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退休後，你希望每月有多少收入？

以目前的生活條件來看，

3萬元有點陽春、10萬元又過於高調，

看來，5萬元應該是可以讓你過不錯日子的金額。

 

現在手中有500萬元，如果希望退休後，

每月都有5萬元的收入，

什麼樣的投資工具最可靠？

500萬元又該怎麼配置，達成率最高？

 

繼續看下去...

 

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如果設定退休後要月月有5萬元的現金流入，

那等於是確定好理財目標了。

「再來就是盤點手上的現金，

並且找尋可以達成目標的工具。」

安睿投顧諮詢顧問趙文通如此表示。

 

40 歲存到500 萬，利變險年賺2% 就夠用

現在假設你手上握有500萬元的現金，

什麼樣的投資工具，

可以幫助你達成月入5萬元的目標呢？

元大銀行資深副總經理吳鴻麟以位處不同年齡做解說，

「一般情況，40歲有房貸、有子女教養金要支付，

所以手上要有500萬元現金做退休規畫，並不容易。

但是如果有能力在40歲就開始以500萬元做規畫，

那退休後要月入5萬元，算是很輕鬆。」

 

經過試算，40歲以500萬元做退休規畫，

只須找尋年化報酬率2.0192% 的投資工具，

對於最為保守的族群來說，

吳鴻麟指出，保險商品中的利變年金險可考慮。

他解釋，雖然現階段看來，

利變年金險的內部實質報酬率（IRR）

僅1.7~1.8%，但是未來升息可期，

宣告利率有往上調的空間，

長期下來，有機會達到年報酬率2%多的目標。

 

 

如果能承受市場些許波動，

納入債券型基金則可以提升整體報酬率，

趙文通就表示，做為退休規畫的投資工具

風險不能太大、也不能太小，

風險過大退休金可能不保，

但風險過小則達不到退休目標，

兩相權衡，債券型基金是最符合期待的產品。

 

一般的情況下，

風險最為分散的全球債券型基金，

長期下來年報酬率可達4~6%，

比起利變年金多了抗通膨的優勢，

但是，利變年金可活到老領到老，

可抗高壽風險，因此，

兩種產品互相搭配會是最佳策略。

 

以40歲、手握500萬元現金做退休規畫為例，

除了超保守的人可以全數以利變年金險

做為理財工具，其餘的人，

最好方法還是保險與債券基金同時做配置，

可以保險占4成、基金占6成，

或者各一半的比重，如此一來，

退休後的月入金額就可望超過5萬元，

而這才與現實狀況比較吻合，

因為加計通膨，現在的5萬元，

可能屆時就不好用了。

 

 

50 歲才開始規畫，保險、基金混搭最佳

至於現年50歲，希望65歲退休能月領5萬元，

手上500萬元的現金該做何處理最有效率？

 

吳鴻麟強調，50歲的人存有500萬元最有可能，

但50歲才要開始做退休規畫，

卻有「欲保守而保守不來」的難處，

因為距退休時間縮短，要達到目標，

選擇的投資工具就必須略為積極。

 

50歲才著手退休規畫，

目標報酬率升高為3.388%，

定存不可能、利變年金也不可能，

混搭仍舊是最好的方法。

吳鴻麟建議利變年金及債券基金

兩者在配置上應各占一半，達到目標的機會最大。

 

 

愈早開始愈輕鬆，精算目標、難度減一半

當然，如果你現在只有30歲，

那麼時間是站在你這邊的，

可以運用的工具多很多，趙文通強調，

只要將投資時間拉長，紀律投資，

全球股票型基金也是好用的工具。

 

因此在30~50歲儲存母金的階段，

建議選擇全球股票型基金，

經過試算，如果希望於50歲存下500萬元母金，

假設年化報酬率5%，

則現在起每年須投入15萬多元，

相當於每月投入1萬多元，對於一般30歲族群，

並不算太困難，且年化報酬率5%的假設也算合理。

 

其實不論哪一種理財規畫，

知道起點、終點後，難度就減一半了。

現在，不論你是30、40、還是50歲，

只要按部就班，就會發現退休不再遙不可及，

而且退休後還是可以過得很有品質。

 

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