隨著自駕技術加速落地，保險業面臨責任分配與費率巨變，從商用機器人計程車到消費車型，汽車風險與保障邏輯正在重塑。

自駕車不再只是科幻情節，美國五大城市已有超過1,500台機器人計程車與少量自動商用卡車投入運營，科技巨頭如Tesla（TSLA）、Ford（F）持續強化自駕輔助系統。不過，消費者想買到完全自駕的私人汽車還得再等多年。根據保險業界與世界經濟論壇（WEF）預測，2035年僅有4%的新上市個人車能達到Level 4自駕水準，離全面普及還遠，原因包含消費者車輛替換週期長與技術滲透速度緩慢。

自駕技術的演進已帶來保險制度的重大變革。Waymo的機器人計程車在美國多城市表現亮眼，據公司公開數據，機器人計程車的傷亡事故率比一般人駕駛低78%、安全氣囊啟動事故低79%。根據Goldman Sachs分析，機器人計程車每英哩的保險成本，可望從現今的0.5美元跌至2040年的0.23美元。這預示著自駕車若提升安全性，汽車保險費率將有大幅下滑空間，尤其在商用領域更為顯著。

然而，部分自動駕駛輔助系統在個人車型上成效不一。例如，前方碰撞自動煞車（AEB）被證實能減少50%正面追撞，但目前普及的部分自動駕駛（如自動定速巡航結合車道維持）整體安全提升尚不明顯，IIHS更直言部分車主過度依賴科技，反而增加風險，因此去年業界開始評鑑相關安全防護機制。

保險責任分工成未來焦點。隨車輛自動化程度提高，責任將由駕駛人逐漸轉至製造商與技術供應商，屆時車企需善用產品責任保險，車主仍必須負擔部分維護疏失造成事故的風險。同時，特斯拉也自推基於車輛駕駛數據的用量型保險（UBI），藉「安全分數」動態調整保費。

展望未來，汽車技術升級必然牽動整體社會風險分布與保障制度轉型。雖然大規模上路尚需時間，但自駕技術已逐漸重塑保險市場競爭格局，業者必須及早佈局，因應自駕新世代來臨。

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