信用卡利率全美飆高，平均APR突破20%，聯準會升息與銀行擴大利差引發美國家庭債務困境，專家解析如何自保。

近日美國消費者紛紛驚覺信用卡利率大幅攀升，平均信用卡年利率（APR）高於20%，不但創多年新高，也加重許多家庭承受的債務壓力。由於大多數信用卡利率與聯邦基金利率（Prime Rate）掛鉤，近年聯準會（Federal Reserve）自2022年3月以來持續升息，至今雖略有回降，仍維持高檔，導致信用卡利息同步上漲。據Consumer Financial Protection Bureau（美國消費者金融保護局）分析，現階段信用卡利率遠高於同樣受利率政策影響的房貸、車貸等產品，主因在於銀行大幅拉大利差以吸收放款風險，這一現象已成美國家庭支出中最大隱憂。

根據統計，2023年美國一般信用卡持卡人僅因利差擴大，平均多付出超過250美元利息，且此狀況未來可能持續惡化。若持卡人本身信用分數偏低、或無充足信用紀錄，取得的新信用卡利率會更高，遭遇「負循環」——償債壓力越大，信用分數越難提升。

專家建議，若想降低信用卡利率，首要是透過全額還款來避免利息產生；若短期難以清償，可主動向卡片發行銀行申請降息，或尋找新卡片並善用0%利率特惠期，利用較長免息期集中償還本息，減少利息支出。此外，部分持有高利率擔保卡的用戶，可考慮申請升級至普通卡片，享有較低利率並回收原保證金。

對於債務金額過高者，專業財務顧問則建議考慮債務整合，將多筆信用卡債集中於較低利率的貸款或專用轉帳卡，不僅降低每月月付金，也可穩定還款，加快債務清償進程。

雖然美聯準會未來是否降息仍不明朗，但面對信用卡利率長期居高不下，美國消費者需積極評估自身債務結構、定期關注銀行釋出的優惠資訊，運用多元理財工具，以減輕高利率帶來的財務風險。隨著經濟環境未見明顯改善，若消費金融機構持續擴大利差，恐使美國家庭債務黑洞越陷越深，政府與業界如何回應高利率時代成為關鍵考驗。

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