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根據台灣失智症協會統計，國內每 100 人就有 1 人失智，專科醫師指出，在台灣失智確診患者經常被「低估」，因為許多患者家屬將失智症當作「老化」，只是記性變差、個性頑固或是不好溝通的「老番顛」、「老頑固」，常被忽略而延遲就醫，快來深入理解失智症，搞懂長照三寶的重要理賠事項。
文 / 小花平台保險
「媽，請再多活些日子！和你約定，我們倆的一日三餐，會一直做下去……」部落格超越 220 萬瀏覽人次，韓國人氣部落客「藍精靈阿伯」新著《只想為你多做一餐》，講述自己真實故事：在醫生診斷出媽媽罹患失智症、最多只能再活 1 年後。抱持著陪伴媽媽「最後 1 年」的心態辭去工作，穿起圍裙走進廚房，展開了為媽媽張羅一日三餐的生活，一轉眼竟是 9 年時間過去，將邁入第 10 年了。65 歲的兒子現在仍持續每天為 92 歲的老母親準備著一日三餐，笑中有淚的生活點滴感動無數讀者，也道盡失智症患者及其家屬的艱辛心路歷程。快來深入理解失智症，跟著小花平台一起搞懂，長照三寶的重要理賠事項。
台灣失智人口增多 每 100 人有 1 人失智
根據台灣失智症協會統計，國內失智症人口已超過 26 萬人，也就是每 100 人就有 1 人失智，其中 65 歲以上老人每 13 人中有 1 人失智、80 歲以上老人每 5 人中有 1 人失智；值得注意的是，再過 25 年恐增加到近 67 萬人，平均每 100 人增加至有 3 人為失智症所苦，不可不防！
專科醫師指出，在台灣失智確診患者經常被「低估」，因為許多患者家屬將失智症當作「老化」，只是記性變差、個性頑固或是不好溝通的「老番顛」、「老頑固」，常被忽略而延遲就醫，特別是失智症主要照顧者更是被公認為「很辛苦的一群」。
令人觸目驚心的字句道出...
「藍精靈阿伯」在《只想為你多做一餐》自序中即以令人觸目驚心的字句道出照顧失智症患者家屬的無奈與困境： 「隨著失智症的惡化，母親從凌晨就開始的發狂狀態也愈來愈嚴重，一起死掉算了的想法也頻繁地出現在腦子裡。天還沒亮，淘米煮飯，開啟一天。洗碗、清理大小便、洗衣服、準備零食，如果能打個盹該有多好？但磨人媽會不停地喊著：『餓了，開飯！開飯！』想到此為止，結束掉一切的我，愈來愈頻繁地吼她：『媽，我也快死了，別再折騰我了。』每當這種時刻，我都會跑出去抽支菸，然後回來祈禱。」
自我評斷是否患失智症 3 方法
要如何區別是失智，還是記性不好？專科醫師提出 3 個簡單自我評斷是否罹患失智症的方法：
- 令人感到驚訝的記憶力：例如忘記帶鑰匙是許多人都曾犯過的失誤，但是如果鑰匙被遺忘在冰箱裡，就頗為令人匪夷所思，甚至可能重複購物、重複吃藥……等，如果一再發生，就要特別注意了。
- 記憶力嚴重影響原先的生活方式：例如原本會開車，突然忘記如何開車甚至完全不能上路；又或者無法勝任原本熟悉的工作，例如銀行員突然不會數鈔、學校老師突然不能上台講課……等。
- 沒辦法自己下決定需要仰賴他人：例如原本很有主見做任何決定，突然變得很難決定自己要吃什麼、穿什麼、買什麼甚至影響平日工作表現，判斷力與警覺性明顯減弱。
長照三寶理賠失智症需注意什麼？
有關失智症的保險保障，該如何規劃？小花平台保險顧問分析，失智症並非「單一項」疾病，不是單純只有記憶力減退而已，還會影響到其他認知功能，包括：思考力、注意力、判斷力及語言力等各方面的功能退化，因此目前現行保險商品並沒有條款明訂有理賠失智症，「可能」提供給付保障的險種有「特定傷病險」、「長期照顧險」及「殘扶險」。
小花平台保險顧問解釋，之所以說「可能」，是因為病症輕重狀態不同，各家保險公司理賠條款限制也各有不同，建議民眾在投保前應該仔細確認契約內容，「不懂就問」，搞清楚理賠相關規定，以免花了錢投保卻惹來一肚子氣。
一、特定傷病險－ADLs「6 項符合 3 項」
小花平台保險顧問指出，用特定傷病險來對付失智症，可以從「保障範圍」和「理賠條件」來思考。目前各家特定傷病險的理賠範圍各有不同，有的保障 15 項、有的保障 18 項，只會保障條款中列舉的疾病，保障範圍僅有失智症中的「阿茲海默症」。
此外，在理賠條件方面，以 ADLs（日常生活活動量表）作為評斷標準，包括：進食、移位、如廁、洗澡、平地移動及穿衣等 6 項，其中只要符合 3 項（含）以上狀態，就在特定傷病險理賠範圍內。
二、長期照顧險－ADLs「6 項符合 3 項」或 CDR「3 項符合 2 項」就理賠
一般來說，長期照顧險除了 ADLs「6 項有其中 3 項（含）以上狀態」生理功能障礙外，專科醫師並會經由臨床診斷和「CDR 量表」是否出現下列 3 種狀態來判斷是否為失智症患者：
- 經常無法分辨季節、月份、早晚時間。
- 經常無法分辨自己的居住場所或是現在所在的場所。
- 經常無法分辨日常親近的家人或是平常在一起的人。
小花平台保險顧問表示，只要上述 3 項辨認障礙符合其中 2 項狀態，或是 ADLs「6 項有其中 3 項（含）以上狀態」，就在長期照顧險理賠範圍內。需特別注意的是，保險金給付方式從確定需長期照顧的診斷日起經過條款約定免責期（常見約定 90 天），給付長期照顧一次保險金，同時啟動長期照顧分期保險金。
三、殘扶險－涵蓋範圍廣、理賠條件較寬鬆
殘扶險是依照殘廢等級表「11 級 79 項」做理賠認定，其中針對因為阿茲海默型失智症而導致需要看護「中樞神經障害」的理賠定義，被保險人除了能依照不同殘廢等級領取一次性單筆的「殘廢保險金」外，還能在日後「保單週年日」仍然生存時，領取分期給付的「殘廢扶助金」。
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