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前面的〈檢視篇〉教你如何計算保障缺口，
接下來還要傳授如何利用
《Money錢》保險 AI大賞得獎保單
增加保障的 2個省錢撇步。
省錢撇步1
在舊主約底下加買新附約
你一定聽過「便宜沒好貨」吧？
但這句話卻完全不適用在買保險上。
因為在保險商品中，
同樣保額，終身險保費比定期險貴，
長年期定期險主約保費又比1年定期險附約貴，
但1年定期險附約卻是真正便宜、
又能立即花小錢拉高保障、轉移大風險的好保單。
這也是為什麼
第 1屆《Money錢》保險 AI大賞得獎的26張保單中，
有超過一半的保單都是 1年期附約。
既然是附約，就必須先買個主約才能附加，
所以如果你想要增加保險額度，
又想要省錢，可以這樣做：
Step1
透過前面檢視篇，計算出保費缺口，
以及加保保費預算，
接著排出投保優先順序。
例如有家庭責任的一家之主
優先把壽險、失能扶助險、
重大傷病險、實支醫療險保額買夠買滿，
以後有其他預算再加保重大疾病險、
1次給付癌症險等。
Step2
對照《Money錢》保險AI大賞得獎的26張保單，
尋找想要加保的險種。
例如張先生除了加保優體壽險之外，
還想加保重大傷病險。
而這次獲獎的重大傷病險共有2張，
包括台灣人壽卡安心 1年定期重大傷病健康保險附約、
遠雄人壽保安心 B型重大傷病1年定期健康保險附約（RK1）。
這時張先生就可以從自己的舊保單當中，
看看是否有買台灣人壽、遠雄人壽主約。
假設張先生已經有1張遠雄人壽主約，
就可以打電話給業務員
或直接連絡保險公司服務中心，
詢問這張舊主約
是否可以附加保
安心 B型重大傷病 1年定期健康保險附約，
如果可以，當然就用舊主約加買新附約，
這是最便宜增加保障的投保方式。
省錢撇步2
選最便宜終身險當主約
加買新附約
如果你想要加保附約，
卻又沒有該家公司的主約，
就只能重新買1張新的主約，
這時挑哪一張主約加保附約，
也是一個節省保費超重要的投保撇步。
建議用最低保額或保費最便宜的終身險當主約，
這樣才能讓加保的附約一年一年續保下去，
甚至續保到 75歲、80歲，
如果是用定期險當主約，
當定期險主約保障期滿，
附約也不能續保，就會頓失保障。
例如林太太之前曾幫先生
加保遠雄人壽醫療險附約，
投保時她就先問業務員，
哪一張終身壽險出單金額最低、保費最便宜，
最後她選擇遠雄人壽
美滿致富增額終身壽險
保額 5萬元、繳費 20年期當主約，
這樣一來 40歲的林先生
主約年繳保費只要 2,180元，
就能附加遠雄重大傷病險附約、
實支實付醫療險附約、住院型癌症醫療險附約等。
「用終身壽險當主約的好處是，
我會等投保幾年後，
終身壽險累積保價金時，做減額繳清，
這樣就不用繳主約保費，只要繳附約保費，
十幾年下來就可以省很多主約的錢。
但我在辦理終身壽險減額繳清之前，
都會先確認附約是否繼續有效。」
林太太傳授她節省保費的小撇步。
然而，有些保險業務員為了收取較高的佣金，
反而會推薦用終身醫療險、終身失能險當主約，
這時民眾就要看一下這些主約保費會不會太高，
如果太高，可以請業務員重新推薦
一個低保額的終身壽險做比價，
看看哪一張終身險主約比較便宜。
畢竟投保的重點是「買附約增加保障」，
當然要選擇最便宜的主約投保，
才能把更多預算拿來買高 CP值的附約，
並且把附約額度買好買滿。
「像我當初買保險時，
業務員也推薦我用終身醫療險或終身失能險當主約，
但因為這兩種保單主約保費較高，
而且都沒有保單價值準備金，
日後主約不能辦理減額繳清，
只能選擇降低保額，
但這樣一來還是得繼續繳主約保費，
無法完全省下主約的錢，
所以我最後選擇以終身壽險當主約。」
林太太解釋她選擇主約的保費盤算。
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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / Alodia)
