自動駕駛進展推動汽車保險模式劇變，技術安全性成降費關鍵，製造商與車主責任分攤勢成新典範。

自動駕駛汽車不再是科幻電影的場景，隨著Waymo、Tesla（TSLA）、Ford（F）等業者積極布局，機器人計程車（Robotaxi）已在美國五大城市投入商業運營，同時高階輔助駕駛系統（ADAS）逐漸普及於新世代車款。此波技術革命將直接影響汽車保險市場，開啟全新討論熱潮。

背景上，雖然距離完全自動駕駛車全面滲透還要數十年，但根據Goldman Sachs最新報告，目前已經有超過1500台Robotaxi與少數自駕商用卡車在美道路奔馳。消費者可購買的車輛普遍屬於SAE自動化Level 2，駕駛仍需全程負責。但Mercedes-Benz首創Level 3 Drive Pilot系統，能在特定路段自動行駛，甚至讓駕駛進行其他娛樂活動，成為產業新的里程碑。

重點在於安全與保險費用。Waymo公布旗下Robotaxi在主要營運城市，造成人員受傷意外事故比平均人類駕駛減少78%，而氣囊碰撞事故也降至21%。Goldman Sachs預計至2040年Robotaxi保險費率將從每英里50美分降至23美分。ADAS中的自動緊急煞車已證實能減少50%的追撞事故，但部分結合自動巡航與車道維持的系統在安全提升方面仍存疑，容易被駕駛人過度依賴，引發新的風險。

責任歸屬與保險模式正面臨轉型壓力。Berkshire Hathaway旗下GEICO高層Ajit Jain指出，當自駕車普及後，事故責任將由駕駛人轉向車廠與AI供應商，進一步推動產品責任險（Product Liability Insurance）需求。不過若因車主維護不當導致事故，保險公司仍可能追究部分車主責任。

新興的「用途型保險」（Usage-Based Insurance）技術也在此浪潮下崛起，如Tesla自營保險即以駕駛安全分數決定保費，強調數據驅動風險評估。

外部觀點認為此轉型雖能降低整體事故率與保險費用，加速產業數位化，但自動化系統安全設計、駕駛人行為調整與高度監管，仍是未來需要持續關注的挑戰。多數專家預估完全自駕車普及至少需數十年，2025年僅有4%新售私人車具備Level 4自動駕駛，預示產業痛苦但前景巨大的變革。

總結來看，汽車自動化不僅帶來駕駛安全提升，亦重塑保險市場與法律責任分配，車廠、軟體供應商與保險業者必須提前做好技術、政策與商業模式的佈局，才能迎接未來自動駕駛時代的挑戰。

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