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（圖片來源：Freepik）
在台北打拼多年的小林，
最近終於打算定下來，和交往多年的女友步入禮堂；
兩人也看好在林口的一處新社區購屋，
與賣方談妥1500萬元的房價。
小林與女友到銀行申辦貸款時，
房貸專員卻向小林介紹房貸壽險，
小林和女友一臉疑惑，房貸也有壽險嗎？
風險轉移 債不留後代
事實上，房貸壽險的觀念在歐洲已經相當普遍。
以法國為例，有九成的房貸借款人會購買房貸壽險；
但在台灣，有95%的人在買房時會向銀行申請貸款，
卻不到30%的人會申購房貸壽險。
在多數案例中，
屋主因意外或疾病身故，房貸尚未還清，
面臨一家之主遭逢變故，
導致家庭收入中斷，無法支應日常生活開銷，
也沒有辦法繼續償還積欠的房貸，
房子因為還不出房貸遭到法院拍賣，
造成全家無處可去的窘境。
尤其近幾年房價高漲，
許多購屋族申請房貸的金額往往超過千萬元，
這可說是許多房貸族一生中背負最龐大的債務，
但卻往往忽視其中的風險，
不僅負擔壓力大，也讓家庭財務風險跟著升溫。
什麼是房貸壽險？
簡單來說就是幫房貸做了風險移轉，
保護資產的同時也擁有人身保障，
把萬一還不出房貸的風險轉嫁給保險公司，
萬一房貸借款人因病或意外身故，
房貸壽險就會發揮其效用，保全房屋資產。
以上述的例子來說，如果小林是貸款者，
萬一他不幸因疾病或意外身故，
沒辦法再繼續繳房貸，
沉重的壓力就會落在太太及小孩身上；
但若是小林在貸款時就有規劃房貸壽險，
壽險賠付款就會優先清償房貸，以免房子落入被法拍，
此外，如果太太是保險契約受益人，有剩餘的款項就可以留給太太自由運用。
再者，若小林希望日後與太太有小孩，
等孩子成年後，也能將房子轉移給下一代，
讓孩子的生活有保障，
就更應該正視房貸背後的風險。
辛辛苦苦賺錢買房，
倘若因為小林夫妻倆無法償還貸款，
讓房貸成了小孩的負擔，變成債留子孫，
就壞了小林原本的好意了，
也讓連先前繳的頭期款都成了一場空。
（圖片來源：Freepik）
優先償還 真正專款專用
房貸壽險與一般定期壽險都有風險管理的概念，
但兩者哪裡不同？
房貸壽險在設計理念上就有所不同，
當中的身故保險金會優先償還房貸，
發揮專款專用的特性，真正做到留愛不留債。
若保戶身故，
受益人拿到保險理賠金不見得會優先拿來付清房貸餘額，
有可能因為受益人對此筆理賠金另有他用，
房貸最後還是沒有清償。
雖有保險理賠金，但房子最後還是落入法拍一途。
在保障內容方面，
房貸壽險除了有身故、完全失能保險金等基本給付之外，
為強化客戶的人身保障，許多商品也提供多方面的給付項目，
例如，安達人壽的房貸壽險，
針對不論是疾病或意外所造成的一至六級失能，
提供失能扶助保險金，可以暫時彌補收入中斷問題；
且搭乘大眾運輸工具意外身故，或重大燒燙傷都有額外給付，
讓保障面更廣泛。
如果小林因疾病或意外而導致失能，
該保單也能依據保單條款中失能等級提供失能扶助金，
讓小林在可能無法工作的狀態下，
擁有一筆保險金可以運用，
同時主契約的壽險保障依然存在。
針對保險給付型態，安達人壽建議，
年輕購屋族可選擇遞減型房貸壽險，以減輕保費負擔；
對於收入較高且家庭責任重者，則可採平準型房貸壽險，
除了可繳清房貸，還可將剩餘金額作為安家費用，
為家人構建完善無憂的生活保障。
針對房貸做好風險轉嫁，
才能真正做到留愛不留債，
不僅保障自己和努力多年的資產，
更留給家人一個安心又安穩的家。
