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【付房租給房東不如付給自己】
很多人房子租久了總會想，
與其幫房東繳貸款，
不如繳給自己！
而且繳個 30 年 房子就是自己的。
這個觀念乍看之下很對，
但真的對嗎？
我直接舉例算給你聽，
讓我們一起來看看小葉的故事。
繼續看下去...
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【小葉基本資料】
- 職業：國小老師
- 月收入：4.5萬
- 月支出：3萬(交通+餐飲+娛樂+房租)
- 每月可活用現金：1.5萬
小葉租板橋 10000 元的套房，
每月送房東一萬元的小葉，
心中一直很不是滋味，
所以動了想自己買房的念頭。
一次走過房仲，
看到了板橋小套房的廣告，
權狀 14 坪，扣除公設後 10 坪，
價格是 700 萬元。
這時候房子的頭期款要 210 萬(3成)，
剩下 490 萬是貸款。
分 20 年還這個 490 萬貸款，
小葉每個月要還銀行大概 2.5 萬元。
其中有一半是還利息(12500)，
另外一半是還本金(12500)。
買下房子後，
小葉的人生目標很明確，
就是腳踏實地的養房，
五子登科又破了一關，
父母為他驕傲，朋友也讚聲不斷，
小葉搖身一變成為人生勝利組。
【和我一起突破盲點】
但...真的是這樣嗎？
以下我用四點來理性分析一下。
第一點：失血量
你有沒有發現小明原本只要繳房租 1 萬，
現在每個月光是還銀行利息就要 1.25 萬，
就每月住房"失血量"來說，似乎更慘。
第二點：頭期款的機會成本
頭期款 210 萬哪裡來？
不管是自己存還是和爸媽借，
這些錢難道沒有機會成本嗎？
假設你拿 210 萬去買中華電信的股票，
每一年報酬率 5%，
也就是每年本來可以有 10.5 萬的股息，
平均每個月可拿 8750 元。
但現在這 210 萬就全部壓下去，
無形中每月少賺了 8750 元。
第三點：無形的經濟壓力
對小葉來說，本來繳房租 1 萬，
每月還有 1.5 萬的可運用現金。
但現在每月本利要繳 2.5 萬，
等於小葉必須擠出身上每滴現金。
每個月薪水繳完房貸就乾了，
背後代表的是幾十年經濟的壓力。
這段時間家裡也不能出大事，
否則收入暫停，經濟平衡就會崩垮。
第四點：對房價上漲的錯誤期待
很多人認為房價會越來越漲，
特別是聽過很多長輩的傳奇故事，
心中對買房就會有很高的投資期待，
但你真的有做過房產市場研究嗎？
對於未來台灣房價的困境，
請看我之前的文章：
【租房VS買房 真實比較】
租房的你，
每個月只需付 1 萬租金，
還有 1.5 萬元的餘錢可以運用。
你可以買多一些書，
又或是參加一些社交活動，
甚至上培訓課程提升自己。
買房的你，
每個月要付 2.5 萬的房貸(本+利)，
4.5 萬的月薪剛好打平，沒有餘錢，
額且額外要投入 210 萬的頭期款，
導致無法用這筆錢去錢滾錢。
而且對現在的普通上班族來說，
這個決定的背後等同於：
犧牲掉 年輕時大部分的現金流，
犧牲掉 出國旅遊和創業的本金，
過程中的大大小小的犧牲，
長期在繳房貸的人最清楚。
我一個工人朋友，收入 5-6 萬，
在 26 歲時沒想太多，
就是愛家這個想法，
為全家買了一間房子，
但每個月 3 萬的房貸繳完後，
5 年下來也沒辦法存甚麼錢，
近期結婚生子，
財務狀況長期都捉襟見軸。
不禁令人感慨，
究竟是他擁有了房子？
還是房子擁有了他？
【所以大家都不可以買房囉？】
這倒也不是，
我只是不希望大家不經思考的認為：
『買房就是最好的投資』
上面的所有探討，
都只是希望你更理解本質：
『對於自住型的買房行為，
其實就是一種感性需求。』
買一件漂亮的衣服花 3000 元，
在理財上是一個負債，
但在感性上卻能帶來幸福感。
同理，對一般人而言，
買房自住其實是一種負債。
(就理財而言有太多方法比買房好)
但如果你有非常明確的感性需求，
買房對你的意義無限大，
那當然你還是可以做這個決定。
只要記得，
別因買房把自己逼得太緊，
別因為買房犧牲掉你的人生，
那房子依然是很有意義的商品。
我個人的建議是，
房子所吃掉你的月現金流，
不可以超過一半，
最理想是控制在 1/3。
頭款繳了後，
至少要為自己留下安全存款，
也就是半年的家庭生活費。
(有興趣的朋友記得看延伸閱讀)
這麼一來，
在自住的幸福感中，
也不會犧牲過多生活體驗。
今天就先談到這，
我所分享的想法和內容，
也是我個人在結婚後，
面對是否要買房的真實思考點。
希望這邊文章對你有幫助，
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本文授權自 林書廷
原文標題：買房是儲蓄嗎？四大盲點一次解析
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(責任編輯：PennyC / 首圖來源：Shutterstock)
