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【我們想讓你知道的事】
前言〈短進短出總是賠錢？他們奉行「緩步致富」，賺錢不離 3原則，用死薪水 10年存到千萬元！〉在職場勵志作家狄驤的眼中，多數人終其一生其實並不知道自己要什麼，許多人的志向頂多是未來 3天、一個月要做什麼，無法將眼光放遠，思考10年後、甚至20年後自己的生活樣態，又或者想要打造一台自己的印鈔機（被動收入），卻對工具、方法毫無頭緒，白白浪費了「時間」這個累積財富的好朋友！
文／狄驤
累積財富要有明確目標
或許有人會問「想要不工作就有足夠的收入維持生活」、「想要花錢時不需看價格」的目標不夠明確嗎？對安睿宏觀理財規劃經理林銘水來說，這樣的目標設定依然不明確，缺乏了量化數字，更遑論能因此找到適當的工具以及可執行的方法。他建議還在努力工作、存錢的年輕族群，一定要善用時間價值累積財富，而做法就是量化目標＋尋找適合工具，並及早開始。
做法 1 根據期望的生活方式量化目標
林銘水建議可從需求角度來設定自己的量化目標，包括究竟自己希望的生活方式是什麼？在該生活方式下每月需要的生活費用是多少？例如小資女小貓計劃60歲退休，預估可以有 30年的退休生活，接著列出退休後每年可能的支出清單，算出生活支出總費用，然後再計算出退休金缺口，即「預估所需要準備的退休金總額」減去「已經準備的3個退休帳戶總金額（勞保＋勞退＋已自存的退休金）。」
根據這個退休金缺口以及所需準備的時間，來計算出需要的年化報酬率是多少，然後鎖定符合的理財工具，或者以資產配置的方式來達成，此時投資人能明確知道在如此情況下，自己應承擔多少風險。
退休已 6年多的蛋黃哥也是在退休前幾年及早做準備，除了確認工作多年在職業退休金帳戶、社會福利帳戶裡的存款（可每月提供固定現金流入），是不是足夠支付退休後設定的自在、精彩生活目標外，還趁著下班時間參加各項培訓課程，並拿到證書。6年來的退休生活比原先預定的還精彩，蛋黃哥同意這都是因為有財務支持的結果。但是，並非人人都可以像蛋黃哥一樣幸運，只靠工作收入來存退休金，多數人必須透過投資理財來額外準備，所以，挑對適合工具成為存退休金的重要一環。
做法 2 依據個性與年化報酬率選對適合工具
正統的做法是，目標金額＝每月投資金額×年化報酬率× 投資時間，當時間與投資金額固定時，年化報酬率也跟著決定，當然理財標的或資產配置範疇也因此定調。然而，回到實際操作面，每個人適合的理財標的並不相同，例如小東只愛買累積型的基金來賺資本利得，但小貓偏重能每月配息的債券基金；股海老牛買基金容易賠錢，短線進出股票也賺不多，最後靠存股賺現金股利；狄驤則是靠創業打造現金流，目前正享受退休生活。
做法 3 及早開始勿以利小而不為
投資需要資金，先累積一桶金是專家們一致的建議。以小貓為例，除了一直努力工作賺錢，還充分發揮「勿以利小而不為」的精神，一方面用信用卡消費盡量延後付款，但原則是不欠卡債，另一方面是盡量讓手中的錢都能利用時間創造更多價值。實際做法有 1. 每月領薪水不先繳稅，到報稅時一起繳； 2. 善加利用銀行的免費服務次數，或勤跑各家銀行，以不付跨行提款、跨行轉帳費用為目標，即不給銀行任何一元不該付的費用； 3. 積極尋找能提供高利率或優惠的銀行、投信、基金平台等。
小貓再以存旅遊基金為例解釋，因旅遊基金不能有一點賠錢的機率，就以銀行定存準備，例如隔年7月計畫出國，往前推到 4、5月份是刷卡付旅費時間，信用卡帳戶扣款在 6月，於是配合信用卡扣款日期例如每月 2日，然後從今年6月起，每月只要有 1萬元（銀行定存最低要求）以上的結餘，就以明年6月2日到期設定定存，每月重複做同樣的事直到隔年5月（銀行定存存期最短可設定1個月），此時至少約準備 10萬～12萬元。
東付一點、西付一點 很傷荷包
小貓強調，一開始做可能有點辛苦，但不該付給銀行的就要堅持，否則東付一點、西付一點，就如同水龍頭一直漏水，很傷荷包。再者，現在透過網路銀行存定存相當便利，有閒錢就存定存，賺取比活存稍高的利息，或者投資基金時找能少付手續費的通路投資，如此養成習慣與紀律後就能積少成多。請看下一篇〈退休金看似足夠，但 失智、失能的養老費更可觀！壽險不用花大錢，他靠 3原則 替自己備 10年長照費〉、〈3方向規畫日常用錢，省錢不用虧待自己！ 小資族也能存錢去旅行～〉
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本文由 Money 錢 141 期 授權轉載
( 圖：shutterstock / 責任編輯：BELL)
