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踏踏實實存錢卻存不到什麼錢，想買房、買車似乎是遙不可及的夢想？在存錢之餘，財務規劃也該著手進行！許多想理財的朋友在「投資」之前，更應該先規劃「財務分配」、設立「理財目標」。本期由專家分享個案理財規劃，供給大家參考！
文 / 李亞珊
存不到錢、理財困惑
安睿宏觀理財規劃顧問王文傑：從小就有存錢習慣的王宣又，在開始工作後，仍持續努力將每月 3 成薪水存起來，即使如此，她依舊覺得存不到什麼錢，也不清楚需要多少錢才能達成買房、存退休金的目標，她所遇到的困惑，也是多數年輕人的心聲。
把夢想量化 才能達成目標
由於先前王宣又缺乏目標的設定，以致沒有相對應的策略和方法來分配自己的財務，即使她能月存近 3 成收入，但都只是放在活存和定存上，因此存款的成長效益受限。諮詢過程中，我與她談到，目前她從事的工作薪資成長性較低，無法跟上通膨速度，若想提高儲蓄力、達成目標，勢必得轉換職場跑道。做了財務規劃後，王宣又很清楚地知道，她的收入至少要提升多少，日後又要分配多少資源進入投資市場，尋求合理的報酬，才能達成目標。
收支管理 找出財務漏洞
不過，由於王宣又當時的資金較為不足，因此，我先協助她做好收支管理，找出個人的財務漏洞，而非急著做投資。雖然王宣又一直都有記帳習慣，不過在檢視後發現，她也陷入了多數人常見的迷思中，僅將花費項目輸入到 Excel 表格內，而沒有定期檢視支出，讓記帳淪為形式的流水帳，不但無法落實管控收支，也更增添迷惘與不安感，還白白浪費許多時間。
記帳確實找出財務漏洞
經過調整後，王宣又改用 App 記帳，透過圖表不但可以具體顯示各項開銷狀況，還能讓她隨時查看支出明細，提醒自己不亂花費，也藉此讓她找到了一個不易察覺的隱形錢坑——飲料費。王宣又原本就知道自己很愛喝飲料，直到檢視完帳目，發現每月至少花 700 元飲料費時，她才驚覺錢在不知不覺中就這麼浪費掉了。我提醒王宣又，若快刀砍掉這筆預算，非但無法幫助她提升儲蓄力，更可能因為抵擋不住欲望，反而使花費更大，因此，她決定減少喝飲料的次數，並學習確實記帳、找出能夠省下的花費，讓存錢更有感。
改變記帳的方式只是第 1 步，我也與王宣又討論，只依賴省錢並無法有效提升儲蓄力，想達成財務目標，更重要的是，她必須換一份具有成長性、薪水更佳的工作。經過縝密地試算後，我建議王宣又必須提高月收入至少 7,500 元。由於現在法律助理這份工作並非是她的興趣，她也想趁年輕，嘗試不一樣且自己有興趣的職務，討論後她決定挑戰業務一職。
面對未來先存一筆緊急預備金
在這裡我也想與各位讀者們分享，在經濟不景氣的氛圍裡，年輕人不一定都能在同一個職場上安穩工作，面對不確定的未來，勢必要先存一筆緊急預備金，另外，也要思考轉換跑道時，需要提升的技能及進修費，這是每一個年輕人都應該考量的財務規劃。
延後買車先存本金
在王宣又想達成的 3 個目標裡，買車是很多小資族的心願，雖然設定目標是個人價值觀的展現，並無好壞，但我還是要提醒想買車的讀者們必須思考：車子對自己來說是否為必需品？除此之外，還要想清楚能否負擔得起每月的油錢、定期的維修保養費，以及每年的燃料稅、牌照稅、保險等支出。評估後若仍想買車的人，我建議可以先了解想買的車款價格、每年的稅金、維修保養費、保險、油錢等花費，估算每月會增加多少支出，並模擬買車後的情況，每月預先扣存養車所需的年度與固定支出，看看是否會影響生活品質，或是擠壓到其他更重要的預算，如此一來，更容易釐清是否一定要買車。
雖然現在王宣又已有足夠的存款能買車，不過經由討論後，我建議她先持續存入更多的積蓄，以累積本金，因此她決定將買車的計劃延後 3 年，待日後工作穩定時再依需求而定。另外，考量到車子是屬於耗損品，新車 1 年後至少會折損 3 成，所以她只想買一台二手車。
保費加碼 補足應有的保障
除了協助王宣又做好收支管理、釐清目標，我也引導她思考如何進行完善的保險規劃。身為小資族的王宣又，因為沒有小孩或扶養父母的需要，家庭責任相對較輕，在壽險的需求上較少，所以她現在所需的保障都是以不造成家人負擔，並能提供自己更好的醫療品質為主。
此外，我也向她說明，風險是「保大不保小」，因此建議她保險規劃要有醫療實支實付（包含意外的傷害實支）、失能給付（一次給付及月給付型）、重大傷病給付及癌症給付。其中，重大傷病及癌症給付，我建議她選擇一次給付型，萬一罹患重病或癌症時，也有較多的資源可以接受較好的治療，經過調整後，保單年繳保費約加碼 1.4 萬元，雖然年支出多了保費，卻能補齊應有的保障。
在協助王宣又做財務規劃時，我曾與她談到一個觀念，當找出理財目標後，須進行全面性的生涯規劃，如此才會知道完成夢想需要多少的資金，也就是說，量化夢想才能幫助自己實現願望。
目標具體 清楚圓夢需要多少錢
以買房為例，讀者可先思考自己想住的是公寓、華廈、還是電梯大樓？想住新成屋還是中古屋？裝潢風格是奢華或是簡樸？要住市區還是郊區⋯⋯。接著可以到內政部實價登錄網，了解符合自己需求的房子價位大約是多少，或直接向房仲詢問價格，再來思考預計要花多久的時間買房，並依據自己的年收入結餘，評估是否能用儲蓄的方式存到頭期款？必須靠投資的話，在追求合理報酬的情況下能不能達到目標？若還是不行，就須考慮降低購屋總價，或者是延後買房的時間。當思考得越具體，目標就會越明確，這樣的邏輯都能套用在其他夢想上，如此按部就班就能清楚地量化出，要達成自己的夢想到底需要多少錢才夠。
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本文由 Money 錢 145 期 授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯 : BELL)
