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實支實付保單既能有醫療保障，又能全額支付醫療花費，是許多人的保險選擇。但是要如何才能買到最適合自己的實支實付保單？又該如何計算自己需傲的醫療理賠額度？或許你可以試看看用「損害填補」原則來計算！
文 / Money 錢
計算你的理賠需求
1. 住院病房費
像單身的傅小姐，她希望若不幸生病住院時，至少可以住雙人病房，依照她家附近中型醫院病房費計算， 1 天自付差額為 1,600 元，再加上生病請假，1 天薪資損失 1,500 元。這樣算下來，她需要投保每日病房費理賠金額至少 3,100 元的實支住院醫療險。
2. 住院雜費
根據目前的理賠狀況來看，一般民眾住院自費金額大部分都落在 20 萬元以內，所以理財規劃師吳盛富建議在檢視與規劃實支住院醫療險時，雜費額度至少要買到 20 萬元，當作基本的保障門檻。
3. 住院手術及相關費用
就像趨勢篇所提到的達文西手術，雖然名為手術，有的醫院卻將相關費用歸類在手術設備使用費，有的則歸類在「處置費」（雜費可理賠），因此民眾投保時最好留意，手術理賠額度與雜費額度是否分開計算，這樣一來不論是手術或雜費，保單都會理賠。而手術理賠限額可比照雜費最低保障門檻，設定為 20 萬元。
4. 門診手術及相關費用
隨著醫療科技的進步，門診手術與門診雜費的理賠額度顯得越來越重要，因為有的保險公司只理賠 1 萬元，有的卻高達 10 幾萬元，如果缺了這塊保障，可在買第 2 張或第 3 張實支醫療險時特別補強這部分。
經過以上說明，若你還是無法清楚估算出自己需要的各項醫療保障額度，可參考上方「實支住院醫療險 4 項投保額度建議」中，所列舉的建議投保額度，但要強調的是，因每個人對醫療品質的需求不同，而且保費預算也不同，因此最好的方式，還是找一位專業的理財規劃顧問或保險業務員，根據你或家人的實際投保需求、保費預算，量身打造符合保障需求的實支醫療險規劃。
假設你在檢視後發現保障不足，想要加保實支醫療險，建議可以參考「 4 張高 CP 值實支醫療險保單」，這 4 張榮獲雜誌《 Money 錢 》保險 AI 大賞的得獎保單，可以讓你花小錢，一次買到足夠的保額。
最後，統一保經總經理徐采蘩提醒，加買第 2 張或第 3 張住院實支醫療險時，一定要誠實告知健康狀況，尤其是 50 歲以上的民眾，即使有體況，都要據實以告，而且最好提供病歷摘要，這樣保險公司才能根據保戶體況、財務狀況、投保動機、理賠紀錄及同業投保情形，決定是否承保、以及最高承保額度。
投保先後順序
實支住院醫療險是否理賠以及理賠多少，是根據民眾提供的醫療收據以及明細而決定。而收據又分為正本與副本，有的保險公司會要求提供正本才能理賠，有的則可以接受民眾拿副本申請理賠。
由於保險公司對於申請理賠的資料，有不同的要求，若民眾想買 2 張以上的實支醫療險，就要考慮投保順序，以免影響到後續是否核保。
例如小華想買 2 張住院實支醫療險，必須先買限收據正本理賠的保單，再投保可接受收據副本理賠的保險，所以民眾在投保時，須詢問保險公司是依正本還是副本理賠，並且誠實告知已經投保哪家實支醫療險，因為保險公司會根據你已經投保的保額與健康告知，決定是否承保，以及承保額度。
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本文由 Money 錢 145 期 授權轉載
( 圖：shutterstock / 責任編輯：BELL )
