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(圖/shutterstock)
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你，辛苦賺錢 是為了什麼？
2014年8月 中信銀 和 政大商學院民意與市場調查研究中心
合作做了一項「台灣世代家庭理財行為調查」，
根據調查顯示，需要 照顧雙親及子女
35歲至44歲的「三明治世代」比較沒有 為未來生活 進行長遠規劃。
調查指出，43% 民眾投入家庭理財資金提高，
但理財目的 大多用於家庭短期支出，
「三明治世代」面對 高齡化與少子化 的雙重夾擊，
投入家庭理財的比例最高，
目的大多為 支付子女教育費 及 日常生活開銷，
即便認同 退休後可能需要支付醫療費用，
仍有5成以上受訪者 尚未著手準備退休規劃。
為什麼大家沒有為未來生活 進行長遠規劃的習慣？
也許有人會認為 現在薪水不高，應付日常開銷都有問題，
何來多餘的錢為未來做準備 ？
不過...
就算擁有高額收入，也未必能存下錢！
不過就我們碰到的案例是：
即使是 年收入超過200萬以上，且沒有什麼財務負擔的小家庭，
因為沒有好好做規劃，一樣沒有存下多少錢。
沒頭緒的聽從理專建議買基金，
讓你更存不到錢...
因為沒有依照自己財務目標來做規劃，
因此很容易在理專、業務員等 的推薦下，
買了一些 投資風險過於集中 的投資標的，
或是 運用投資報酬率 相當低、類定存的投資工具，
因此不是投資產生嚴重的虧損，
就是所投資的錢 的投資收益 根本趕不上通貨膨脹的幅度，
無法為將來的完成財務目標 提供足夠的財務資源。
無論薪水高低，你 都該好好理財！
因此沒有 為未來做規劃 這件事情，
其實根本的原因 不是薪水收入太低，
而是 大家缺乏 對正確的財務規劃的認知，
是心態上的因素比較多。
如果你能夠 誠實面對 自己的財務現況，
不管是負債，或是 財務狀況優渥，
你如果能夠靜下心來、花一點時間 為未來做規劃，
你會發現它是相當值得的！
『財務規劃 記帳不可少』而我們卻沒有在記帳！
財務規劃 無非就是 清楚你的錢的流向，進而加以規劃，
但是大家應該都有同感：
就是一筆錢 沒有特別的開銷，但是就是莫名其妙的花光了。
怎麼去掌握你的錢的流向呢？
唯一的方式 就是透過記帳
記帳 說起來簡單，但是做 起來卻有些困難度。
你可以很輕鬆的 上網搜尋到 很多免費的電子記帳軟體來使用，
但是一打開這類軟體，
密密麻麻的數字欄位，相信很多人 都會望之卻步，
更不要說 可以持之以恆的，去做這樣子 瑣碎的記帳的動作了。
你大概可以 很輕易的對你周遭的人 做一個調查：
有多少人有記帳的習慣？
在開始記帳後 有多少人可以持續記帳下去？
相信這個比例 都相當的低。
問題出在那裡， 記帳 對於財務規劃是有必要的，
多數人也都知道應該要記帳
那為什麼有記帳習慣的人那麼少？問題就在於...
1. 記帳的目的：
不是只有記錄數字而已，而是在做財務規劃
記帳如果只是每天把數字記錄下來，
你當然可以很清楚的知道你每一筆錢用到那裡去了，
但是只有清楚錢的流向是不夠的，
必須要讓它跟你的財務目標可以掛勾起來，
記帳才有它的意義存在。
因為清楚了金錢的流向，
你就可以就金額的大小比例做管控、做比例的分配，
讓更多的財務資源用來完成財務目標。
記帳只是完成財務目標的一個階段性的動作，
從記帳—收支控管—支出比例分配—儲蓄與投資—完成財務目標等，
這些程序是一個邏輯性的過程，
你要能把它整體串聯起來才能真正發揮出它的效果。
2. 記帳重點：
不是在鉅細靡遺一筆不漏，而是在建立你的收支管理系統
記帳到底應該記多久？
如果你都沒有記帳的習慣，你可能就不清楚自己每月支出的流向，
不知道錢到底都花到那裡去了變成月光族，甚至於負債。
如果是這樣子，
我們會建議至少記帳3個月，把自己的收支表建立起來，
一旦你已經知道了每月及年度各項收入支出的比例，
你就可以開始做支出比例的分配。
如果你可以固定的把收入的一定比例，
在每月收入入帳後，
可以固定的提撥進入一個獨立的戶頭做儲蓄投資，
讓它為你未來的財務目標做準備。
只要你建立了一個這樣的收支管理系統，讓它可以持續的運作下去，
剩下的就是如何做投資管理，及財務目標進度的追蹤管理了。
例如說，你的薪水5萬，你按照5122來做支出的分配。
(日常生活的開銷：50%、年度支出費用：10%、
財務上優先的儲蓄投資：20%、生活品質上的開銷：20%)
這時你可以有三個戶頭：
(1) 投資儲蓄帳戶
每月薪水一下來就把20%金額撥入此帳戶內做投資
(2) 年度支出帳戶，你也是每月撥入10%，
以備到時扣取當年度的保費、稅金等等，
(3) 其他70%的金額35000
你可以把日常開銷、吃大餐、運動健身、旅遊等支出 控制在此額度內，
這時候你的記帳可以換個方式，用倒扣法來記帳
例如有一款App：
Moneyfy就可以讓你先建立一筆金額，然後後續一筆筆建立的花費金額，
就會從這設定的金額中逐步扣除，因此可以做每個月的花費預算控制。
理財做對了，才有完美人生！
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關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
關於作者 以及 更多理財諮詢服務
