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(圖/shutterstock)
文章出處：MONEY錢
如果從台北
要搭車南下高雄
上車才發現誤搭北上列車
一般人一定會選擇立刻下車
絕不會一路錯到底。
理財與買保險就和搭車一樣
做錯就該馬上改！
弘凱是資源回收廠老闆
當初因為財務困難而跨入此行業
女友也一起同心打拼
因為肯做又努力
所以他們花了 3 年時間還清債務
之後結婚展開新人生。
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曾經跌倒
讓兩人婚前就很珍惜
賺來的每一分辛苦錢
忙到沒時間花錢的他們自嘲：
「就是傻傻存，錢都存在保險裡。」
一直到拍婚紗那天
弘凱無意間翻到溫國信的《找到雪球股》這本書
當下如醍醐灌頂。
他開始自學投資理財
股票、基金、黃金、外幣，什麼都學、什麼都買
連不懂理財的太太
都察覺弘凱似乎在投資市場中迷失方向
認為不能再這樣下去了。
由於這幾年
資源回收業出現很多競爭者
原物料價格不再有高行情
弘凱和太太感受到收入正在變少
再加上這是需要高度體力的行業
且工作環境差、工時長
因此他們想從回收業「退休」
換做輕鬆一點的工作
同時還冀望運用既有資產妥善投資
讓退休不再遙不可及
只是，他們不知該如何實現夢想。
檢視弘凱的家庭財務規畫
首先做錯的是
誤把保險當存錢工具
買了很多還本型的意外險、癌症險、
特定傷病險及 6 年期儲蓄險
儲蓄效益並不高
且對月收入不固定的人來說
沒繳滿會讓本金受損
雖然弘凱目前負擔得起
但不符合保險的本質。
其次
投資標的繁雜
是弘凱理財慌了手腳的主因。
盤點他的投資內容
股票透過 4 家券商交易
持有多達 80 檔；基金有 26 檔
交易平台也分散在 5 處。
建議集中整合，並減少投資標的
否則兼顧不暇。
過去弘凱認為
保費有去有回
「終身保障」
是再好不過的商品
但此類保險保費昂貴
弘凱一人的總年繳保費
高達 37 萬餘元
其中包括年繳 17 萬多元的儲蓄險
還有年繳 6 萬多元
但保額僅 35 萬元的終身壽險
所以繳了高保費
卻沒有買到高保障。
整體而言
弘凱買了太多的壽險
雖移轉了身故風險
卻輕忽傷殘風險。
要強調的是
很多人醫療險喜歡買住院日額 1、2 千元
或是動刀一次給付幾萬元的保險
但事實上
幾千元、幾萬元一般人還負擔得起
真正負擔沉重的是發生傷殘
回家休養才是花費的開始
除了照護支出還有無法工作的收入損失
那部分才更需要保障
因此建議做足重病重殘保障。
由於弘凱與太太
打算當頂客族
少了養育小孩的責任
壽險需求較一般人低
因此部分壽險
可考慮辦理減額繳清或解約。
至於儲蓄險的部分
由於僅剩下最後一期且財務許可
可待繳費期滿後再做其他規畫。
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《Money錢》2016年6月號NO.105本月之星
這筆錢該怎麼籌措呢？
建議每月定期投資 25,562 元
在可能獲得 5% 報酬率的工具上
即能填補退休金缺口
至於投資工具的選擇上
可以變額年金和股票為主。
此外，兩人名下的房子
因為沒有子女繼承
必要時也可以分階段變現
充實老年退休金。
保險不是別人買什麼就跟著買
要看自己適合什麼才對啊！
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