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儲蓄還有技巧可言？不就只是定時把錢存進銀行，一點難度都沒有，但其實，用不同的手段存錢，利息可以差到 2 倍之多！該怎麼從繁雜的儲蓄品項中，選取能得到更多儲蓄「實惠」，同時最適合自己的方式呢？
文 / 陳雲
金字塔儲蓄法
如果你持有 1 萬元，可以分別存成 4 張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應急需時不同的數額。可以將 1 萬元分別存成 1000 元、2000 元、3000 元、4000 元 4 張 1 年期定期存單。這樣可以在急需用錢時，根據實際需用金額領取相應額度的存單，可避免需取小數額卻不得不動用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失。
12 張存單法
12 張存單法又稱月月儲蓄法，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個月。這種方法，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。這種方法非常適合忙碌而無時間顧及理財的受薪階級，月月發，月月存。但在儲蓄的過程中，一定要注意：當利率上行時，存款期限愈短愈好；而當利率下行時，存款期限愈長愈好。
每月定期存款單期限可以設為一年，每月都這麼做，一年下來你就會有 12 張一年期的定期存款單。當從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息；當然如果沒有急用的話這些存單可以自動續存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，繼續滾動存款，每到一個月就把當月要存的錢添加到當月到期的存款單中，重新做一張存款單。
當然，如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試「24 存單法」、「36 存單法」，原理與「12 存單法」完全相同，不過每張存單的週期變成了兩（三）年，當然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩（三）年定期的存款利率，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個存款週期時出現資金周轉困難，這需要根據自己的資金狀況調整。
階梯儲蓄法
每次加息都會引起銀行儲戶轉存的浪潮，但是這種臨時轉存不一定划算，那麼用什麼方法能避免這種儲存利率的調整呢？階梯存儲法能使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取定期存款的較高利息。這種方法比較適合與 12 存單法配合使用，尤其適合年終獎金或其他單項大筆收入。階梯儲蓄是將儲蓄的資金分成若干份，分別存在不同的帳戶裡，或在同一帳戶裡，設定不同存期的儲蓄方法，而且存款期限最好是逐年遞增的。
階梯儲蓄有個好處就是可以跟上利率調整，是一種中長期儲蓄的方式。而且萬一中途出現急需用錢的情況，也可以只動用一個帳戶，避免提前支取帶來的利息損失。
利滾利儲蓄法
要使存本取息定期儲蓄生息效果最好，就得與零存整取儲種結合使用，產生「利滾利」的效果，這就是利滾利存儲法，又稱「驢打滾存儲法」。這是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法。利滾利存儲法先將固定的資金以存本取息形式定期下來，然後將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來，這樣就獲得了二次利息。雖然這種方法能獲得比較高的存款利息，但很多人以前不大願意採用，因為這要求大家經常跑銀行。不過現在很多銀行都有「自動轉息」業務，市民可與銀行約定「自動轉息」業務，免除每月跑銀行存取的麻煩。這種「驢打滾」的儲蓄方法，讓家裡的一筆錢取得了兩份利息，只要長期堅持，便會帶來豐厚回報。對雙薪家庭為未來生活積累資金和生活保障有著相當的優越性。
儲蓄宜約定自動轉存
現在銀行基本都有自動轉存服務。在儲蓄時，應與銀行約定進行自動轉存。這樣做一方面是避免了存款到期後不及時轉存，逾期部分按活期計息的損失；另一方面是存款到期後不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調後利率計息，而自動轉存的，就能按下調前較高的利息計息。如到期後遇利率上調，也可取出後再存。活期和定期利率相差較大的情況下，利用好儲蓄的技巧是很重要的。對投資風險承受力較弱的人群來說，提高「零風險儲蓄」的回報率不失為開源的一種簡便方法。
定期存款 提前支取的選擇
如果儲戶的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情況下，如果沒有其他資金來源，儲戶有兩種選擇，即提前支取定期存款或以定期存單向銀行申請質押貸款。按照中國人民銀行的規定，定期存款提前支取時，將按照支取日的活期存款利率計算，這樣，儲戶要蒙受一定的利息損失。如果這種損失超過了向銀行做質押借款的利息支出，儲戶可以用定期存單作質押品，向銀行申請短期質押貸款，否則宜提前支取。
巧用通知存款
通知存款很適合手頭有大筆資金準備用於近期（3 個月以內）開支的。假如你有 10 萬元現金，擬於近期首付住房貸款，餘款打算行情好時投入股市，這時就可以存 7 天通知存款。如果投資者購買的是 7 天通知存款，若投資者在向銀行發出支取通知後，未滿 7 天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計算。此外，辦理通知手續後逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率計息；支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息；辦理通知手續而不支取或在通知期限內取消通知的，通知期限內不計息。關鍵是存款的支取時間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預期利息不會遭到損失。
以定期為主，通知存款為輔
總之，儲蓄是一種最普通和最常用的理財工具，幾乎每個家庭都在使用，我們要利用儲蓄的方法獲得較高的收益。不同的家庭財務狀況各不相同，選擇儲蓄的方式也不盡相同，但只要根據自己家庭的實際需求，進行合理配置，儲蓄也能為你的家庭收穫一份財富。當然，錢必定是用來花的，所以應根據每個家庭收入和消費結構等安排一定的存款比例。對於一般人而言，存錢的原則是：以定期為主，通知存款為輔，少量的活期儲蓄和定活兩便。
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本文摘自《用錢賺錢！30歲之後不該逃的理財課：》，作者：陳雲、出版社：和平國際
（圖：shutterstock / 責任編輯：William；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
