美國信用卡利率超過20%創歷史高點，聯準會升息、銀行風險控管與個人信用共同推高成本，消費者面臨償債壓力。

美國消費者正面臨前所未有的高額信用卡利息，平均年利率（APR）已超過20%，讓持卡人償債壓力倍增。此波利率飆升主要受聯邦準備理事會（Federal Reserve, Fed）連續升息所影響，自2022至2023年短短11次升息後，聯邦資金利率來到4.25%至4.50%。與此同時，信用卡利率自疫情前平均16.3%跳升至現在高點，但相較房貸、車貸等由Fed調控的貸款商品，信用卡的利率擴張幅度更大。

進一步分析，Consumer Financial Protection Bureau（美國消費者金融保護局）指出，信用卡利率的擴張不僅來自Fed升息，更關鍵在於銀行加高了APR「利率邊際」──即在基準利率之外加收的利潤。由於信用卡為無擔保貸款，銀行將額外利差作為風險補償。根據統計，這些額外利差已佔過去十年利率上升的一半，讓一般持卡人在2023年平均多付超過250美元利息。

除了宏觀政策，個人信用狀況也是決定APR高低的要素。新用戶或信用分數較低者，往往拿到更高利率產品。並且如果持卡人信用分數下滑，即便現有卡款利率短時間不變，但銀行有權通知並提高未來消費的利率，使償債壓力延伸。雖然聯邦規定調漲利率須提前45天通知，部分緩解用戶衝擊，但並不適用於既有負債。

為降低昂貴利息，專家建議消費者可多管齊下，包括逢低完全清償、尋找低利新卡、主動向發卡銀行協商利率、利用0%利率促銷（如限期12至21個月）或是考慮債務整合等。尚有不少對改善信用狀況的攻略，例如善用「升級」由高利保證卡轉為標準卡；而市面上如Discover、Capital One等提供定期帳戶檢討。

雖然APR高企短期難解，部分分析認為若Fed於下半年有降息可能、加上消費者信用改善，有望讓利率略為回落。但在經濟不確定、銀行持續謹慎控管下，美國持卡人需以更審慎財務規劃面對次貸與高成本壓力。

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