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【我們想讓你知道】
20、30、40、65歲，人生邁入不同階段，存錢與投資策略也應該有所調整，因為人生變幻莫測，總有你無法賺錢的時候…想要一輩子不愁吃穿，請先建立「存錢的節奏」，把握存錢的黃金時機！
文 / 横山光昭
不知道大家是否聽過「人力資本」與「金融資本」這類字眼 ？人力資本是指你將來能賺多少錢的能力。簡單來說，年輕人比較有可能長期健康地工作，所以擁有較多的人力資本。反之，金融資本則是指從收入轉換而來的金融資產（存款或金融商品）。除了繼承一大筆遺產或其他特殊情況，大部分的年輕人都沒有金融資產，所以年輕人可靠著人力資產彌補這部分。
不過，人力資本會隨著年齡慢慢消耗，到了五十歲、六十歲就會越來越少，此時越來越重要的便是金融資本。換言之，如何在人力資本仍然充沛時，多存一點，多衍生一點金融資本才是重點，而且這件事沒有你想的那麼難。因為只要從年輕的時候開始為自己打造一個「存得了錢的家庭財務」，時間自然而然會助你一臂之力。只要在人力資本豐沛的二十幾歲、三十幾歲與四十幾歲早一步開始計畫，金融資產自然就會像滾雪球般，越來越豐厚。
請記住「讓時間助你一臂之力」這句話。這是存錢的規律之一，也是為自己建立資產之際，最為加分的元素。
容易存錢與不容易存錢的時期
「退休需要日幣二千萬」這個問題逼很多人不得不開始想像，現實得不能再現實的未來。
現在已是被譽為人生一百歲也不稀奇的時代，但統計資料告訴我們，在一百歲左右的人之中，只有兩成能活得很健康。許多人不是正在接受某些治療，就是需要有看護跟著，錢都花在醫療上面，但是領取老人年金的年齡限制卻不斷往後延，我們這些五十歲以前的人，都得等到六十五歲才能開始請領。而且我們都知道，光領年金是不足以支應生活的。
一如「螞蟻與蚱蜢」這個童話故事的告誡，在知道年金不足以支付生活的時候，就要養成儲蓄的習慣。為了彌補人力資本的損耗而早一步累積金融資本，是讓漫長的人生過得充足幸福所不可或缺的習慣。
那麼每個月到底該存多少錢才夠呢 ？我建議大家將每個月收入的六分之一當成儲蓄。
舉例來說，你每個月能賺日幣二十五萬的話，就存日幣四萬元當存款。如果能持之以恆，三年後大概能存到年收的一半，差不多是日幣一百四十四萬。
要注意的是，這個數值充其量是個參考值，如果目前是二十幾歲、三十幾歲單身的人，而且還住在家裡的話，那應該將儲蓄的目標拉高至月收的二成或三成，假設已經結婚或有小孩，需要替孩子付學費的話，能存到一成就已經很不錯了。
就「存錢的節奏」而言，人生有特別「能存得了錢的時期」。
- 單身時代
- 結婚後，生小孩之前
- 孩子獨立之後
這三段時期是最能存得了錢的時候。反之，也有很難存錢的時期。
- 小孩剛出生的時候
- 小孩念高中、大學，需要付學費的時候
- 突然生病、受傷、失業，沒辦法賺錢的時候
這時候不妨告訴自己「既然這樣，就別太勉強吧」，存下至少能存下的錢就好。
設定「優先儲蓄」
能存得了錢的人往往會在薪水匯入戶頭時，就先提撥一筆錢存起來，這就是所謂的「優先儲蓄」，這也是最有效率與最基本的存錢規律。而在優先儲蓄之中，最有效率的是「公司內部儲蓄」或是將預扣的薪水直接存入薪資帳戶的方法。如果不想存在公司，可找一間能在發薪水當天，自動幫忙定期定額儲蓄的銀行幫忙。如果覺得臨櫃辦理很麻煩，不妨改用二十四小時營業的網路銀行。這類網路銀行提供每月最低日幣一千元的定期定額儲蓄，利息也比臨櫃辦理稍微高一點。
此外，有些銀行提供從其他銀行轉帳的定期定額儲蓄服務，所以就算薪資帳戶與儲蓄帳戶分屬不同的銀行，也能輕鬆執行「優先儲蓄」這種儲蓄方式。覺得轉帳很麻煩的人，不妨試用這種方便的系統。唯一要注意的是，想要成功執行「優先儲蓄」，就得要求自己以預扣之後的薪水打平收支，所以在開始「優先儲蓄」之前，必須先檢視自己到目前為止的收支明細。
建立儲蓄的節奏時，最重要的就是依照你的生活型態與家庭狀況持續存錢，一步一腳印地為未來做好準備。
總結24：在存得了錢的時期多存一點，在存不了錢的時候順勢而為
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本文由創意市集出版授權刊登《行動支付時代的金錢整理術》部分內容，作者：横山光昭、出版社：PCuSER電腦人文化
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