(圖/shutterstock)

 

 

 

規劃的重要性：新市區 vs 舊市區

一個城市的新市區及舊市區，

最大差別是新市區通常都先有都市計畫，然後才有居民進駐，

而舊市區則是先有居民，後來才有都市計畫。

例如新北市的永和地區就是典型的舊市區，

而台北市信義區則是新市區的典範。

 

看看永和的每條道路都很狹窄且彎彎曲曲，

曾有計程車司機罵說：中永和的路沒有一條是直的！

建築物都是一棟連著一棟，中間幾乎沒有空地。

再看看信義計畫區，每條道路除了非常寬大之外，也都是非常筆直。

建築物的空地比非常充足，整個地區一點都不會有壅擠的感覺，

該地區主要用途是商業中心，住宅區也有特別規劃在一定範圍內。

這就是規劃的重要性，新舊市區只差在都市計畫的時間點。

 

凡事都必須事先規劃  家庭財務也是一樣

其實，凡事都必須事先規劃，

未來才會照著計劃的方向發展，結果也才會與預期一致。

家庭財務也是一樣，如果沒有事先規劃，

就會走入兩個極端，不是過度花費就是太過於節儉。

因為沒有經過規劃，就不知道每月得要存多少錢，

對過度樂觀的人來說，只要有錢不管未來如何，

先享受再說吧，很容易就成了月光族。

而過度保守的人，因為對未來沒有把握造成過度擔憂，

即使有錢也不敢享用，老了之後徒留大筆財富給子孫，

自己卻過著貧窮的日子，注定當守財奴。

 

月光族及守財奴這兩種極端   都不是我們所要的

理想的境界是可以即時享樂，又能夠顧及未來需求。

要達到這個目標，唯有做好財務規劃才有機會達成。

而財務規劃基本上分為短期與長期規劃兩種，

短期規劃是做好一年內的財務預算，

而長期規劃則是建立家庭的終身財務藍圖。

 

 

 

 

 

短期財務規劃：主要針對一年內的收入及支出做出最好的調配

例如預估當年會有多少收入，那些費用是必備的，那些支出則是奢侈性開銷，

每月應該儲蓄多少金額，才能配合長期的財務規劃。

 

短期規劃重點在年度收支，所以做好年度預算是最重要的，就是預備當年如何開支。

一般來說，年收入對薪資族是相當固定的，但是支出變化就比較大，

究其原因，多是奢侈性的費用如聚餐、國外旅遊、治裝費等，

一不小心就會超支，所以才需要嚴謹的控制才行。

 

做好預算需要一個好的工具，一張簡單的家庭預算試算(Excel)就可以達到這目的。

點選下列 Excel 圖示下載小孩教育基金的試算表

 

 

將預估可存下來的金額  以定期定額的方式投資基金

檔案有預算表、日記帳及分類帳共三張的工作表。

點選 “預算表”， 按照費用的類別，一項一項按月填入自己的支出預算，

試算表會自動加總年度的總費用，以及每個月的現金流量。

 

經常性的支出如電費、電信費、瓦斯、第四台等，可以依照去年的收據的數字調整就好。

預估的年收入減掉費用預算，就是當年預估的結餘，這時就得確定結餘可以存下來。

 

為了消除人類的消費慾望，實務上做法是將預估可存下來的金額，

以定期定額的方式投資基金，讓銀行在每月發薪日後就先行預扣下來，

這樣就一定可以將這些錢存下來。

 

為了避免每月扣掉太多錢，造成生活的問題，

或者扣太少錢，導致儲蓄金額減少，

預算的編列必須非常慎重，不可應付了事。

做完第一次預算後，檢討一下年度結餘，

如果金額不夠多，就必須刪除部分奢侈性消費如治裝費、國內外旅遊等預算，

反覆修正直到自己滿意為止。

 

長期財務規劃：終身的財務藍圖

我們一生中，一定會有的需求就是小孩教育基金、退休金以及購屋規劃。

除了這些之外，對於突如其來的狀況，也得有所準備，也就是風險管理。

不論是教育基金或者退休金，都會面臨通貨膨漲的問題，

也就是如何估算未來經通膨調整後的費用，只要用 Excel 的公式就可以計算：

通膨漲調整後費用 = 現值*(1+通貨膨漲率)年數

Excel公式：=現值*(1+通貨膨漲率)^年數

 

小孩教育基金

小孩的高等教育費用才會是大筆開支，而且都發生在一定年數之後，

如何規劃教育費用，用個例子來說明較清楚。

 

Michelle的小孩目前 2 歲，

希望可以預先規劃大學及研究所的教育費用，

大學及研究所一年的學費及生活費，依當時物價需要25萬元，

可是小孩 16 年後才會開始上大學，

經過每年 2.0% 通貨膨漲後，費用不知會漲到多少？

若是投資報酬率為 5.0%，現在得準備多少錢才足夠呢？

 

第一步：

首先得先知道 16 年後，

上大學及研究所的費用經通貨膨漲調整後，需要準備多少錢才足夠。

下表的 “通膨調整後費用” 欄位列出了大學 4 年及研究所 2 年的未來學費金額，

“通膨調整公式” 的欄位也列出這些數字的計算方式。

 

第二步：

經通膨調整後的金額知道以後，

現在要準備多少錢，投資在5.0%投資報酬率的商品，才足夠支付未來的學費？

因為總共有六年，年數都不一樣，所以必須每年分開算，公式如下：

教育基金 = 通膨調整後費用/(1+投資報酬率)年數
Excel公式：=通膨調整後費用/(1+投資報酬率)^年數

 

以 16 年後大一，費用現值 25 萬元，

經 2.0% 通膨調整後費用等於 34萬3,196元【=250000*(1+2.0%)^16】，

以 5.0% 的投資報酬率計算，現在只需準備 15萬7,222【=343196/(1+5.0%)^16】就夠了。

 

第 17~21 年的金也是用同樣的方法計算出來，

只需將每一年的教育基金加總起來，總共是87萬8,465元，就是目前所需要準備的費用。

這金額確實不是個小數目，還好尚有 16 年的期間可以準備

 

那麼每月需要投入多少金額，才足以支付這六年費用？

用Excel的PMT函數，很容易就計算出每月需投入 6,656元【=PMT(5%/12, 16*12, -878465)】，

通用公式如下：

= PMT(投資報酬率/12, 年數*12, -教育基金)

 

教育基金及每月需要投入金額，都跟投資報酬率相關，

下表是 Michelle 在不同投資報酬率情況下，所需要的教育基金及每月投入金額。

投資報酬率愈低，所需要的金額就愈少，

若投資報酬率可以達到10%，只要37萬4,140元的教育基金足夠了，

或者是每月投入金額只需3,913，

確實比5%的投資報酬率輕鬆很多。

所以，投資報酬率是個關鍵因素。

點選下列 Excel 圖示下載小孩教育基金的試算表

 

退休金

退休金是一筆不小的金額，當然也需要先行規劃，

愈早開始投入，需要的金額就愈少。

退休金所需金額跟預計退休年齡、每月需求金額、通貨膨漲率以及投資報酬率有關。

退休時所需要準備的退休金額，可以用 Excel 的 PV 函數計算，公式如下：

=PV(實質報酬率, 需求年數, -每年費用)
實質報酬率 = (投資報酬率-通貨膨漲率)/(1+通貨膨漲率)
每年費用   = 每月費用現值*12*(1+通貨膨漲率)^(退休年齡-目前年齡)

 

例如 Jason 目前30歲，

目前已有 50 萬的退休準備，預計60歲退休，

退休後預計每月需求相當於現值 5 萬元，

若通貨膨漲率為 2.0%，投資報酬率為 6.0%，

那麼退休準備金就是2,177萬【=PV((6%-2%)/(1+2%), 100-60, 5*12*(1+2%)^(60-30))】。

式子中的需求年數為40年【=100-60】，

100歲減掉預計退休年齡60歲，也就是退休金可以使用到100歲。

 

保險公司的退休金通常只可以用到平均壽命，

以目前平均壽命82歲，看看目前現在有多少人的壽命超過82歲，

這些人之後的日子又該怎麼辦呢，所以我都用100歲估算比較安全。

 

退休準備金算出來之後，通常都是以分期籌措，

每月投資金額就看離退休還有多少年的時間。

所以退休準備金額大小跟投資報酬率以及年數相關，Excel 的 PMT 函數輕易就可計算出來，公式如下：

=PMT(年報酬率/12, 12*年數, -目前已有退休準備, 退休準備金)

以Jason的例子，每年報酬率6%之標的，每月需投入：

=PMT(6%/12, 12*(60-30), -50, 2177)
=1萬8,674元

 

30年後(60歲)時，投資淨值會達到2,177萬元，

這金額足以支撐每年都相當於現值60萬元的費用，直到100歲為止。

 

若是Jason的投資報酬率可以提升，每月所需投入金額就可以減少，

下表是不同投資報酬率情況下，每月所需投入金額。

可以清楚看到投資報酬率愈高，每月所需投入金額愈低。

當報酬率高到11%或12%，每月投入金額甚至低到負值，

代表不需要另行投入，用現有的50萬退休準備就足夠了。

點選下列Excel圖示下載退休金的試算表

 

長、短期財務規劃做完還不夠  「風險管理」也非常重要

將可能發生的風險，利用保險來規避

常聽到人家說計畫趕不上變化，發生這種狀況的原因有二，

一個是規劃做的不夠確實，另一個就是有不可預期的狀況發生。

其實只要是人，就一定有生老病死的問題，

再加上意外突發事件，我們甚麼時候會上天堂，沒有人會知道。

最好的方式就是將可能發生的風險，利用保險來規避

 

該買什麼樣的保險呢？ 問自己擔心什麼

保險公司提供的險種非常多，

必須買到具有保障的險種才有用，且保額要足夠才行。

至於該買甚麼樣的保險呢？

一個簡單原則，問自己擔心甚麼，

然後買保障讓自己安心，

除此之外其他的險種都是多餘的。

 

例如儲蓄險主要功能是儲蓄，並沒有太多保障功能，

所以不用花保費在這險種。

最常見的是小孩年紀還小，萬一擔負家庭主要經濟來源者失能或身故，

會造成家庭生活困難，那麼經濟來源者就該買壽險來保障未來生活。

 

一般都會建議買定期險就好，不需要用終身壽險，兩者保費相差甚多。

通常保障涵蓋到兒女獨立即可，所以通常20年的定期險就足夠了。

同樣的保費，20 年定期險所得到的保障是終身壽險的好幾倍。

 

醫療險也是一樣，目前已經全民健保，只要補足健保沒有給付的部分即可。

不管財務規劃做得再怎麼完善，若沒有將保障一起考量，萬一發生不幸事件，

整個家庭的財務規劃將全部改變，而保險的功能就是讓財務規劃更完整。

 

快速結論

財務規劃是一個家庭非常重要的課題，

雖然錢不是萬能，但是沒有錢可是萬萬不能，

有了完整的家庭財務藍圖，按照所規劃之方式一步一步達成目標，

整個家庭才有保障，也能夠更早完成財務自由的目標。

 

簡報檔下載

家庭財務規劃

 

作者：怪老子理財

怪老子免費分享的12個理財工具，在這裡...