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新年到，生活環境要改頭換面，皮夾內的信用卡也應重新檢視一番。不知道如何開始？遵守這 5 個原則，跟用不到、不好用的信用卡說 bye bye，你會發現剪卡一點都不難。
文 / 劉育菁
年終大掃除是每個家庭的年度大事，隨著景氣進入寒冬，「錢包」大掃除鐵定也是今年的重點，特別是信用卡！全台平均每個人都會有 3 ~ 4 張信用卡，甚至更多...根據金管會統計 2021 年 8 月底，全台總流通卡數約 5,157 萬張，總有效卡數約 3,314 萬張，趁過年檢視信用卡也很重要啊！
持有過多信用卡 絕對與風險成正比
卡優網總經理周湘台提醒，卡片太多會造成管理不易，同時提高失卡風險，萬一忘記繳卡費，不僅賺不到銀行的優惠，還要繳滯納金，反而得不償失。此外，金管會明文規定，消費性貸款總餘額（包含信用卡與現金卡的額度）不得超過月收入的 22 倍。
假設小玉月薪 3 萬元，消費性貸款的總額度就是 66 萬元（ 3 萬 × 22 倍）。若經常使用的信用卡只有 3 張，但申辦了 6 張，每張卡額度 9 萬元，等於占掉 54 萬元，萬一家裡臨時有修繕貸款需求，在聯徵中心的資料，小玉只剩 12 萬元（ 66 萬元 － 54 萬元）額度可借貸。所以，最好的方法是把不用的 3 張卡剪掉，留下 27 萬元額度，以免真正需要用錢時額度不夠用。
持卡過多還有一項缺點，就是會不自覺增加消費。例如李君對於某銀行促銷專案，辦新卡可送價值 5000 元的餐廳折價券，核卡後 3 月內刷滿 3 萬元，再加贈一張住宿券心動不已，所以為了獲取住宿券就會增加消費。
看起來持卡太多，缺點已大過優點，那麼「該剪的卡就不要留，留著的就要好好刷。」 Visa 國際組織總經理麻少華表示，現在各銀行競相爭取成為客戶荷包中的「主卡」，因此，挑張最適合的主卡，集中刷卡才是聰明用卡的關鍵，每個人只要持有 2 ~ 3 張卡片就好。
掌握 5 原則 剪卡超 easy
到底該剪哪一張卡？
一、剪掉不會感到遺憾的卡
暢銷書《斷捨離》作者山下英子說： 「不要因為擔憂不存在的不便，讓當下的自己困擾。」她建議，先從錢包取出幾張覺得萬一真的沒帶，也不會產生太大遺憾的卡片，漸漸的就會發現可以取出的卡片越來越多，這些就是可以剪掉的卡。為避免剪卡造成不便，剪卡前最好從發卡組織、信用卡等級、刷卡額度、主要消費場所、偏好優惠、平均使用次數等幾項指標綜合判斷，決定留下哪些卡。
二、看發卡組織主攻的優惠
兩大發卡組織各有主打項目，卡友先挑出一張「今年最常用」的優惠，把該發卡組織當成「主卡」。舉例來說，小民最喜歡住房升等，就優先留下皮包裡 Visa 的卡片，再把另一家發卡組織的卡片當成不時之需的「備卡」。當然，備卡不一定要從 Visa 或 Mastercard 兩大組織挑選，經常到日本的民眾可選擇普及率高的 JCB 卡；若常往返美國，不妨把美國運通納入考量。
三、看刷卡金額高低
記帳的人一定都知道自己每年信用卡消費最高的項目。你是不是習慣到百貨公司、量販店、餐廳就要刷卡消費？保險費都用信用卡支付？每年數十萬元的年度出國旅遊支出是刷卡主力？或是到加油站習慣刷卡？先找出年度花費最高的項目，再挑選銀行對該項目給予最多優惠的卡別。
舉例來說，如果每年要繳保費 30 萬元，最好找保險聯名卡，或是繳保費可享現金回饋的卡片。又例如一家四口出國旅遊花 30 萬元，可鎖定與旅遊權益相關的卡片，如現金回饋、海外刷卡有手續費折扣或航空聯名卡等。簡單來說，就是把與自己消費習慣最 match 的優惠當主卡。
四、挑真正會用到的優惠
銀行提供的優惠以紅利積點及現金回饋為主，兩者沒有絕對好壞，從銀行角度來看，成本差不多。據了解，銀行的紅利積點計算，是以刷卡手續費收入扣除成本，持卡人可獲得的回饋大約千分之五。
舉例來說，20 元兌換 1 點紅利，欲兌換成本 1,000 元的商品，至少要有 1 萬點（1,000 元 ÷ 0.5% ÷ 20）紅利積點。現金回饋金普遍是千分之三，各家門檻及級距略有不同，但相去不遠。對於想換贈品者，不妨多利用積點加倍贈的促銷期，快速累積點數；懶得換禮物者，可以扣抵下月消費的現金回饋顯然較實惠。無論如何，唯有把點數用掉，才真正算是占銀行便宜。
五、挑促銷多的銀行
由於每家銀行的經營策略不同，有些主攻房貸、信貸，有些衝信用卡，平常應多留意銀行推出信用卡優惠活動及促銷的頻率，很少推活動的銀行，優惠肯定不多，留著功用也不大。
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本文由 Money 錢 授權轉載
(圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：chou)
