險公司的實支實付嗎？
目前可以，但要看保險公司是否願意接受
關於更詳細的內容可以參考這篇：
Ｑ：該如何挑選實支實付？
關於實支實付的挑選重點
我認為需要觀看以下幾點去做決定：
✔ 醫療費用額度
✔ 轉換日額額度
✔ 住院天數增加時，使否增加額度
✔ 條款細節（如門診手術、概括條款等）
✔ 整體保費
醫療費用高，轉換日額高
實支實付首重醫療費用（雜費額度）：
醫療費用太低，那就失去它最大的優勢了
✔ 花費高，就用雜費理賠
✔ 花費低，就改日額理賠
所以，轉成日額的理賠也是需要注意的地方
為什麼要強調轉成日額的重要性？
對我來說，保險這兩個字代表
讓保險公司轉嫁無法承受的巨大風險
而什麼是巨大風險？
門診一次賠一千，你有沒有？
住院一次賠兩千，你有沒有？
手術一次賠三萬，你有沒有？
以上對我個人來說，都算是小風險。
如何去評估大風險呢？
你只需要花點時間去思考以下兩個問題：
你比較擔心住院 10 天，還是 100 天？
你比較擔心自費 3 萬，還是自費 30 萬？
如果你是選擇後者，那麼恭喜
你已經明白保大再想小的意義了。
但如果預算OK，要保大同時又想保小當然也是可以
但就我的經驗來看多數人的預算通常都是不OK的。
買保險最重要的基本觀念
✔ 不要去冒【自己承擔不起】的風險
✔ 不要去冒【因小失大】的風險
✔ 多考慮【風險發生】的可能性
在選擇實支實付醫療險
嚴格來說應該是選擇每一個保險的時候
你都要考量到最壞的部份。
而對於住院這一點來說
每個人最擔心，最害怕的有兩種況狀
✔ 住院天數過長：把醫院當成第二個家
✔ 醫療費用過高：高額的自費項目壓得喘不過氣
所以在選擇實支實付的時候，這兩點最重要。
我預設三種狀況
你去看看你挑選的實支實付理賠
是否跟你心中所想的相同
如果理賠金額跟想像的差異很大
或許你得再多考慮一下了。
✔ 住院 365天 ＝ 轉日額理賠多少？
✔ 住院花 30萬 ＝ 醫療費用理賠額度多少？
✔ 住院 365天 + 醫療費用 30萬 ＝ 能賠多少？
將上面三個問題套進去你的保單
看遇到這些狀況可能會理賠多少金額
再去思考其中的差異，你就會知道該選什麼了
我希望你用不到保險。
但用到的時候，我希望你買到的是對的！
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