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60 歲的王先生離退休只剩下 5 年，現有定存只有 300 萬而已，要高枕無憂的度過退休生活似乎非常有難度。專家建議，退休前的這 5 年將會是關鍵，能夠進行衝刺的時間不多，勢必要做好資產配置才行！但要怎麼配置才能盡量兼顧保本跟放大資產呢？
文 / 好險網 夏淑賢
重新規劃退休理財計畫 讓每月收入增加 1.99 萬
王先生今年 60 歲，在中部一家單車零件廠工作，計入年終獎金後的平均月薪為 8 萬元，由於工廠工作穩定，因此王先生打算做到 65 歲屆齡退休。目前王先生的房貸已經繳清，但考量薪資收入不算特別高，且距離退休只剩五年，感覺退休金缺口不小，必須趕緊調整腳步。
王先生和大多數資深上班族類似，薪水還不錯，但也比不上某些高薪產業的高階白領菁英，大半輩子打拚攢下一間房子自住，目前身邊有定存 300 萬元，每年薪資收入可再儲蓄約 20~30 萬元，投資台股部位 100 萬元，就投資資產配置來說，還是以保守穩健為宗，但是，這樣的保守做法，面對再五年就要退休的現實，勢必要調整，否則每個月的現金收入會陡降到 1 萬元以下，想要維持生活品質，變成主要仰賴勞退新制月退及勞保年金，讓他頗有疑慮，因此他找上遠東銀行為他做理財規劃。
只放定存絕對不夠 靠複合債、新興市場債加強
遠東銀行個人金融事業群投資顧問部協理高宇宏分析，王先生因為五年後退休，依照目前的理財配置，退休金缺口稍嫌大些，所以當務之急是趁這五年，將資產配置調整更積極，以便多累積一些退休金本錢，但是又須顧及退休準備可承受的風險愈來愈低問題。所以第一步是降低定存，從定存中挪出一半、150 萬元，再加上原本投資台股的 100 萬元部位，合計 250 萬元轉用於投資累積型的債券基金，如複合債或新興市場債等，會比原來只是單純每年增加儲蓄二、三十萬元，定存金額從現有 300 萬元增加至五年後約 400 萬元的報酬率好得多。
高宇宏指出，挪來投資複合債或新興市場債基金的 250 萬元，若以複利 6% 計算其資產累積，有機會在五年後、退休時，創造出約 330 萬元左右的資產部位，合計退休時即使不包含勞退及定存息，加上剩下的 150 萬元定存以及退休前五年增加儲蓄保守估 100 萬元，也可約有 580 萬元退休準備。
退休後改採穩健型配置 可考慮低波動組合
退休之後的資產配置也要跟著做調整，高宇宏指出，建議王先生退休後改以穩健型的配置作規劃，累積 580 萬元的退休準備中，80 萬元做定存，其餘 500 萬元就投資成熟國家配息型債券基金，如此則不計入勞退月退及勞保年金下，每月仍有約 2.57 萬元的配息收入。高宇宏表示，成熟國家債券基金雖然並不保證保本，但穩定配息，且波動度遠低於股票基金或其他類型債券基金，相對適合準退休族群。
遠東銀行提醒，要累積退休本錢，若是距離退休時間已近但累積不多，則投資理財過於保守固然不宜，但是切記退休後就要降低投資風險、保守為上。有些年長人士退休後仍然維持過去積極進出股票市場或是高風險的投資，導致市場波動時虧掉好幾桶退休金，造成生活品質下滑，也可能陷入懊悔情緒影響心情與人際關係，務必要在退休前調整心態並逐步建構退休後合適的資產配置與規劃好退休後的金流。
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(圖：Shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：William；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
