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(圖/shutterstock)
45歲之前做對幾件理財事，威力有多大？
從陳勇安的例子就可以知道，
即使是薪水不高的普通上班族，
若能做好理財規畫，1億人生並不困難。
過完農曆年後，
打電話給本刊 33期封面故事
「門外漢學投資」的成功案例陳勇安，拜個晚年。
沒想到，電話中傳來：「我剛辦好離職，退休囉！」
這句話，不由得讓人大感意外！
繼續看下去...
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今年僅 46歲的陳勇安，
過去在一家上市電子公司任職，資歷約莫 18年，
勞保年資則是 23年多，無論是公司或勞保，
都差一點點就達到領退休金的資格，
可是他卻決定放棄這 1、200萬元，
趁著還有體力時提前退休。
論學歷，他是私立商專畢業，
38歲時才去補上 EMBA；
論薪資，他從 1萬元不到的月薪開始，
慢慢爬到中階主管的位置，並非超高薪一族；
論投資，他完全仰賴自學，買的股票並非飆股，
而是緊抱台塑 18年。
陳勇安的基本條件看來很普通，
但是，他憑藉正確的資產配置，在45歲之前，
就累積了高達 5000萬元的資產。
如果沒理財，
45歲時資產少五分之四
剛出生 4個月，陳勇安的父親就過世了。
他對父親沒有任何記憶，但是他清楚知道，
為了把自己拉拔長大，母親必須忍受親子分離的苦，
從花蓮遠赴台北工作，
而他則是得忍受不斷寄人籬下的生活，
搬過10幾次家。
「如果不是這樣的身世，也許我不會努力理財。
我計算過，假如不做理財規畫，
安分的當個上班族、領薪水，
我45歲時最多也只能有1000萬元資產。
退休？想都不敢想。」
陳勇安說，比別人命苦，讓他比別人積極，
很早就知道理財的重要性。
陳勇安19歲就開始半工半讀，幫媽媽分擔家計；
21歲正式出社會工作，1萬元出頭的薪水，
5000元拿去付房租，日子已經過得夠辛苦，
沒想到每次租屋不久，房東就開始趕人，
原來是想要把房子賣掉。
「那時是1987、1988年，
台灣房地產開始快速上漲的時代，
真的有『一日三市』的狀況，
台北市每坪從5萬元跳到10幾萬元。
我警覺到房價怎麼3級跳，不買好像來不及，
房東又根本不想租房子給我，被逼到了！」
因為不想再過搬家的日子，
於是陳勇安和媽媽商量，希望買間房子。
媽媽對於這個決定其實有疑慮，
但還是拿出畢生積蓄和標會得來的100萬元，
讓陳勇安當頭期款，
買下位於中和、總價200萬元的房子。
這100萬元，
是陳勇安此生唯一接受過金錢上的支持，
也是最重要的一筆錢。
「對剛出社會的年輕人來說，
尋求家人支持真的很重要！
如果家人沒有辦法幫忙，
那一定要努力先存第1桶金，有了第1桶金，
才有辦法衍生出之後的理財規畫。」
雖然有了第 1間房子，但貸款利率高達 9%，
每個月光付房貸就要1萬多元，
陳勇安幸運的換到一份薪水2萬元的工作，
每個月付完房貸後，一分錢都不敢浪費，
督促自己每天的交通和飲食費用不能花超過 200元。
為了加速還清房貸，「200元過1天」的生活，
陳勇安足足過了10年！
省小錢賺大錢，
「定存」台塑 18年
在這樣的財務緊迫壓力下，
他仍積極思考怎樣讓小錢變大。
1990年波灣戰爭開打在即，引發全球股市下跌，
台股也從萬點崩盤，
他想起常聽到「危機入市」這句話，
於是選擇台塑（1301）買進。
他笑說：
「我有不會害怕的特質，窮人哪有怕的權利！
買台塑就是看準它大到不能倒，倒了國家也完了，
所以我買台塑有什麼好怕？」
做投資時一定要記住
『等待的道理』
不過，陳勇安第1張台塑買在 47.5元，
並不算很漂亮的價位，隨著股市繼續崩跌，
台塑也跟著跌到 26元。
就算對股價下跌不會害怕，
可是該採取怎樣的投資方式才對呢？
陳勇安想起念書時，
教商用數學的老師對全班講過的一句話：
「課堂上教的東西，你們可以全都忘光，
反正實際生活中也用不上。
但是有5個字，以後做投資時一定要記住，
就是『等待的道理』。」
陳勇安牢牢記住這句話，雖然似懂非懂，
但是他心想，慢慢買、愈低愈買，
就用存股票代替存錢，總會有獲利的一天。
這一買，就是18年的時光，
台塑是陳勇安最喜歡、也最有把握的股票。
「買台塑很簡單，50元以下可以買，
40元以下用力買，30元以下的話，借錢也要買！」
一直到2007年台塑股價到80元附近時，
陳勇安估算股價和股價淨值比（P/B）都已到高檔區，
剛好又需要用錢，才忍痛把台塑暫時先賣光。
不只是台塑，
憑著「危機入市＋等待」的道理，
讓陳勇安能夠沉住氣，
在合理價位買進優質股票，
像是2000年電子崩盤、2003年SARS疫情，
陳勇安都進場加碼買大型績優股。
等賺了股票配息跟資本利得，
覺得股市有過熱跡象時，就會賣股轉買房地產保值。
用房地產當財庫，
讀書考照存財商
第1間房和第1張股票，聽來平淡無奇，
卻是讓陳勇安在理財路上站穩的兩隻腳。
當然陳勇安並非就此一帆風順。
1995年他買下第2間房子，
總價800萬元、貸款640萬元，
結果當年就發生台海導彈事件，
坊間更有一本《1995閏8月》的書直指兩岸開打，
1997年又發生亞洲金融風暴，
房地產一路跌到2003年才止穩。
但他仍堅持「等待的道理」，
不擔心房價下跌。
他說：「我認為房地產是庫，
我並不想靠房地產賺大錢，
而是想把賺來的錢放在庫裡保值，
最不怕下跌風險。可是歷經這波房市修正，
我覺得自己的理財知識還不夠，
決定重返校園念EMBA，並開始考金融證照，
充實自己的財商（財富智商）。」
2004年，陳勇安就讀東吳大學EMBA，
房地產景氣也終於回溫，
他經由上課學習到運用財務槓桿的方法，
於是動用理財型房貸增加股市投資部位，加快獲利。
在這段求學的期間，
他注意到油價已經從20多美元漲上40美元，
很擔心之後會引爆惡性通膨，
因此趕緊在2005年買下板橋72坪的自住宅，
總價跳升到1800萬元，附4個車位。
陳勇安的人生走至此，
已經明顯超越一般同齡的上班族。
2005年之後他繼續使用理財型房貸，
不但購買股票，資金也大到能夠投資房地產，
投資工具更進階。
從年輕時就省吃儉用、提早開始理財，
當然是讓陳勇安可以提早退休最關鍵的因素。
而他從投資和進修中不斷累積財商，
而非光靠運氣，更是讓錢安全長大的原因。
對他來說，房價短線漲幅加速，
已經聞得到泡沫的味道，
所以把手上投資的2間房子都先賣掉了。
「我經歷過太多次崩盤體驗，
對泡沫味道很敏感，
也許現在還不能算是最高點，
但是一聞到我就要跑掉！」
上有年邁母親、下有2個小孩要照顧，
保險是資產配置中很重要的一環。
光靠理財所得，陳勇安已經一輩子不愁吃穿，
而且還已經考到理財規畫師、信託人員、
投信投顧業務員、證券高級業務員、
期貨業務員、證券分析師等證照，
退休後再創事業第2春也不是問題。
但他上有年邁母親、下有2個小孩要照顧，
所以保險仍是資產配置中很重要的一環。
他的第1張保單是25歲就買的壽險分紅保單，
觀念是做到基本避險：
「我想到父親沒有買保險，突然就過世了，
什麼也沒留給家人，所以資金再怎麼緊，
也要先買1張保單。」
之後陳勇安又陸續補足了終身醫療險和意外險。
由於自己具備投資觀念，
陳勇安在 2000年時開始購買投資型保單，
除了保障之外，還等同增加了基金的部位。
2個孩子出生後，
他各幫孩子保了額度200萬元的壽險保單
（過去規定兒童保單理賠額度上限200萬元，
2010年此規定才調整），
把一家人的防護網完整地建構起來。
「我的建議是，房貸總值應該是年薪的10倍，
保險的年繳保費應該是年薪的十分之一，
我確實花了這麼多保費，還是覺得有點不夠。」
其實陳勇安的保額，已經超過他現在的身價，
但想到孩子還小，未來想送孩子去中國大陸念書，
負責任的他就覺得還不夠安心。
目前陳勇安的資產狀況，
包含股票約1000萬元，基金＋現金約1000萬元，
房子約3000萬元，總額接近5000萬元，
股票平均的殖利率約為3.5%，
每年光靠股息收入就有35萬元。
他預估隨著持股部位增加，到60歲時，
每年光股票的現金配息就有60萬元。
5千萬身價退休，
上班族也做得到
此外，他可動用的理財型房貸額度約為2000萬元，
但現在不是他心目中好的投資時點，
要靜待便宜價出現，才會進場加碼。
「5000萬元的資產並不算巨富，
不過比起一般上班族，還是很不錯了。
我有信心可以達到『1億人生』，
把之前沒有做對投資決策而少賺的5000萬元，
慢慢賺進來。」
陳勇安笑說，有段時間一直很懊悔，
年輕時曾經花 50萬元買日本認股權證，
最後血本無歸，雖然表面上看來只是賠50萬元，
可是當年他一度想轉換買東協基金，
如果真的轉過去，
這50萬元就有機會在20年錢滾錢中，
變成1000萬元。
人生中諸如此類的錯誤決策，
讓他足足少賺了5000萬元。
現在他不再懊悔，而是引用金剛經中的4句偈：
「一切有為法，如夢幻泡影，
如露亦如電，應做如是觀。」
來勉勵、提醒自己，投資過程中不要執著，
沒有什麼是非要賺到不可。
只要盡早準備、按部就班、眼光放遠，
耐心觀察投資局勢的變動，
在45歲之前把自住房、績優股票、保險都準備完全，
1億人生或是預約退休並沒有想像中困難，
就算身為普通上班族，也有機會做得到！
提早規劃好退休目標確實執行...
你也能成為人人稱羨的早退一族！
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