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(圖/shutterstock)
走在大街上，
銀行的辦公大樓也許是最引人注目的，
因為它最高大、最氣派；
在銀行工作的人也讓人羡慕，
他們收入豐厚、衣著光鮮亮麗、氣質優雅。
可是仔細想想，就有些不對頭了。
銀行是怎麼掙錢的呢？
繼續看下去...
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不勞而獲的銀行
你允許這樣的機構存在嗎？
銀行自己本來並沒有錢，
它的錢基本上來自成千上萬的儲戶，
它把這大筆的錢貸出去坐收利息，
然後再把利息的一部分，
且是只有很小的一部分給儲戶，
餘下的都留給了自己。
它吃的是存款和貸款利息的差額。
從表面上看，銀行不勞而獲。
社會為什麼能允許這樣的機構存在呢？
為什麼手裡有閒錢的儲戶，即出借者，
不把錢直接借給需要錢的人，即借款者，
而寧願受銀行的「盤剝」呢？我們看看這樣做是否可行。
當沒有銀行時，我們要如何借貸？
出借者希望錢借出去是安全的
每個出借者的錢有限，少的也許只有幾百塊，
有限就意味著，多數出借者只能把錢借給一個人。
但是，作為儲戶，他不知道誰需要錢。怎麼辦？
就要付出代價獲得需要的資訊，比如廣告。
這個成本或許太大了。
因為閒錢本來就很少，做廣告的花費也許很大，
因此得不償失。即使碰巧把錢借出去，能賺多少利息呢？
我們退一步，假設出借者不用費事，
就找到了借款者。
接下來的事情就是雙方談判、確定貸款條件，特別是利息。
由於雙方通常並不認識，
也沒有打過交道，不曉得對方的信譽，
尤其是出借者對借款者的信譽不得而知，
把錢借出去會有很大的風險。
一般來說，
越是沒有信譽的借款者，越要顯示自己有信譽、有能力，
他可能會對出借者保證把錢投到最安全的專案上，
出借者的錢將是安全的。
可是，出借者根據經驗就可以知道，
借款人的信誓旦旦都不足為信。
結果有兩種：
一是出借者同意借錢，但索要極高的利息，
超過了正常投資的回報率，借款者要麼不接受，
要麼把錢投到風險極高的專案上去，
將風險最終轉嫁給出借者；
二是雙方談判不成。
借款者希望錢是有效率應用的
再看借款者，一般來說借款者需要的錢比較多，
可是每個出借者的錢是有限的，借款者需要向很多人融資，
需要跟許多人進行談判。跟出借者一樣，
他需要讓人知道他需要錢，怎麼做到？
比如做廣告。這需要不少費用，
一個急需融資的人也許根本拿不出來。
現在退一步，假如他沒有費多大勁就找到了一千名出借者。
接下來也要進行談判，而且是一一談判。
因為這一千人對風險，
也就是利息和其他借款條件的態度都不同。
談判，就需要談判的場所，需要花費。
這個費用可能很巨大，
以至於即使借款者借到了錢，
投資收益也不足以抵消談判費用。
再退一步，假設借款者和出借者談判成功，
可是問題並不會到此結束。
協定是達成了，可是怎麼讓雙方，特別是借款者履行協議呢？
借款者付出了巨大的代價，
他一定有違背協議、把錢投到風險最高的項目上的可能。
而且借款者知道，即使這樣做，出借者也無可奈何。
因為出借者太多，每個人的資金都有限，
不可能也沒有能力去監督協議的履行。
這一千個人，都有「搭便車」的心理，
都等著別人去監督借款者是否違約，而自己卻樂得受益。
所以，沒有人真的在積極執行監督協議。
沒有銀行的結果就是 沒有人願意借錢
經過不多的幾次賽局，結果就一定是沒有人願意借錢。
這樣，社會就失去了原本應該出現的投資機會，
以及由此帶來的就業和財富的增加。
這裡的核心問題是，出借者的風險太大。
再仔細看看這背後的道理。
如前所述，因為每個出借者的錢都很少，
所以只能投給一個人，投到一個項目上。
投資成功，大家各得其利；
但是如果虧損，出借者的錢就化為烏有了。
這好比猜硬幣遊戲：正面朝上，贏一千元；
反面朝上，就要輸一千元。如果只賭一次，
風險很大的，大多數人不會冒險玩。
雙方僵持的結果
「銀行」出現了！
銀行的價值：信貸雙方的仲介
現在看看，有了銀行這些情況會不會發生變化。
先看出借者，在沒有銀行的情況下，
他們擔心的是錢借出去有風險，
因為無法辨別借款者的信譽，
以及無法監督借款者的行為。
有了銀行，出借者的這些擔心就省了。
因為出借者不用再親自尋找借款者，
他只要把錢存到銀行就行了。
出借者不用費勁做廣告，
也不用擔心借款者是否有信譽、是否遵守協議了。
銀行可以替出借者去調查借款者的信譽情況。
銀行是專業機構，有專門的人員和管道，
而且具有規模經濟效應，可以同時調查很多人，
調查的成本可以因而降低，
銀行可以相對容易的將借款者的信譽調查清楚。
同樣的道理，銀行還可以監督借款者是否遵守協議。
出借者為了借錢所需要的交易費用大大降低了。
再看借款者，借款者原來擔心的是出借者太多，
談判費用太大，難以尋找，
而且出借者的條件太苛刻，比如利息過高等。
有了銀行，借款者的這些擔心就成了多餘。
借款者不必尋找一千個出借者，也不再需要一一談判，
找到一家銀行跟銀行談判即可。
銀行以它的組織信譽和管理能力成了信貸雙方的仲介。
原來，每個出借者不多的錢投給了一個人、一個專案，
因此風險極高，對利率的要求也高。
現在，理論上任何一個出借者的錢，
哪怕是一塊錢，都投入到無數個項目當中了。
因為銀行吸收存款後會統一使用，
貸給需要的企業，投到無數個方案上。
更關鍵的是，這無數個方案之間並沒有關聯性，
不是說一個方案虧損了，其他的也虧損；
這些方案之間的盈虧沒關係。
銀行又對每個專案都進行過考察，經過專業的風險評估。
所以，出借者（儲戶）的錢是相當安全的，
除非發生意外，否則不用擔心自己的錢回不來。
社會允許「銀行」存在的原因
銀行使三方行為都變得有效率
銀行的出現，解決了出借者擔心的資金安全問題，
也解決了借款者擔心的交易費用過大的問題，
促成了出借者和借款者的交易，
資金就高效率的配置到了最需要的地方，
交易因此增加，就業和財富也相應增加了。
跟它能節省的費用以及創造的財富比起來，
銀行收取的利差簡直是小菜一碟。
這就是社會容許銀行這個「寄生蟲」存在的基本原因。
(摘自：如何用牛仔褲換噴射機?/大是文化)
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其實他考慮的不是錢，而是機會成本。
他把時間配置在比跟你吃飯更重要的事情上。
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( 責任編輯 : CMoney編輯 / 廖名健 )
