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(圖/shutterstock)
父母都希望 自己的孩子有國際觀
在望子成龍、 望女成鳳的期望下，
很多父母會為子女準備教育基金，
讓子女以後可以出國留學。
父母心裡存的念頭可能都是
「既然小孩有能力唸，
就讓他們多唸一些，
多累積能力 讓他們可以
在以後 求職就業上更加順利...」
台灣只認學歷？美國學費貴，到底該不該出國？
出國留學，
最多人考慮的國家 應該是美國，
不過 美國留學的費用 愈來愈高昂，
從 2001 到 2011 年間，
美國學費 就上漲了 75%。
美國大學學費 每年平均 上漲幅度 約為 6%，
要到美國唸 2 年研究所的費用，
大約是 台幣 220 萬到 400 萬間，
看唸的是 社區大學、公立、私立，
或是 所在的區域，生活費 會差異蠻大的。
這裡有個網站
可以讓你概算一下 所需要的費用，
美國 高等教育的學費 高漲，
引來不少批評認為
教育愈來愈「私人俱樂部化」，
只有有錢人 才唸得起，
以致於 很多學校
都拼命招收 國際留學生，
因為 高昂的學費
讓不少美國人 也覺得很吃力。
根據最近 富達投資 的一項調查顯示，
有高達 69% 的美國父母說，
他們有在 為子女 做教育基金的準備，
平均每年 約存入 5,000 美金，
但還是遠遠不足 所需要的金額，
而因為 經濟不景氣、收入降低，
不少人 也把原先存入的金額 拿出來做為他用。
現在台灣高等教育
充斥著不少 前所未見的亂象，
一堆專科學校 改制為大學，
讓大學太容易畢業 的結果，
造成大家唸完大學，還必須唸研究所，
才能算是完成學業。
有些企業有一項「只認學歷」的規定，
讓一些人 明明大學畢業了、工作也能夠勝任，
薪水 卻硬是比 另外一個
從不知名大學 研究所畢業 的同事 少了一大截，
因為嚥不下 這一口氣，
只好又回去 唸研究所，
因此 現在的研究所畢業生，
其實就相當於 以前的大學畢業生了。
父母親 為子女前途著想，
希望提供他們更好的機會，
可說用心良苦，
但是 你會花時間 跟 子女
溝通 出國留學 這件事嗎？
為什麼需要 做溝通，
因為它牽涉到這 2 個方面：
1. 動輒數百萬的花費，將排擠你的其他財務目標
對一般家庭來說，
數百萬 是一筆大數目，
現在可能多數人 已經不再奢求「養兒防老」了，
一般人 可能也沒有奢望 子女就業順利，
可以回饋家庭多少，
不過它 對你的退休規劃、換屋等等計劃
會產生 一定程度 的排擠作用，
重要的是 父母都寧願犧牲自己 來成就子女，
但是這種苦心 子女可以明白嗎？
否則 自己省吃儉用 讓子女出國唸書，
子女 卻一點都不珍惜，那不是很冤枉嗎？
2. 子女對留學的態度 是暫時躲避就業壓力，還是為興趣而唸？
如果不能 從求學中 找到自己 有興趣的項目，
出國留學 只是暫時 逃避就業壓力 而已，
因此 即使唸完研究所了，
可能都沒有累積到 相當的工作能力，
對以後的求職 可能也沒有多少助益。
但是如果 能找到自己 有興趣鑽研的項目，
也許 他們沒有出國、在國內唸研究所，
就已經可以 累積相當的能力了，
在職場上 找到理想工作 往往不是問題。
因此 釐清自己
為何要出去唸，以及唸什麼科系，
是應當在出國前 先思考清楚的。
在美國有部份的父母親，
在做子女教育基金規劃時，
也把財務顧問納入計劃內，
讓財務顧問 與 其子女
一起討論 其大學教育的規劃，
有幾個面向 是你可以參考的：
1. 第三者能較客觀的，跟子女談論出國留學的費用、成本等。
美國的大學 從社區大學、公立大學，
到私立大學的學費
可能就相差 2、3 倍以上，
讓子女 了解成本，
以及 對父母造成的負擔，
也許 在成本與效益上，
可以做 更好的選擇，
例如：相同的科系，
選擇社區大學 以節省費用，
可以 減低父母親 財務上的壓力。
2. 父母親可以開誠布公，跟子女 做一些相對的約定。
讓子女 了解父母財務上的壓力，
也可以 相對要求 子女做出承諾，
例如：
學習成績 必須維持什麼等級，
部份費用 以打工的費用 自理等，
可以訓練子女 獨立及為自己負責 的態度。
而一般人 做子女教育基金規劃 的工具，
有定存、保單、基金單筆 或 定期定額的投資。
我們會建議客戶，
最好把這樣的規劃 用一個專門戶頭來處理，
不要跟其他用途的錢 混在一起。
如果是 利用保單做規劃的話，
現在有一種 變額年金保險，
是不需要 壽險保額的，
因此 不必扣除壽險保障的成本，
也沒有 前 5 年的高額 的前置費用
（一般投資型保單，在前 5 年會 扣除約 150% 的年繳金額）。
每年收取的費用約 3%，
投資標的有的多達 700 多檔基金，
跟你在銀行 買基金基本上是一樣的。
只是它是 保單的型式，不同的是：
它每年會提供 6～12 次的免手續費的投資標的轉換。
多數人 也許是透過購買基金的型式，
來做子女教育基金的規劃，
每個月 固定在扣款投資，
但是在 投資資產管理上，
應該 做適當 的管理。
以安本環球亞太基金為例，
假設 你一直定期定額 投入金額做投資，
它在 2009 年時 淨值下跌 超過 50%，
注意喔，這時的下跌 是代表
你所有 帳戶價值 一起下跌 50%，
雖然說 它在約一年半後，
回復到 它原先淨值的水準，
但其實這時 只是本金回來了，
要讓 原本的帳戶價值回復原來的金額，
還需要更久的時間。
財務目標的規劃上，
如果是像這樣 用單一投資標做規劃，
可能就會碰到 這樣的風險：
當你的財務目標：子女出國留學
已經到了期限，
小孩都要出國唸書了，
卻發現投資的 帳戶價值 突然減少了一半，
那該怎麼處理呢？
所以在財務規劃上 要做適當的處理，
如果 已經接近財務目標 需要達成的年限時，
就要逐漸 把投資標的 轉換為變動性較低的投資標的，
把到期 無法達成財務目標 的風險降低，
同時 在進行投資時，
運用 定期定值 等策略，
策略性 的去做投資調整，
當投資標的飆漲時 賣掉部份投資標的，
而當下跌時，
則趁標的淨值下跌時，
買進更多單位數。
以被動式的投資方式 來完成自己的財務目標。
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關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
