(圖/shutterstock)

 

理財是一門終身課程，愈早開始愈好！ 

養成量入為出、每月繳清卡債、盡早存退休金、

設定投資目標等好習慣， 讓你累積財富滾雪球，

避免搭上破產列車。

 

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又到了畢業生求職季節，面對全球險惡的經濟前景，

當代社會新鮮人特別需要及早建立謹慎的理財觀念。

本文根據專家和前人的經驗，

彙整出簡易可行的10大理財好習慣。

 

在日常生活裡，我們需要培養一些好習慣，

個人理財也一樣，尤其是生涯剛起步的年輕人。

 

以下是一些簡單的方法，只要養成習慣，

就能對累積財富有很大的助益。

 

 

 

 

1.養成記帳的習慣

記錄自己的收入與開銷，設定預算，並且嚴格執行。

很多人會時常不經意地花些小錢，

日積月累就會成為一筆可觀的金額。

例如，你是不是心情好，就犒賞自己一杯星巴克？

還是你每天都去星巴克報到？

 

每天喝一杯100元的星巴克（大杯美式熱咖啡），

一年下來就是36500元，

以大學畢業生不到30000元的起薪，

相當於年薪的一成以上。

只要改喝超商一杯45元的咖啡

（同樣是大杯美式熱咖啡），每年可以節省20000元，

就可以買下一支你已經想很久的iPhone了。

 

 

2.準備一筆急用金

在你衝去買iPhone之前，

先看看自己銀行或郵局帳戶裡的存款

是不是足夠三個月的生活費用。

查普林學院（Champlain College）理財教育中心

主任培勒提爾（John Pelletier）表示，

在美國，有大約60％成年人的存款

不足以維持三個月的生活。

沒有這筆急用金的話，

一旦失業、發生意外事故或需要住院治療，

你立刻會陷入財務危機。

 

3.每個月繳清卡債

管它有沒有存款，只要刷卡，新iPhone馬上到手。

問題是，你是全額繳清或是只繳最低應繳金額？

如果你習慣刷卡，卻每個月只繳最低應繳金額，

那麼想要維持穩健的個人財務，

改喝超商咖啡恐怕還不夠，可能要改喝三合一咖啡了。

 

目前的信用卡，大多以當期新增消費款

（含分期交易之當期期付金）的10％，

外加前一期未繳餘額的2％，納入當期最低應繳金額。

至於剩餘帳款，

你必須繳付的循環信用利率則介於7％到20％的上限。

儘管業者標榜持卡人可以靈活理財，

很多只繳最低應繳金額的案例，卻因累積高循環利息，

而讓卡債如雪球般愈滾愈大。

 

 

4.務必按時繳款

很多人在沒有與銀行往來前，不了解什麼是個人信用，

但在目前艱鉅的金融環境，

良好的信用將是你最寶貴的資產，

最簡單的方法就由按時繳款做起。

 

舉例來說，各家銀行大多以電腦評分結果，

來訂定持卡人適用循環利率年息（最高20％）。

電腦評等包含你的繳款紀錄、與銀行往來時間、

負債比率、信用卡使用情形及聯徵中心信用紀錄等。

 

可是，持卡人假如沒有在每月繳款截止日前，

付清當期最低應繳金額或遲誤繳款，

循環信用利息馬上就調高到20％。

所以，務必按時繳款才能維持良好信用。

 

5.務必量入為出

除非你有富爸爸，否則花錢還是要量入為出。

中國人講「富不過三代」，不是沒有道理的。

萬一你養成以債養債的消費習慣，

就等於搭上個人破產的直達車。

在有足夠存款之前，你應該在每天一杯星巴克

或者買一支新iPhone之間做個抉擇。 

 

 

6.別把貸款當提款機

很多人時常接到銀行業者打電話來問說，

需不需要貸款來購車或創業，甚至做個人消費，

任何名目都可以貸款。

有人說，現在房貸利率低，

借了房貸可以轉做股票或基金。

可是，天下沒有白吃的午餐。

 

素有「債券天王」

封號的太平洋資產管理公司（PIMCO）創辦人

兼共同投資長比爾．葛洛斯（Bill Gross）都說，

在這個時代，投資人要習慣6％左右的投資報酬率，

你有把握用貸款去投資的報酬率足夠償還貸款利率嗎？

 

7.現在就規畫退休

年紀輕輕，就夢想退休，會不會想太多？一點都不會。

規畫退休永遠不嫌早，

畢竟年輕時工作是為了安享晚年。

20幾歲開始準備退休金，

比30幾歲才開始多出10年時間，

自己的壓力也可以減輕。 

 

8.現在就儲蓄退休金

那麼你需要多少錢才能好好退休？

有的人認為數百萬元就夠了，

有的人則要高達數千萬元。

簡單而言，要過的生活水準愈好，

必須準備的退休金也就愈高。

譬如，退休後你希望每天都能喝星巴克，

還是超商咖啡就好了？

 

 

9.設定理財目標

設定實際目標，才有儲蓄的動力。

不同的人生階段都可以有搭配的目標，

像是還清助學貸款、海外旅遊基金、結婚基金、

新車基金、房屋頭期款等。 

 

10.學習個人理財知識

不像大學或研究所有畢業的時候，

個人理財是一門終身科目，隨著人生階段不同，

你會遭遇不同的財務考驗。

到時候，你希望有足夠的金融知識可以應付，

還是要付出高昂的學費？

 

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